郭瑞江686

我們普通人確實有一些長期不使用的存款，一般這些存款怎麼處理好呢？

第一選擇，也是多數人選擇存定期。如果我們確認3到5年不用，那麼可以定期存款3到5年。目前雖然中農工建五大行，定期存款利率只有2.75%，但是還有不少地方性銀行定期存款利率高達4%到5%。

不用太擔心，地方性銀行不保險，畢竟我們有存款保險制度，能夠每人保障50萬元以內存款利益。

第二，如果我們的錢數較多，可以選擇大額存單。大額存單的起點一般在20萬以上。相應的利息收益也比定期存款收益要高，比如農行現在發行的三年期至少25萬元大額存單，收益高達3.9875%，比定期存款利率高45%。也是比較划算的。

第三，可以考慮理財產品。雖然我們央行等機構聯合下發了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》，明確資產管理業務不得承諾保本保收益，至2020年底的過渡期內打破剛性兌付。以後的理財產品基本是不保本，不保息，風險性將大大增加。

但是作為替代，各個銀行推出了結構性存款業務，結構性存款是保本的。

當然我們還有信託等其它理財項目，不過遠遠不如上述三種保險，希望大家能夠適當參考。

暖心人社

現在銀行的定期存款的基本利率為一年期1.75%、二年期2.10%，三年期2.75%。而各家影響根據央行要求的基準利率有一定的上浮。國家取消了五年的存款基準利率，但是銀行都還保留五年的定期品。

一般而言，存定期如果不急用的情況下，當然是存的期限越長收益越高，但是在這裡不建議大家存5年期的，從各大銀行披露的數據顯示，5年期的產品和3年期的利率差別並不大。所以就這兩者而言，我更推薦你選擇3年期的產品。

從當前的政策環境來看，我們處於加息週期，今年美聯儲預計還會加息3次，我們國家肯定會跟上這個加息步伐。在這種時候，選擇越長期限的銀行存款，越吃虧。因為我們一旦存入錢，就相當於和銀行簽訂合約，利率就不會發生變化。所以處於加息週期的時候，建議大家可以先存個一年期，然後等明年利率上調之後，再挑選三年期的進行定存。

其實，如果你的金額比較大的話，也可以考慮一下銀行的大額存單，受到資管新規打破剛性兌付的影響，銀行拉存款的壓力越來越大。數據顯示近期大行、股份行和城商行、農商行的大額存單利率上限，已分別由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上調到1.5倍、1.52倍及1.55倍；

大額存單的起投門檻為20萬，部分銀行提高到30萬元。相比定期，大額存單的優勢還不少，例如可轉讓，利息高。提前支取，只是損失一小部分的利息，不像定期直接按照活期存款利率算收益。

小白讀財經

首席投資官評論員王天天：

不同期存款利率

現在銀行的定期存款的基本利率為一年期1.9%、二年期2.10%，三年期2.75%

如果存定期，不急用，當然是時間越長越好了，當然前提是你這幾年都沒有急用錢的時候。

從當前的政策環境來看，中國目前正在加息週期之中，美國加息，我國也會緊跟不放。

在不斷加息的過程中，若是一次性簽訂3年的定期存款，也依然將按照目前的額度計算3年的利息，這樣來說3年期存款就略顯吃虧，可以選擇一年一存，這樣的話也可以緊跟加息的步伐，收益最大化。

如果數額巨大（30萬起步），記得和銀行協商大額存單，大額存單的利率可以達到普通存單的1.5倍左右，利息高，存取靈活，優勢還是很大的。

首席投資官

我們先來看看，2018年銀行的存款的利率。

據央行最新的存款利率顯示，定期三個月的年利率為1.1%，半年的年利率為1.3%，一年的年利率為1.5%，二年的年利率為2.1%，三年及以上的年利率為2.75%。根據不同銀行的基準，定期存款的年利率又有相對的提高。

關於不急用，定期存幾年最好的這個問題，我們來分析一下。

三個月由於時間是最短的，年利率相對是最低的，所以肯定是不適合的。

半年也是比較短期的一個時間段，半年的年利率相對三個月而言，稍有提高，但也不建議。

一年，每年過年的時候都是銀行需要衝業績的階段，而銀行推薦的存款期限就是一年。一方面，1年期滿，到了明年續存，就相當於每年都會有一筆款項存進銀行，這可以滿足銀行對於業績的剛需。另一方面，為了鼓勵客戶存一年期，在這種時候，銀行總會推出存多少款項，送禮品的活動，都是針對一年期限的存款。更何況，貨幣是會通貨膨脹的，所以一年期是一個不錯的選擇。

二年，相比三個月、半年、一年的年利率而言，二年的年利率要高的多，如果短期內對這筆存款真的沒什麼打算，只是作為儲蓄來講，二年期也是一個可以考慮的範圍。

三年及以上，由於時間長，年利率當然是最高的，但是時間太長，所以不建議。

環球老虎財經

很高興回答你的問題。我們都知道，如果錢閒置的話，隨著通貨膨脹率的逐漸升高，錢會越來越不值錢。所以，閒置的錢可以放到銀行裡面存定期，以賺取一些利息來抵制通貨膨脹。

題主說手裡有一筆閒置的錢，存幾年好？如果短時間內這筆錢不動的話，肯定是時間越長越好，畢竟你定期時間越長，利率就會更高。

我們都知道銀行的定期業務分為3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，但是央行現在已經取消5年期的定期業務了，只有部分銀行自己保留了5年期的業務，但是5年期的利率和3年期一樣。這種情況下，既然存5年和3年利率是一樣的，存3年期的就行了，5年期的划不來。

當然，如果你的這筆閒置資金比較多的的（超過20萬），建議你選擇銀行的大額存單。因為大額存單的利率高於普通存款的利率，這樣收益會更高。如果你的存款金額多，甚至還可以和銀行討價還價，讓銀行給你提利率。

總之，如果選擇定期存款的話，一定要計算利率和時間是否成正比，否則你的錢存在銀行會越來越不值錢。

正商參閱

一般而言，對於存款資金，需要建立在閒置以及流動性較強的基礎之上。如果對於一般投資者而言，如果存定期不急用錢，那麼一般建議滾動操作，具體操作中，例如把一筆資金分拆為幾份，一份為五分之一資金投放三年定期存款，一份為五分之一資金投放五年期定期存款，一份為五分之一投放兩年期定期存款，一份為五分之一投放一年期存款，一份為五分之一投放半年期定期存款，而後不斷滾動操作，如此一來，資金利用率得到迅速提升，而存款利率水平也可以得到較好地提升。不過，與定期存款相比，貨幣基金可能更適合流動性、安全性需求更高的投資者參與，分散化配置更符合穩健型投資者參與，僅供參考。

郭施亮

1、目前央行一年期的基準存款利率為1.5%，兩年期的為2.1%，三年期的2.75%，央行現已經取消五年期的存款基準利率，但各個銀行一般都有自己保留，以四大行為例，五年期的基準利率與三年期的基準利率一樣，均為2.75%。所以在四大行存五年與存三年的利率是一致的，而一旦你在第3-5年之間有需要取出時，就全部變為活期了。當然如果是中小銀行（比如農信社、城商行等）五年期的利率會比三年期高。

2、當前我國的基準利率是近是十幾年以來的最低點，未來繼續下行的概率較低（這也是2015年之後為什麼沒再持續調減基準利率的原因之一），相反未來上調的概率較下調的概率高，假設你存5年期，而第二年央行上調基準利率，那麼在五年期再到期之前，你只能以當前的存款利率計息；但如果存期為三年，次年到期後，可轉存新的利率。

3、綜上所述，結合目前及大行的存款利率表，如果確定要存定期的話，我個人建議以三年期為最好，兼顧時間、政策等因素。

以上意見僅供您參考，有其他任何疑問，歡迎留言提問，有空我將一一回復。

鯉行者

在銀行工作十年，每一次客戶來諮詢我們，雖然只是簡單的定期存款，我們都會詳細的根據客戶的需要來為客戶設置方案。

從利息高低來分析，時間越長利息越高，雖然人民銀行已經把五年期的定期存款取消，但是有一些地方銀行任然保留了5年期定期，利息也比其他期限要高。

從資金運用靈活方面考慮，時間越短越好，以防中途用錢取款，享受不到長期存款的高利息。

所以，綜合選擇3年期比較划算，當然，如果確定長期不用，選擇5年期肯定就更好。

這裡說一下存款時的忌諱

1.少用活期存款。弊端就是損失利息，前面都詳細說了，這裡就不贅述。

2.定期存款不宜集中開一張存單。

一張存單金額太大，不僅不安全，一旦遇到急用，需提前支取其中一部分，會因此損失一部分利息。雖然有部分提前支取，但是也是有次數限制的。辦起來也不如分散開幾張存單方便與實惠。

3.儲蓄存單不宜和身份證件放在一起。

4.定期存期選擇適宜，不宜太長，也不宜太短，根據自己的資金使用計劃選擇。

聽貓叔說

如果是不用的錢可存農商銀行(農村信用社)，從今年農商銀行已上調利息，從4月1號開始一年期從2.25%漲到3,8%，另外每萬元獎現金20元，相當於4%的年息，三年4.2%，五年期利息為5.4%，平時每萬元獎現金80元，活動期間獎160元，無論是一年還是五年期可以提前支取，但必須退回提前支取部分的獎金，支取部分按活期計息，剩下不支取部分按原協議執行。我舉個例子，存20萬一年期，不到時間有急事用錢，必須取10萬，你可去農商銀行提前支取10萬元，你應退回10萬的存款獎金800元，支取的10萬按活期計息，剩下的10萬元扔按一年期計息。

目前農商銀行存款利息應該是最高的，工商行，發行，建行，農行等大銀行利息都低一些，新成立的城市銀行，邯鄲銀行，張家口銀行等都沒有農商很行利息高。

就半工半農

不急用，是一定不用的意思嗎？

如果是，那麼以當下的條件，當然是存期越長越好，因為利息高。

以某銀行利率表為例，100萬元以上一年期利率為2.25%，而五年期利率為4.875%，不考慮複利的情況下，100萬存一年然後年年轉存利息為100*5*2.25%=11.25萬元，而如果存5年期利息為100*5*4.875%=24.375萬元，差了13.125萬元，足足差了一倍還多，你說是不是存期越長越合適？

當然如果眼光放長遠，我們還需要考慮一個問題，是否會加息？

假設兩年內會加息，加息幅度還很大，那麼有可能先存一個兩年，兩年後再存一個三年期的存法比直接存五年的利息要高，但是這個概率比較小，不是說不可能加息，而是加息幅度未必有這麼大。

至於提前支取按活期算，倒是不用太擔心，因為很多銀行紛紛推出靠擋計息，也就是說假設你存5年，三年後有急事要用錢，支取的時候滿三年了，可以按三年期定期利率支付利息。

綜上所述，我認為還是存期越長越合適。

關鍵字: 定期存款 存款 銀行