A賣滴

保本的理財產品不少，銀行、券商、保險、基金公司都有，但能寫進合同的保本產品就快消失了，也就是說以後存在的都是大概率保本的理財產品。

先科普一下，定期存款這種是存款，受國家保險存款制度保護，不是理財產品，因此不納入這裡的討論範圍。

保本理財產品的革命

公募基金：在資管新規等嚴監管政策效應下，保本產品“退出”基金市場已成必然，而匯添富保鑫保本基金，將於2019年9月30日到期後轉型，到時候公募基金市場上將再無保本基金。

銀行理財：銀保監會制定的《商業銀行理財業務監督管理辦法》正式施行，銀行理財新規還要求，商業銀行銷售理財產品，不得宣傳或承諾保本保收益，過渡期至2020年12月31日，也就是2020年後，銀行不再有在合同上寫著保本保收益的理財產品。

資管新規就是要求所有的資管機構不能再剛性兌付，要讓投資者充分了解各類理財產品的風險特徵，做到買者自負。

那是不是代表市場上沒有保本的產品了呢？當然不是的。

實際上保本的產品數量不少

餘額寶沒寫保本，為什麼大家都知道它保本呢？

一個是因為貨幣基金成立的15年來，只有兩天有貨幣基金出現過虧損，虧損的幅度是一萬塊虧0.2-0.3元。

二個是貨幣基金的投向是受到限制的，只能投去安全性和流動性非常高的產品，這就決定了貨幣基金安全性的根本。

我們來看看餘額寶的其中一隻基金，華安日日鑫的資產配置結構。

固定收益投資佔26.79%，銀行存款和結算付金佔60.53%，買入返售金融資產佔12.24%，其他各項資產0.86%。

都是安全係數較高的產品，因為雖然不寫保本，但實際上大概率是保本的產品。

那這種產品有的嗎？有的，券商、保險都有。

比如支付寶定期的產品，主要都是保險發行的理財產品。這像這款建信保險發行的建信養老飛月寶，30天，預期收益是3.658%。

那建信保險是什麼來頭？控股股東是中國建設銀行，註冊資本45億的金融機構。

那產品兌付的情況如何？歷史100%兌付。

再比如微信理財通的券商產品，中短期的產品都是有的，從30到360天都有。

我們就看廣發證券發行的紅棉安心繫列二。266天，預期收益5.3%。

廣發證券是國內前十的券商，註冊資本20億。產品怎麼保證收益？有風險準備金來補償，那也就是說保本保收益。

再再比如，銀行理財產品。銀行雖然不能再發保本產品，但是銀行的產品是沒發生實際變化的，只是不能發在合同中寫明保本保收益而已。

要知道銀行的產品也是分風險等級的，如果是風險最低的R1和R2，實現收益的概率一般都在95%以上，也就是大概率也是保本的。這一點投資者還是可以放心的。

總的來說，目前保本的產品有，收益高，穩健的也存在。我們可以通過看保障措施和產品投向來確認產品的安全性和收益實現概率。

以上就是個人對於保本產品的看法，希望對你有所幫助。

MR新世界

朋友們好！時光飛逝，理財產品也歷經了一些發展的過程！最早的理財，是保本保收益的！以銀行和保險為主！後來變為保本，不保收益，浮動收益…隨著社會的進一步向前發展…理財產品不再允許保本保收益…但也有特例…老百姓有這要求！

下面來看一下，目前市場保本，或者保本保收益的產品！

首先來講，品種非常有限！均為銀行專屬發行的！目前非銀單位沒有保本保收益的產品（保險銀保產品特例）！大致兩大類（保本保息，保本浮動收益，保現金價值（本金）浮動收益，無承諾分紅）有三種！

先來看一下保本保息！智能存款十，創新存款，現金管理類產品！明確承諾保本，按起存日計息！實行階梯式，靠檔計息！代表產品為微眾智能存款，眾邦銀行當日系列，富民銀行，富民寶等等！最低50塊起存，網絡購買，年利率2.8%至4.5%（通常滿1月即可享受4.5）！時間週期一天至五年！靈活性好，相當於取消了定活（這類產品有一個漏洞，如果每一個月，按4.5（五年）利率計息，本利取出，隨即存入本息！相當於驢打滾，小複利年化將近5%！）！目前發展迅猛（存款的安全，理財的收益）！

特殊的銀保產品！咱老百姓講，保險理財！現金價值隨時間變化，到期可取回現金價值（本金），週期三年以上！五年常見！年化收益，4.3%至5.2%（有一定波動）！分紅（任何承諾），可忽略不計…！可分期繳費！

以上給朋友們介紹了，現在還可以買到的，正規保本的產品！這類保本產品使銀行公開承諾的！有批號可查！並非市面上一些口頭承諾的“保本”！可信，口碑良好供不應求…

祝朋友們理財存款安全穩收益！

理財迦

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保本理財雖然已經被勒令退出市場了，但是接近保本的產品還是很多的，大家都能接觸到的都有很多，下面挑幾種常見的簡單說一下。

1.存款、國債

嚴格來說這並不是我們平常所指的理財產品，但是廣義上來講這些都算財富增值手段，大家都非常熟悉，這兩種是固定利率的產品，本息都是剛性兌付的，無需多說。

2.貨幣基金、債券基金

貨幣基金大家比較熟悉，餘額寶大家都有接觸，主要資金投向是貨幣市場，以存款、債券、中央票據和逆回購資產為主，目前受到寬鬆的貨幣政策影響，貨幣基金的收益率在目前一降再降，餘額寶中大部分都已經跌破3%的收益，較之前很大的下滑。

債券基金，這個提到的少一些，但是接觸的並不少，在一些金融平臺都有售，而且在最近幾個月純債基金表現非常亮眼，有些甚至能達到6%、7%的收益率，非常不錯。

3.現金管理類資產

這個概念不好理解，但是在網絡平臺以及一些APP上都有宣傳，比如振興銀行的“振興存”、富民銀行的“富民寶”，存滿3年期可以拿到4.8%以上的收益，提前支取也可以拿到4.4%的收益，現在也是部分銀行的主打產品。

4.結構性存款、債券型理財

這兩個在之前已經說了很多了，不再詳細說了，結構性存款在銀行都有售，收益率在4%-5%之間；債券型理財在銀行也很多，指的也就是R1\\R2分級的理財產品，收益率穩定5%，本金基本沒出現過虧損。

以上就是要說幾種常見的保本理財產品，起點都不高，作為一般投資者都可以買的起，部分產品性價比還很不錯，值得一試。

不立而立

對於普通人而言，投資最看重的無疑是資金的安全性，因此保本是很多人的追求，今天我們就簡單的介紹一下，目前市場上主要的保本投資產品。

保本保息

這個是大家的最愛，本金絕對的安全，收益絕對穩定，但是這個產品目前市場上不多，就只有國債以及銀行存款。

國債：簡單的來說，就是國家向你借錢，然後給你利息。國家借錢的期限比較長，目前只有兩個期限，一個是三年期（利率4%），再一個是五年期（利息4.27%）。

銀行存款：這個就不再累贅了，基本上只要是個國人，就沒有不知道這個產品的，銀行存款的期限多樣，從1天（通知存款）到5年都有得選擇，但是利率較低，除了地方銀行五年期的存款，其餘的大部分都沒有超過4%的。

保本不保息

保本不保息的產品比保本保息的相對多了一點，大概有四個：保本理財產品、分紅型保險、保本型結構性存款以及貨幣基金。

保本理財產品：依據2018年5月人行及銀監發佈的資管新規，不允許銀行在發行保本理財產品，但是給了一個過渡期到2020年，所以這一兩年要購買保本理財還可以買的到，如果到了2020年，還有人和你說保本理財產品，你直接擼他一嘴巴子。保本理財的收益率較低，一年期的收益率基本都在4%附近。

分紅型保險：這個是保險和理財相結合的產品，很多人應該也有聽過，交滿幾年，過後每年大概返還多少，期間生病可以報銷。分紅型保本目前協議的利率一般都是4%附近，但是最終實現的利率大部分在2%附近。

保本型結構性存款：這是存款與金融衍生品相結合的產品，購買這個產品後，你的資金（比如100元），大部分用於存定期（比如98元，具體看利率，要求的是到期本息合計100元），少部分用於購買衍生品（比如期權、期貨、外匯）博取高收益。這個收益率與保本理財產不多。

貨幣基金：貨幣基金嚴格來講，並不算保本產品，因為它不承諾保本，但是因為貨幣基金絕大部分以協議的利率存入銀行定期，所以其號稱“準儲蓄”，因此可以把其視為保本產品。收益率的話一直在起起伏伏之中變動，目前在3%左右。

總結

上述六款產品應該是目前市場唯一可以做到保本的六種產品了，其餘產品無論在如何低風險，本質上它都是非保本保息的產品，所以如果無法接受風險，要安全投資，就在上述幾類產品中選擇。

鯉行者

我的觀點是，簡單的“拿來主義”是沒用的，真正投資要自己去研究，然後實踐，最終達到隨心所欲的狀態，所以我更願分享知識而不是結論。

其實，投資者只要把握兩點就能有效解決低風險投資的保本問題。

第一，“把錢交給放心的人”

選擇正規的理財產品發行機構，只要是國家正規備案的資管機構，國家對他的監管就非常嚴格，他們發行的產品都有風險審核、審計，低風險產品可說幾乎不會影響到投資本金。到目前為止，各大國有銀行和大型證券、基金公司，歷史上發行的低風險理財產品沒聽說有損失本金的。

第二，“把錢拿去做合理的事”

選擇能看懂的低風險理財產品，所謂能看懂，就是您要通過閱讀理財產品合同，看明白您投資的錢被他們拿去幹什麼了，只要您覺得他的投資是靠譜的就行。比如貨幣基金拿去投資銀行同業存單，這個很靠譜，沒問題。假如合同裡說部分資金投資股票，那保本就很難保證了。

結合上面兩點，我覺得以下產品雖不承諾保本，但是應該算是不錯的。

1、貨幣基金類

如餘額寶、理財通、京東小金庫、銀行發行的“寶寶”類貨幣基金產品等等。

2、銀行存款類

收益率比較高的銀行創新存款，如網商銀行的定活寶，富民銀行的富民寶，眾邦銀行的眾邦寶，億聯銀行的5年創新存款，微眾銀行的智能存款等等。

3、固收類理財產品

支付寶裡的定期理財產品，象國壽安鑫盈，長江養老月安享，建信養老飛月寶等等，微信理財通和京東金融裡也有類似的銀行、證券、保險等機構的定期理財產品。

好了，就說這些。剛性兌付即將成為歷史名詞，所以，投資者對理財要有新認識，以前所謂的保本真出了問題一樣無法兌現，現在不承諾保本，相同的理財產品風險也並沒有提高。

互金直通車

資產新規中引起大家關注的一項就是打破理財剛性兌付，金融機構應該加強投資者教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識，打破剛性兌付。因此，保本理財將退出歷史舞臺。

那麼沒有保本理財，我們要買什麼產品來保證本金，捂住自己的錢袋子呢？

1.銀行智能存款：智能存款又稱智能定期存款，是銀行直銷的創新型存款，其本質屬於存款性質，受存款保險制度保護，50萬額度內保本保息。一般年利率在1%-3%之間，利率已經直逼許多貨幣基金產品。

2.結構性存款：結構性存款屬於保本產品，浮動的只是和金融衍生品掛鉤的那部分資金。用作銀行存款的大部分資金屬於銀行存款，也受存款條例保護。它的收益是由保底本金利息+投資最高收益組成的一個區間。

3.大額存單：作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，更有部分銀行上浮52%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。而且大多數銀行的大額存單按月付息，且支持轉讓、質押，既解決了資金週轉的問題，又避免了提前支取大額存單的利息損失。

4.銀行特色存款：例如某商銀行的特色存款產品“升利加”，面向個人客戶發行的，以人民幣計價，約定存款起存金額、遞增金額、單筆存入限額、期限、月度利率、年度利率、年度利息調節係數、付息方式、付息日、支取最短存期，在存滿支取最短存期後，可按相應的規則提前支取靈用金的個人存款類金融產品。

理財師鬱小貝

目前，股市持續走低、樓市調控趨嚴，市場的風險逐步增大。把錢放在銀行理財或是貨幣基金（例如餘額寶）裡，收益卻越來越少。餘額寶近七日年化收益率大約2.6%，就連CPI都要跑不贏了。而銀行理財，在《商業銀行理財業務監督管理辦法》和《進一步明確規範金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》新規出臺後，強調了理財產品必須打破剛兌，也就是未來銀行理財也不一定能保本。大家 雖有\t投資理財的需求，\t但無奈投資渠道太少，不知該如何理財。\t難道就沒有收益相對較高又保本的理財渠道了嗎？

有，今天小圈就跟大家介紹一款這樣的理財產品。

結構性存款。

什麼是結構性存款？

按照2010年中國人民銀行發佈的《存款統計分類及編碼標準（試行）》規定，“結構性存款指金融機構吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上可能獲得更高收益的業務產品”

通俗的講：它主要是將資金分為“低風險低收益”與“高風險高收益”兩部分。“低風險低收益”是將本金投資於銀行的定期存款，確保本金的安全與收益。“高風險高收益”是將定期存款獲得的全部或部分利息投資於包括金融衍生品在內的高風險高收益產品，通過一定條件的設置，確保產品擁有在承擔一定風險的情況下獲取超額收益的機會。

可能這裡你還是覺得不太明白，簡單的說，就是把本金存入定期，使本金得到保障，再將獲得的定期利息投入到具有\t高風險高收益的金融衍生品中，實現收益最大化。

結構性存款與理財產品的不同

首先，結構性存款的本金是有保證的，其收益取決於所投向的金融衍生品的預期表現，而理財產品的最終兌付結果取決於資金投資品種以及風險等級，本金不一定有保證。其次，理財產品的產品說明書上僅體現產品投資類別，但具體投向哪裡不會進行明確說明，而結構性存款進行的金融衍生品投資通常在產品說明書中有詳細的介紹。最後，理財產品一般不能投入高收益的金融衍生品，只能配置債券、結構性存款在內的存款或拆放同業等標準化資產，而結構性存款可適當配置金融衍生品，所以結構性存款相較於理財產品，既能保證本金，又能實現可觀的收益。

購買結構性存款注意事項

部分中小型銀行利用投資者對結構性存款的不瞭解，發行的結構性存款並未與衍生品掛鉤，推出的並不是真正的結構性存款。由於結構性存款涉及到的金融衍生品是高槓杆、高風險的產品，需要商業銀行獲得金融衍生品業務交易資格，並配備專業的投研、交易和風險團隊，因此對中小型銀行自身業務運營能力要求相對較高，而很多地方性的城市商業銀行和農村商業銀行並未獲得金融衍生品業務交易資格，這些銀行缺乏開展結構性存款的條件和能力，所以我們要儘量選擇具有金融衍生品業務交易資格的大型銀行。

關鍵字: 財經 存款 保本