俗話說，一年之計在於春。而對保險行業來說，這個時間會來得更早一些。
為了迎接傳統的“開門紅大戰”，每到年底各家保險公司都會推出很多新產品，最近我們就迎來了平安福的年度升級。
那麼，平安福 2019 有什麼變化升級？值不值得買？今天科保君和大家一起來看看。具體內容包括：
一、產品介紹
平安福是一款組合型保險。
包括1個主險+2個必選附加險+N個可選附加險。
主險是一款終身壽險。
附加險分別是一款終身重疾險、一款保至70歲的長期意外險、一款惡性腫瘤多次賠付的附加險、還有被保險人重疾/輕症保費豁免。
○ 平安福終身壽險（主險）
○ 平安福重大疾病（必選附加險）
○ 平安福腫瘤（附加險，癌症多次賠付）
○ 長期意外險（必選附加險，保到70歲）
○ 豁免C（重疾豁免）
○ 輕症豁免C（輕症豁免）
每個人的經濟狀況、身體狀況、保障需求不同。
這種一攬子式的保險產品，說得好聽點是保障全面，說的不好聽就是捆綁銷售。
二、新舊版本的對比
（點擊可查看大圖）
在 10 月底就收到消息，平安福要升級了，在拿到資料後第一時間就進行了分析。可是反覆看了幾遍後，發現平安福 2019 並沒有什麼變化。
所謂的升級版平安福 2019 主要是
增加了保障病種，但非常遺憾的是，對於高發的輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術、特定面積Ⅲ度燒傷等等，仍然是不保障的。1、關於重疾病種：
中國保險行業協會與中國醫師協會在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中，對最高發的前 25 種疾病進行了統一規範：
上圖表中可以看到這些高發的 25 種重大疾病，佔所有重疾理賠的 95% 以上，所以統一規範了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險核心，所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好，不能說保 100 種疾病的一定比保 50種疾病的就好。
因為許多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些病種可能是湊數的.....
2、關於輕症病種：
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但目前輕症是沒有行業標準的，不同公司的輕症也存在一些差異，科保君在下表中列出了目前行業內比較認可的常見9種高發輕症：
（點擊可查看大圖）
通過上圖可以直觀地看出平安福在高發輕症的保障上實在不敢恭維。輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術此類心腦血管高發疾病都沒能寫入條款。
平安福被罵的最多的就是高發輕症的缺失，年年升級年年被罵，這都2019版本了，坑依然沒填。
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3、關於癌症多次賠付：
其實平安是 國內比較早推出癌症多次賠付 的保險公司，可是要求首次重疾必須是癌症，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件的競爭力相對有點落後了。
根據世界權威醫學雜誌《柳葉刀》的統計數據，我國最新的癌症 5 年平均生存率40.5%。
什麼意思呢？也就是說，平均每 10 個癌症病人裡面，經過積極治療後，有 4 個能生存超過 5 年。而如果在5年內轉移或復發，平安福是不予賠付的。
實事上平安福在癌症賠付上苛刻程度遠非如此，平安福2019依舊沿襲舊版本要求首次重疾就必須是癌症，才能激活後面的癌症多次賠付，如果首次罹患重疾“非癌症”則此項保障失效，保費白搭。建議選擇對首次重疾沒有要求的產品，畢竟其他重疾（例如腦中風、急性心梗）的發病率也不低；
4、關於保額提升功能：
主要分為兩部分：
- 運動增額：投保兩年後，累計 18 或 24個月達到 每月至少 25 天運動步數不少於 1 萬步，重疾保額增加 5-10%，輕症也會增加一點；
- 輕症增額：70歲前賠付過輕症，每賠 1 次，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%。
運動增額：也是平安創新想通過獎勵保額來鼓勵用戶堅持運動，但在總讓人覺得實用性不大，畢竟每月25天步行不少於1萬步，還得累計18月/24月難度不小，還得看天吃飯。也罷，有總比沒有要好。
輕症增額：不提還好一提來氣，看小編這個暴脾氣。把發病率最高、理賠率最高的心腦血管疾病去掉了，反手來個輕症增額，正當大家是個傻瓜啊。
別老抱怨中國的老百姓不買保險，談什麼中國人保險意識差，首先反思的應該是公司，你們開發的產品又貴又差，永遠把消費者當傻子騙麼？
三、總結
毋庸置疑，產品的創新對廣大消費者是有利的，但是產品越來越複雜也增加了消費者的理解難度和銷售誤導。
如何讓保險真正不再銷售誤導，給消費者帶來更好的未來？
作為一名保險經紀從業者，我希望行業的未來是：
①行業監管：推行獨代/經代制度，加大監管，最好有責任制；
②保險公司：拋開後端營銷，專注於前端設計，做更好的產品出來給客戶；
③從業人員：不再拘泥於自家產品，不再自賣自誇；輕話術、重專業和服務，迴歸顧問角色，為客戶量身定做設計真正貼合其需求的產品；
④購保客戶：不再迷信品牌，而是關心保障內容、條款/性價比以及後續服務。
我相信未來保險購買會更透明，信息會更充分，消費者決策會更理性！
希望今天的文章對你有用，也歡迎轉發分享給有需要的朋友。
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