(道君說財)提到信用卡,很多看官心裡會納悶:用信用卡買單,花掉的錢最後不還是要還?而且還錢本身也很麻煩,還不如直接用借記卡消費。
大家更怕有了信用卡後,對消費無感,刷刷刷就把卡刷爆了,透支未來的錢不利於個人理財。
其實,信用卡的用處有不少,而消費分期、積分兌換、免息期理財等等這些僅僅只是最初級的玩法!
額度就是你的資產
假設,此時的你有一張5萬額度的信用卡,同時你的儲蓄卡或者餘額寶裡還有3萬的存款。
你每個月全都刷卡消費,不管是吃飯、唱K,購物、旅行通通都刷卡。月底一看賬單,消費了1萬元,然後趕著還款日之前將儲蓄卡或者餘額寶裡的錢轉出1萬元還了信用卡。
我相信這是絕大部分人的用卡姿勢對吧?
抱歉,這真的暴殄天物。
如果你稍微瞭解一點企業財務知識你就知道,一個處於快速擴張期的企業,它一定是把每一分錢都充分利用出去,它的賬上是不會有“沉睡資金”的。不僅如此,它甚至會借錢來擴張。
讓資產/資金沉睡,是最大的過錯。
而在上面這個刷卡模式中,表面上我們做到了透支消費,實際上根本沒有。
因為你的賬上時刻都有3萬元在沉睡,這跟我直接從儲蓄卡里消費1萬元有什麼區別?
即使放在餘額寶裡算,3%年化的利息差,二三十元而已。
透支的真正用法,是增加資金量。
假如說,現在有一樣年化回報12%的標的可供投資,你仍然是隻有3萬的現金跟5萬額度的卡,你能投多少錢進去?
真正聰明的做法,是3萬+5萬,你能夠輸出8萬。
從投資的角度上來說,信用卡額度,就是你的資產。
那麼問題就來了,這5萬元的卡如何變成現金?
你總不能說,我刷卡買5萬元的物品給你,就當現金抵給你了,這思路很接近了,但會被亂棒打出。
其實,你就把物品再換成錢好了。
比如說,你的敗家朋友看中了一款電腦,要付1萬元。你說來刷我的信用卡,你只要給我9940元現金就好了。
朋友能便宜60元,你得到9940元的現金,雙贏。
那不可能你的敗家朋友每個月都買電腦啊?在現實中,有這種需求的人非常多。於是這些人就建了一個“群”。
每天在群裡喊:誰要消費,刷我的卡,我給你0.6%的補貼。這就是目前合理的代刷方法。(這些都是完全合法的,違法的事情我們是不能做的!)
資金的時間價值
聰明的人都應該知道,資金是有時間價值的。今年的1萬元,一定比明年的1萬元要值錢。
但到底貴多少,還跟你的資金利用率有關,錢在不同的理財產品中增值的速度自然不同。
增值的速度是要靠我們主動的,因此我們要主動在免息期內利用現金理財,這點大家心裡都清楚本君就不細說了。
但這裡面有一個核心概念:賬期。
舉個例子,假如說京東雙十一大促,賣了100億(數字全是我瞎編的)銷售額。這100億都是消費者立刻付給京東的。京東賬上現在有了100億。
去掉進貨價90億,以及成本6億,京東能賺4億。按理說,京東應該立刻把這90億打款給它的供貨商們。
但它沒有,它跟供貨商們簽訂了一個賬期3個月的協議。就是說這90億,要3個月後才能給到上游供貨商們。
那為什麼上游供貨商們願意讓京東壓賬期呢?因為京東能幫他們賣掉90億的貨啊!
對於京東來說,90億的現金,可以免費使用3個月,即使拿去做最普通的投資,按照基準4.35%來算,也能收益近1個億。更何況,它還有更好的投資渠道。
所以,其實雙十一,京東實際利潤超過5個億。這只是一天,如果全年呢?不就相當於京東空手套白狼白拿了更多的錢在使用嗎?
只要現金流不斷,錢就能永遠用下去。
信用卡還有一項比較重要的功能,很特別,就是“預授權”。
這預授權用人話來書,就是先凍結銀行卡內部分資金用作押金,後按實際消費金額結算的業務。
不要小看這個功能,對於個人資金流轉非常有用!
現在國內大多數支持刷卡的賓館、酒店、出租公司都可以使用信用卡的預授權功能,住酒店一般是一天多少錢押金就收多少錢,心裡還是可以承擔得起的。
但如果是租車,你會發現押金往往比一天的租金還高得多(車子貴啊,怕你跑了),租之前可能沒有準備那麼多現金,即便有,給凍結了一大截存款後出去浪也得束手束腳的,還是信用卡來的乾脆。
金錢可數,信用無價
我們用信用卡,說到底其實是為了“養信用”,等到某天真的需要大額資金應急時候,你就會發現平時養的卡是可以派上大用場的!
所有人都在追求財務自由,但我所認為的財務自由不在於你本身有多少身家,而是在你急需用錢時,有多少錢可以拿來用。
財務自由,就是一種掌控現金流的能力。
這種能力會在你在需要用錢時,把四面八方的現金流彙集過來,抓住時機,財富迅速膨脹;或是幫我們避免一些,因“一分錢難倒英雄漢”帶來的決策昏聵。
多少傳奇的誕生和逆轉,秘密都在於此,我眼睜睜看著一些草根朋友,就這樣一騎絕塵了...
這些能及時彙集的現金流,不一定來自於自己,很多時候其實來自於外部。
比如跟銀行貸款、比如向朋友借貸、比如變賣資產,都可以獲得。而信用卡堪稱其中最方便、門檻最低、成本最小、彙集速度最快的。
就算是通過賬單分期還款,也比商業貸款方便得多,費用又低,也不用欠人情債,所以,信用卡也是富人們離不開的工具。
每次刷卡與還款,都算是一次信用的守約。這些信用的建立,對於日後買房、買車等都會有幫助。(當然前提是按時還款)
信用卡給我們的生活,帶來了極大的便利,但萬萬切記:按時還款,謹慎分期!別讓自己淪為卡奴!
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