我們公司一個大客戶的姐姐是**保險的業務員，平時有事沒事來公司跟我們聊聊天。
2007年，我休完產假上班後，經不住保險大姐來公司無數次的"噓寒問暖"，最後還給兒子買了一套衣服，無奈之下給兒子買了一份保險。
當時，對保險基本處於懵懂期，對保險條款保險責任知之甚少。
2016年我家二寶出生。隨著年齡的增長，看著朋友圈時不時蹦出來的"點滴籌"，"輕鬆籌"，想想年邁的父母和年幼的孩子，深感自己責任重大，覺得保險還是非常必要的。
於是深入研究保險。這才發現當年自己給兒子買的這款保險簡直是一個大坑啊。
今天就來扒一扒這款保險，算是給各位跟我一樣的寶爸寶媽們一點啟示和借鑑。
我當年給兒子買的是某知名保險公司的"**智富人生終身壽險"主險，同時附加了一個意外醫療險。就是當年特別熱銷的萬能險。
這款保險能幹什麼呢？
一、首先來看主險：
條款裡的保障責任如下：
可以清晰的看到，這款保險主險是一個終身壽險。眾所周知，壽險是以被保險人的生命為保險標的。一旦出險，給付"身故保險金"本主，險合同即失去效力。
我當時年交保費3000元，保額30000元。說到槓桿率，也是不能再低了。
而因為是萬能險，同時兼具一定的理財功能，所以這款保險還有一個保單的現金價值，因此，在條款裡也明確了"身故保險金"=保單價值+基本保險金額。
那麼，在以後的任意時段，如果出險，能拿到的理賠款就是30000+當年保單的現金價值。
現金價值是怎麼計算的呢？
在每年繳納的保費扣除掉初始費用和保障成本後，剩餘的錢，保險公司拿這個錢進行投資，獲得多少收益，按照收益率計算保單的現金價值。
從2007年到現在，我總計繳費11年，繳納保險費33000元，現在，我保險的現金價值是多少錢呢？ 按照保單的演示，取中間收益，是35376元。也就是說，但從理財的角度來說，扣除這十多年的通脹因素，這款產品在理財上也是虧的，而且還沒有理財產品的流動性。
二、再來說附加意外醫療險：
年交保費117元，保險額度10000元。
看保險條款裡的保險責任和補償原則：
可以看出，這款10000元的醫療險，還有100元的免賠額，而且實行補償原則，也就是如果社保、單位、其他任何保險公司有報銷和賠付，剩餘的額度才會給你賠付。還能有比這更坑的嗎？
三、來梳理下在購買這款保險時，我踩的坑：
1、 坑一：先小孩，大人"裸奔"：保險最基礎的作用是保障。家庭的保險首先應給配置給大人，這樣才能保證父母出現意外時，孩子的生活和教育在經濟上不至於受到大的影響；
2、 坑二：在險種選擇上，買了萬能險，卻沒有買孩子最需要的重疾險。這款萬能險是一款終身壽險+意外險。終身壽險也就是說只有身故責任，附加的意外險是意外醫療險。對於孩子來說，他並沒有收入能力，也沒有家庭責任，這個終身壽險買得毫無意義。再說說意外險，從險種上說，孩子買這個保險倒是必要的，但仔細看了下條款，首先保額是10000，中間還有100的免賠額，同時賠付的前提是其他從社保、工作單位、平安之外的其他商業保險公司獲得的賠償之外，剩餘的部分，這種賠付條件還是相當苛刻的。
3、 坑三：選擇了保險的儲蓄和理財功能，大大降低了保險的基本保障功能。
從前面的分析可以看到，主險壽險年交保費3000元，保額30000元，槓桿率非常低。再從理財功能來說，經過長達11年，繳費都超過了33000元，保單的現金價值只有35376元，扣除十多年的通貨膨脹，理財上是虧的。也就是說，這款保險，既沒有起到人身保險的槓桿功能，也沒有起到理財的保值增值功能。
所以說，明明白白消費，對我們普通的投保人還是有巨大考驗的。所幸現在市場上的保險產品性價比越來越高，給我們這些普通家庭規避家庭風險提供了更優質的選擇。我也會在後期陸續跟大家分享我2016年開始給家人配置自認為高性價比的保險產品。
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