我们公司一个大客户的姐姐是**保险的业务员，平时有事没事来公司跟我们聊聊天。
2007年，我休完产假上班后，经不住保险大姐来公司无数次的"嘘寒问暖"，最后还给儿子买了一套衣服，无奈之下给儿子买了一份保险。
当时，对保险基本处于懵懂期，对保险条款保险责任知之甚少。
2016年我家二宝出生。随着年龄的增长，看着朋友圈时不时蹦出来的"点滴筹"，"轻松筹"，想想年迈的父母和年幼的孩子，深感自己责任重大，觉得保险还是非常必要的。
于是深入研究保险。这才发现当年自己给儿子买的这款保险简直是一个大坑啊。
今天就来扒一扒这款保险，算是给各位跟我一样的宝爸宝妈们一点启示和借鉴。
我当年给儿子买的是某知名保险公司的"**智富人生终身寿险"主险，同时附加了一个意外医疗险。就是当年特别热销的万能险。
这款保险能干什么呢？
一、首先来看主险：
条款里的保障责任如下：
可以清晰的看到，这款保险主险是一个终身寿险。众所周知，寿险是以被保险人的生命为保险标的。一旦出险，给付"身故保险金"本主，险合同即失去效力。
我当时年交保费3000元，保额30000元。说到杠杆率，也是不能再低了。
而因为是万能险，同时兼具一定的理财功能，所以这款保险还有一个保单的现金价值，因此，在条款里也明确了"身故保险金"=保单价值+基本保险金额。
那么，在以后的任意时段，如果出险，能拿到的理赔款就是30000+当年保单的现金价值。
现金价值是怎么计算的呢？
在每年缴纳的保费扣除掉初始费用和保障成本后，剩余的钱，保险公司拿这个钱进行投资，获得多少收益，按照收益率计算保单的现金价值。
从2007年到现在，我总计缴费11年，缴纳保险费33000元，现在，我保险的现金价值是多少钱呢？ 按照保单的演示，取中间收益，是35376元。也就是说，但从理财的角度来说，扣除这十多年的通胀因素，这款产品在理财上也是亏的，而且还没有理财产品的流动性。
二、再来说附加意外医疗险：
年交保费117元，保险额度10000元。
看保险条款里的保险责任和补偿原则：
可以看出，这款10000元的医疗险，还有100元的免赔额，而且实行补偿原则，也就是如果社保、单位、其他任何保险公司有报销和赔付，剩余的额度才会给你赔付。还能有比这更坑的吗？
三、来梳理下在购买这款保险时，我踩的坑：
1、 坑一：先小孩，大人"裸奔"：保险最基础的作用是保障。家庭的保险首先应给配置给大人，这样才能保证父母出现意外时，孩子的生活和教育在经济上不至于受到大的影响；
2、 坑二：在险种选择上，买了万能险，却没有买孩子最需要的重疾险。这款万能险是一款终身寿险+意外险。终身寿险也就是说只有身故责任，附加的意外险是意外医疗险。对于孩子来说，他并没有收入能力，也没有家庭责任，这个终身寿险买得毫无意义。再说说意外险，从险种上说，孩子买这个保险倒是必要的，但仔细看了下条款，首先保额是10000，中间还有100的免赔额，同时赔付的前提是其他从社保、工作单位、平安之外的其他商业保险公司获得的赔偿之外，剩余的部分，这种赔付条件还是相当苛刻的。
3、 坑三：选择了保险的储蓄和理财功能，大大降低了保险的基本保障功能。
从前面的分析可以看到，主险寿险年交保费3000元，保额30000元，杠杆率非常低。再从理财功能来说，经过长达11年，缴费都超过了33000元，保单的现金价值只有35376元，扣除十多年的通货膨胀，理财上是亏的。也就是说，这款保险，既没有起到人身保险的杠杆功能，也没有起到理财的保值增值功能。
所以说，明明白白消费，对我们普通的投保人还是有巨大考验的。所幸现在市场上的保险产品性价比越来越高，给我们这些普通家庭规避家庭风险提供了更优质的选择。我也会在后期陆续跟大家分享我2016年开始给家人配置自认为高性价比的保险产品。
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