剛剛
“貸款有需要的嗎？”
語調跟動車上
“啤酒飲料礦泉水有需要的麼”
一模一樣。
因為近期浙江省溫州市中級人民法院召開了
主題為 “合力規制套路放貸行為，
促進民間融資健康發展” 的新聞發佈會，
讓我知道套路貸的坑，
太深！
乾貨太多，
條條與我們老百姓息息相關 ，
提問
什麼是套路貸？
所謂套路，本身就是規避合法性審查的非法手段。套路放貸行為通過變造填空式借據、製造走賬流水、轉貸平賬、假借現金給付、虛構債權人、假借他人收款收息、惡意製造違約事實、收取高額費用、預收利息保證金等手段，製造證據鏈閉環，虛增債務金額，規避對虛假訴訟和違法高息的司法審查，以謀求不當高額利益。
提問
與普通高利貸有什麼區別？
普通高利貸簡單粗暴，屬於土豪粗放型放貸。你要貸款，30%的利息，管你違不違法，你愛要不要。
套路貸則“精明”許多，屬於披著合法馬甲的放貸。他們熟諳相關法律規定，對法條內容、法院訴訟流程、審查範圍和重點都做了研究，借款合同、借據、轉賬流水等該有的都有，將借款包裝“合法化”，形式上滿足法律對事實審查和舉證責任的認定標準，形成放貸套路，成為債務人“無法勝訴”的噩夢。
那麼，重點來了！
提問
如何甄別和規制“套路放貸”？
為讓大家更好地理解，
金融法官根據實踐總結出了
套路貸的典型“套路”，
若出現這些情況，
您可要瞪大眼、抬高蹆，
小心地跨過這些“坑”了。
★套路一：假借現金給付★
真實案例
2018年1月10日，小潘憑藉小楊出具的一份65萬元的《欠款欠據》提起民間借貸訴訟，並主張款項是現金交付的，但對於款項的來源小潘一、二審陳述不一；而小楊抗辯稱小潘並沒有交付65萬元，自己只借了20萬元，另外45萬是高息利滾利計算形成的。
法官提示
假借現金給付規避款項實際交付事實是職業放貸常用套路。經二審法院審查小潘涉訴較多，果然具有職業放貸的跡象。在當前支付手段非常便捷的情況下，職業放貸人採用現金方式交付款項往往是有意為之，通常是利用現金方式交付無跡可尋，從而實現規避法院對虛增債務金額、高息累入本金等違法債務審查的非法目的。
法院規制
款項是否交付不明、實際交付金額不清的，應由出借人對交付事實承擔進一步的舉證責任，舉證不足的應承擔舉證不能的不利後果。
★套路二：採用填空式借據★
真實案例
小李持有小張出具的80000元借條及轉賬71000元的銀行匯款憑證訴至法院，要求小張歸還借款。小張抗辯稱其並不認識小李，自己是找小劉借的錢，而且錢早就還給小劉了！原來小張出具的借條是填空式的格式合同，出借人等要素都是手寫的。
法官提示
採用填空式借據是民間職業放貸的常見套路。由於實際放貸人自身負債累累，或已被法院列入重點關注對象，職業放貸人常常存在許多“馬甲”，利用填空式的格式合同在起訴前任意添加債權人，借用“清潔馬甲”起訴，逃避債務；又或者借款給付與還款收息經手人不是同一人，從而否認涉案借款實際收取高息及還款事實。
法院規制
此類案件中，若原被告不存在熟人關係或其他客觀借貸表象，被告又提供了其與案外人的借貸合議、還款付息、催款記錄等相應證據印證的，可認定被告提出的債權人資格異議成立蓋然性高，以達到讓實際的債權人來起訴有利債務準確決算的目的。
★套路三：利息扣頭行為★
真實案例
小董於同一日分別轉賬3萬和5萬元到小楊賬戶，小楊出具一份載明借款金額為8萬元，月利率為2%的借據。後小董訴至法院要求小楊償還8萬元借款和本息。小楊抗辯稱他實際收到的錢並非8萬元，因為小董轉賬3萬元後，要求小楊立即取出現金8000元作為預扣利息交付給小董。
法官提示
借款時預扣利息是民間借貸常見手段，不受法律保護。本案中小董所持有的借據系出借人身份、利率標準等要素採用填空方式的格式借據，且小董與小楊之間並非熟人關係，存在“套路放貸行為”的表象，雖然借據載明的金額與小董兩次所匯金額相吻合，但小董一筆借款同日分兩次匯付以及小楊收到第一筆款項後即時取現的異常現象可認定小楊預扣利息的蓋然性大，相關金額應在本金中予以扣減，以實際的金額據實結算。
法院規制
當事人提前預扣利息的方式日益隱蔽，法院應加大審查力度，並根據民事訴訟舉證責任分配規則加大對利息扣頭行為的規制，避免變相提前扣除利息行為的合法化。
相信現在大家
對於套路貸及其防範
有了更直觀的認識。
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