何心蕊

隨著您的經驗增加，未來會家庭收入還會持續提升。一個完整的財務規劃還需要更多的信息。例如房貸剩餘年限，家庭收入中的佔比，工作是否需要大量出差，短期內有無大的支出費用等等。保險財務規劃的目的是為了將風險化於無形，保證未來的生活水平。定期壽險槓桿高，消費型。終身壽險槓桿不如定期壽險，但擁有定期壽險沒有的資金融通功能，保證保費投入的增值和保值。題主的問題是定期壽險和終身壽險做一個取捨。我的個人觀點是，兩者不存在取捨，需要的是相互搭配。

風險分析：

1、債務對沖需要 發生風險後房貸不能成為家庭的壓力 每年十萬，假設還需20年按揭，則需要200萬的風險保額。

2、重疾影響導致家庭收入的下降和現金流出。癌症年輕化是現在越來越關注的問題。高額的醫療費用是每個人心頭繞不開的恐懼。

3、通貨膨脹讓手裡的現金貶值，影響將來退休後的生活。

這裡在再做一個假設，夫妻雙方的家庭收入佔比為1：1，其中一方的的收入為25萬/年

則建議如下：

終身壽險 50萬保額， 重疾30萬保額，長期意外50萬保額（自駕或公共交通意外雙倍），20年期50萬保額定期壽險。年度醫療保險金（給付限額300萬，癌症可額外再獲得300萬），日常門診及住院補貼，記得添加豁免。

重疾險建議選擇包含輕度重疾給付，癌症多次賠付產品（癌症為重疾中發病率最高的病種）。

對於被保人，保險期限內，發生意外身故風險，將獲得最高200萬的理賠，能將房貸的債務完全對沖。如不幸罹患重疾，通過提前給付的30萬，和年度醫療金報銷，填補醫療費用支出和收入損失。日常的小毛小病，則由日常的門診險獲得報銷。

以上產品組合，以平安福為主要險種的話，首年保費總計為16840.89元。僅佔個人年收入的6.7%，家庭年收入的3.5%。

考慮到通貨膨脹對家庭現金儲蓄的影響（第三個風險），還可以在短期內補充一份3年繳費期，年繳5萬或10萬的年金險，3年總計15萬或30萬的投資，通過複利滾存，保證自己的資產跑贏通貨膨脹。此項為可選項。

希望能幫助到您。

沒激活的電腦

選終身壽險還是定期壽險？

30歲男士，100萬保額，繳費期10年。

買保終身的壽險每年保費31900元，買保障到70週歲的定期壽險每年繳費9900元，差距就是這麼大！

Why？因為人終有一死，終身壽險算的不是死或不死的風險，而是死亡來得早還是晚；而定期壽險，則還有“死亡概率”可以算一算。

終身壽險這麼貴，但在市場上的銷售卻異常火爆，終身壽險為啥火？

給大家簡單分析一下：

先從買方心態看，中國人忌諱談死，認為不吉利，如果一個保險銷售人員上來就說，這個保險你死得早才能用得上，恐怕會被人趕出去；另外，大家買保險總是不想虧，“保費不能白交”、“不出事錢得返給我”、“財富要傳給下一代”。

再從賣方心態看，保險公司也願意銷售終身壽險，因為保費收入高，代理人推銷得容易，佣金又高，賺的更多，自然也有動力。

但實際上呢？！死亡是不談就可以避免的嗎？自古以來誰能長生不老？

終身壽險真的是不出事保費就可以白白退給你的嗎？別傻了，這部分退回來的錢也都是你自己交的，買保障的錢一分都沒少收你。

“財富要傳給下一代”是一個怎樣的命題？對大多數人，乃至中產來說，被推上社會和家庭責任的風口，在承擔多重壓力之下，最需要關注的不是還有沒有一筆不菲的遺產可以留給子孫，也不是如何去規避所謂的“遺產稅”。最需要的，是怎麼最大程度的保障家人生活質量。

希望我的回答能夠幫到您，如果您還有其他問題，歡迎關注大貓財經～

大貓財經

近期我身邊重視保險的朋友越來越多， 以前經濟條件不夠、沒有保險意識，現在想了解卻不知道從何下手，最近諮詢小管家最多的是終身壽險和定期壽險有什麼區別，該如何選擇？

今天我給大家從以下這幾個方面詳細的介紹一下關於壽險的知識：

1.終身壽險VS定期壽險的區別？

2.2017市場熱銷終身壽險橫向測評

3.如何挑選一款定期壽險，哪款好？

1.終身壽險VS定期壽險區別及如何選擇

定期壽險：是指以死亡或者全殘為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險（如：保障期限10年、20年、30年……）；

定期壽險的優勢是：滿足階段性的高保障需求，用較少保費投入，獲得更高的保障額度；

定期壽險的作用是： 保障家庭責任期和收入高峰期；

定期壽險適合的人群：處於家庭責任期的人，需要面對房貸、贍養老人、撫育子女等家庭責任，如果這時候自身有不幸發生，靠什麼來保證這份責任和義務的完成？

終身壽險：是指以死亡或者全殘為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險（自合同生效之日起，至被保險人身故為止）；

終身壽險最大的優勢是：可以得到永久性的保障，而且都有退費的權利，若投保人中途退保，可以得到一定數額的退保金（現金價值）；

終身壽險的作用：保障了人生的各個階段；從財務規劃角度來講，終身壽險也是很好的強制儲蓄工具之一和很好的資產保全與傳承方式。

終身壽險適合的人群：有較高且穩定收入的人群，希望保障加儲蓄於一體；可以完全按照投保人的意願，把身故保險金作為遺產分配給指定的受益人。

定期壽險和終身壽險實質性的區別在於：

定期壽險是純粹意義上的保險，可以根據自身需要選擇保障的金額和期限，具有較強的保障功能，沒有儲蓄投資方面的功能，純消費型，所以保費也比終身壽險低很多。

終身壽險是集保障、儲蓄、傳承於一體，提供終身保障的保險；與定期壽險相比，終身壽險是在被保險人任何時候發生身故，保險公司都要向被保險人的法定受益人給付身故保險金，即100%會理賠的險種，所以保費必然也會高於定期壽險。

2.017市場熱銷終身壽險橫向測評

目前市場上終身壽險還是不少的，小管家根據公開信息，整理了一些常見的產品：

• 中國人壽祥瑞終身壽險

• 平安保險平安福終身壽險

• 弘康弘利終身壽險

• 中意人壽一生保終身壽險

• 橫琴人壽優愛保

話不多說，直接看圖：

從上圖我們可以直接的看出，悟空保聯合橫琴人壽定製的優愛寶是市面上價格最便宜的，而且這款產品還有繳費期間至100歲的創新，降低了投保人的繳費壓力，也是比較貼心的。

為了方便大家對比終身壽險和定期壽險，小管家也特意在表格中加入了瑞泰瑞和定期壽險，這款產品可以選擇保障至88歲，是市面上相對來講比較長的。因為中國人的平均壽命不到80歲，所以如果保障到88歲，個人覺得已經足夠了。而且產品定價已經通過保費有所體現，和保障終身的價格比較接近。

但是如果選擇保障到60歲，大家就明顯的可以看出終身壽險和定期壽險的區別了，定期壽險價格優勢是碾壓式的，所以無論是普通人還是高淨值人群，都可以通過定期壽險作為自己的身價保障。

除此之外，購買終身壽險還要考慮如下因素：

• 投保保額：最高能買到多少？

• 免體檢額度：購買高保額，是否需要體檢，免體檢的額度是多少？

• 附加服務：產品有什麼特殊的賣點和附加服務

所以小管家覺得選擇終身壽價格並不是主要原因，還要結合其他的因素綜合考慮。比如泰康人壽的尊享世傢俱有分期給付收益金的功能，因為一大筆錢突然給到未成年人，理賠款被未成年人揮霍的可能性非常大，所以每年分批給付理賠金就是比較不錯的設計。

3.如何挑選一款定期壽險，哪款好？

我最欣賞的一款定期壽險的廣告：站著是一臺印鈔機，倒下是一堆人民幣。定期壽險是我極力推薦的產品，因為這種保障型產品，純粹的關注風險本身，保額高，保費便宜，非常適合上有老下有小的家庭經濟支柱，轉移自己的身故風險。

今天還主要以對比的形式來介紹兩款性價比非常高的定期壽險：弘康大白及瑞泰瑞和定壽

先說兩者的優勢：

弘康大白是一款保障非常全面，涵蓋全殘責任的定期壽險，性價比非常高，部分地區最高在線投保保額100萬。

瑞泰瑞和定期壽險費率與大白基本持平，最核心的優點在於健康告知內容少，無需填寫身高體重，部分地區最高投保保額150萬。

1.投保規則對比

2.關於健康告知和體檢

20-30歲弘康大白免體檢額度為50萬，41歲以上全部需要體檢，當然如果沒有體檢，但該產品也會由於網上銷售、性價比比較高，相應的保險公司為了規避自己的風險，健康告知就比較嚴格，比如體重超重就無法投保。

而瑞泰人壽的核保就相對不那麼嚴格，朱丹有位客戶，是乙肝病毒的攜帶者，但肝功能正常，符合其他健康告知便投保成功。

因此如果大家對自己的健康狀況沒有信心，可優先選擇瑞泰人壽，如果被弘康大白拒保，便可以直接嘗試投保瑞泰瑞和。

3.除了身故責任都包含全殘責任

傳統的壽險賠付依據是人是否身故，而對於極端情況雖然人沒有身故，但是失去了生活自理能力，這種情況下，大白定壽和瑞和定壽也是賠付的，這也是我為什麼強力推薦這兩款產品的原因。

4.關於定期壽險的其他的一些購買建議

保險期間買到什麼時候？

為家庭支柱購買的話，建議選擇保障至60歲，一般這時我們已經順利退休，孩子已經成年，沒有太多責任需要負擔了，房貸車貸可能也到期，但如果由更多的預算的話，可以選擇繳費至70歲，這樣基本上就和國人的平均壽命差不多了。

保額買多少？

建議保額至少要覆蓋自己的債務，比如房貸車貸，以免家庭經濟支柱不在了，那麼整個家庭不僅失去了收入來源，而且把所有的債務也都留給了家庭，對於北上廣深揹負較大房貸的朋友可以考慮100萬定壽，二線及其他城市可以適當減少。

購買了意外險，重疾險，還需要定期壽險嗎？

意外險的責任是小於定期壽險的，對於疾病的身故，意外險是不包含的，所以家庭經濟支柱如果有條件的話，儘可能選擇一款定期壽險。

一般終身型的重疾險包含了定壽身故和全殘的責任，此時，重疾險的責任是大於定期壽險的，但重疾險費用比較高，如果重疾險的額度在100萬以上，可以適當減少定壽的額度，但一般重疾險如果在賠付重疾之後，身故責任也就終止了，對於家庭支柱，配置必要的定期壽險也是很有必要的。

到底是定期壽險好呢?還是終身壽險好呢?

其實優缺點和適合人群小管家前面已經介紹的很清楚了。要結合自身的實際情況來選擇。

更多信息請關注：好險一點通

好險一點通

樓主的情況已經說的清楚，家庭年收入已經是很高的水平了。

對於保險，有如下建議：

1、首先配置重疾險

重疾險應對家庭成員出現大病的時候，不能工作，帶來的收入損失風險。

試想一下，幾年後，若有家庭成員不幸生了大病，家庭收入減半，收入變成30萬，或許已經有了小孩，每年支出增加到25萬，還有房貸十萬，每年淨支出五萬。

或許一開始有之前的積蓄，能度過難關。或許什麼也不會發生。但是，你不能確定未來發生什麼，這就是不確定性，也就是風險所在。

如果已經配置了重疾險，直接有一筆大額款項給你的家庭，用於治病和後續康復，家庭經濟壓力就會小很多很多。

照你現在的情況，考慮保險期限30年的定期重疾，保額50-100萬，30年交，每年保費支出也就三五千。

歡迎看看財富精算師之前對於重疾險的回答和解讀，您會有很有收穫。

按照你的情況，可以考慮定期重疾加終身重疾組合的方式，前期保額高，定期到期之後，依靠積蓄加重疾險對沖風險。

2、定期壽險

定期壽險，指的是在保險期間死亡，按照保額賠付，對沖的是家庭成員死亡給家庭帶來的風險。

家庭經濟支柱優先考慮定期壽險。

舉個例子，大城市家庭房貸以數百萬起。假如家庭經濟支柱突然掛了，會有什麼影響？留下獨立支撐的愛人，嗷嗷待脯的孩子，年邁的父母，還有難以應對的房貸。如果還不起房貸，很可能被銀行拿走房子。

購買了和房貸數額大致的定期壽險，一切迎刃而解。這是一個極端例子。

定期壽險，可以為家庭提供更多的保障。

如果說，世界上只選一種保險，我推薦你重疾險，如果還選一種，那就是定期壽險。

其他的保險，也應該考慮，以上兩種比較重要。

財富精算師

這個問題問的很好，你能問到定期壽險，說明你對保險瞭解比很多小白要強了。

定期壽險一般是消費險，保障到一定年齡，缺點是到期後保障沒有了，優點是槓桿比高，最能體現保監會提倡的保險姓保的理念。所以2017年4月1號前，很多保險停售，但定期壽險絲毫不受影響。在國外，定期壽險還是普及的很好的，但在國內，定期壽險長期被邊緣化，原因如下：

定期壽險，件均保費一般比較低，一兩千就可以買個五六十萬，保險公司本身推動意願不強。第二，代理人提點一般也沒有終身壽險提點高，做一單賺個幾百元，實在沒有多大動力。第三，最關鍵的是國人買保險總想返本，定期壽險很多客戶在情感上接受不了，保險公司和業務員正好給你推薦終身壽險，皆大歡喜。

其實，定期壽險是一種非常好的風險管理工具，在家庭責任最重的時期，有充足的保障，比如六十歲後，孩子已經獨立了，父母可能也不要贍養了，定期壽險正好退出。我們經常說沒有一款保險可以滿足所有人的要求，只有合適不合適。單純的說終身壽險比定期好，我認為是不妥的，甚至是誤導客戶，或者自己沒有深刻的理解定期壽險。一個不給客戶推薦定期壽險的保險代理人，我估計也專業不到哪裡去，最起碼沒有站到客戶的角度思考問題。

最後我的建議是如果你全部買平安福，會導致你的保障不高，個人建議，定期壽險加平安福，這樣家庭責任重的時候可以有充足的保障，定期到期後，自己兒女已經成人，父母可能也不再需要我們贍養，你的壽險當然也不需要那麼多了。注意，定期和終身結合，返還和消費結合就可以了。

保險老炮兒

你的家庭條件不錯。考慮保險說明你很有意識。但你的考慮不是單純的考慮。你應當考慮理財和終身重疾。而且是前後腳的考慮而不是先後順序的考慮。首先，以你的收入水平，購買一份理財性的保障，短期投入3年到5年保證以後的生活品質不下降，即使將來事業有問題，依然可保證高品質生活。然後立即購買終身重疾。花無百日紅，老來的健康保障猶為重要。至於定期壽險要作為附加險出現在理財性的保障中，僅推薦普通的定期壽險或保障性質相對單一的壽險，涵蓋大範圍的生死而不是含重疾的那種。你可能會很有疑問，為什麼要如此，定期壽險的意義在於短期內一旦出現問題而進行高額的賠付，我們投保了理財，再附加了壽險，保障即使我們身故，家人也不因此而出現問題。至於醫療，你們這種人群應該投保高端醫療險即網銷的那種百萬保額的醫療保障。價格相對便宜，雖然是消費險但價格低，所有的醫療費用全管。大小病都無憂。保到一定年齡，如果保險公司可以續保就續下去，如果是因為身體原因保險公司不同意續保了，我們還有終身重疾，即使將來事業經濟出現問題，我們投保了理財，生活品質不受影像，而且老了，我們依然有保障。至於你提到的平安福，不建議購買。理財性的保障：太保：東方紅.財富升(理財)+金尊人生(壽險) 太平：盛世金尊+真愛定期壽險2015這一類的保障。重疾推薦：太保：金佑+愛無憂 均含輕症豁免(平安福無輕症豁免) 醫療:泰康的尊享醫療。平安的E生保不推薦，眾安的，安聯的臻享都不推薦。細則條款很重要。

歐陽不華

確實信息不全面，所以具體保險產品不予推薦。在獲取答案之前，你可以問自己幾個問題：

第一，接受錢白花嗎？

大多數定期壽險的產品形態都是消費型的。定期壽險目前比較多的是保20年、保30年，或者保到60歲、保到70歲。也就是說，過了這個期限你還沒掛掉，錢可能就是白花了。

比如一個人買了保20年的定期壽險，20年零一秒的時候不管他以哪種形式死了，這份定期壽險已然過期，一分不賠。

接受嗎？接受再考慮定期壽險。買了保險沒賠到就說保險騙人的實例太多了，原諒我把這條放在第一位。

終身壽險倒是死的那天必定會賠付，但就是貴嘛。

第二，買壽險出於什麼目的？

壽險是一種死亡保險，死了，或者全殘了，才會賠錢。那麼，兩種壽險產品賠的錢，分別都體現著什麼樣的意義呢？

最常見的說法是：

定期壽險=責任。

終身壽險=傳承。

我覺得總結得挺好。

先說定期壽險。

保障期限通常都建議設置到退休左右的年齡為佳，原因很明顯，在那之前被保險人如果不死就具備賺錢養家的能力，購買定期壽險就是預防因收入中斷造成養家能力的中斷。那麼買到退休了、不再是家庭主要收入來源的時候，是不是沒毛病？

再說終身壽險。

買終身壽險的人，除非是已經想好2年後要自殺的，否則，絕大多數，是為了孩子。

因為排除掉意外風險，排除掉忘年戀這種低概率事件，那麼一個人能活到平均年齡的話，這個時候去世留下一筆錢，我們一般把它叫啥來著？

遺產嘛。

當我們老去時，如果要存錢，只可能為了3個目的：為自己養老，留給孩子，捐給社會。

你說終身壽險是哪個？

第三，你有沒有買過其它保險？

沒有的話，請先為自己配置好健康險，如醫療險和重疾險。

理由很簡單，因為你收入相對來說是比較高的，大膽猜測你是家庭主要收入來源。一個人如果生病了，首先想的是怎麼治，而不是怎麼分配遺產。所以請先考量一下，是不是已經備好足夠的錢去治病了。

醫療險可以負責住院期間的醫療費用，無論意外或疾病。重疾險則可以hold住重大疾病帶來的醫療費用和收入損失，尤其是收入損失。現在有些重疾險還附帶身故責任，如果保險期間內沒有賠付到重疾保額就去世了，去世時也會賠付重疾保額，雙重保險，怎麼樣都賠得到。

如果已經備好健康險了，有空餘的錢想購買壽險。我還是建議，定壽瞭解一下，終身壽省下的錢去搞理財。收入水平如你，略懂點理財不難吧？何況你還是個疑似不要孩子的，終身壽險的錢到時候準備留給誰呢？

如果有錢任性那就是另一回事兒了。

扒保辣醬

最近比較多朋友在問我壽險的事情，就此做一篇解答。

內容如下：

一、壽險的起源

近代保險起源於海上保險。

自哥倫布航海以來，15世紀中葉的歐洲開始流行奴隸販賣活動，將黑人奴隸當作商品，運送到美洲。 大量非洲黑奴被販賣上船，運往美洲。 奴隸販子往往都選擇一次性打包運輸“貨物”。

為了避免奴隸在海上販運過程中，因遭遇疾病、死亡等一下風險的造成損失（奴隸都被安排在幽暗、不通風的船下，幾個月的海上航行，死亡率很高），紛紛都為自己的貨物——奴隸的身體和生命投保海上保險。 不同於以往以貨物為保險標的的海上保險，這就是早期的人身保險。

在海上航行的人，都面臨海難、海盜搶掠、傳染病等危及人身體健康和死亡的風險問題。奴隸保險產生後不久，以船長、船員為對象的人身保險也開始出現。 從16世紀開始，人們逐漸認識了人身風險，也試圖通過保險的手段，來防範死亡、疾病、傷殘、年老等人身風險所造成的損失。

從上可知，奴隸販子給奴隸買壽險，是因為販賣奴隸是可得利益，一旦身故或者病入膏肓，則利益不再。

二、壽險保障什麼

壽險：以人的生命為保險標的。

簡單理解，人身故了，才能賠錢。

壽險的額度一定程度上反映了一個人的創富價值or承擔的家庭責任。同理，一個人不幸全殘，不僅無法再創造財富（指多數人，霍金除外），還需要花去家人很多精力、很多錢治療。

所以，現在常見的壽險，除了身故賠償責任，也多帶有全殘責任。（全殘/身故二賠一）

保險不能防止身故，卻可以一定程度上彌補身故給家人帶來的損失。

人壽保險的保額往往由投保人和保險公司雙方共同約定。可投保金額既不能過高、也不宜過低。一方面看被保人對壽險的需要程度；另一面，看投保人的繳費能力。

一般長期壽險在投保生效起，2年內（除無民事行為能力人外）被保人自殺身故不賠。

人的生命其實很難用貨幣衡量其價值，壽險能做的就是給【應屬於自己要承擔的責任】去上一份保險。活著，是印鈔機；倒下，是人民幣。努力去創造美好生活給自己和家人，萬一中道崩阻，有壽險做後路，去代替我們完成未完成的愛與責任。

三、定期壽險&終身壽險的的分類與適合人群

人壽保險包括：定期壽險、終身壽險、兩全保險，及其他分紅、萬能、投資連結型壽險。本文主要講定壽和終身壽。

（一）、定期壽險的分類&適用人群

【定期壽險】：①以死亡為給付保險金條件，②保險期限為固定年限。定期壽險常見保障年限：1、5、10、15、20、30年，或保障到50歲、60歲、70歲等。

根據保險金額在整個保險期間是否發生變化可分為：定期定額壽險、遞減定期壽險和遞增定期壽險。

前兩者保額是隨著債務減少而減少的，價格相對定額定壽便宜。

缺點：貸款（房貸）一般是等額本息，而減額定壽保額是等額遞減的。房貸餘額和與減額定壽會有差額，減額定壽每年的保額略低於貸款餘額。而且還要考慮到生活開支的增加——孩子教育金和父母退休養老金、醫療的支出。

後者是被保人在保障期內身故，其配偶可按合同約定按月領取保險金，用以滿足子女教育和日常消費等剛性支出。期滿可返還（類似於遞減定壽➕終身壽）適合：正在撫養子女的年輕家庭。（但是價格比較貴，類似定期減額壽➕兩全形式）

綜上，一般來說，定額定壽是首選。

（二）、【終身壽險】又名終身死亡保險，不定期限的死亡保險，被保人不論何時死亡，保險公司都要給付保險金，費率上會明顯高過定期壽險。

傳統的「終身壽險」保額固定。前期發生風險，槓桿高；隨後期累計投入保費，且不可避免的通脹，槓桿作用也降低。

「增額終身壽」前期保額相較要低，每年複利增長，後期收益非常可觀。

優點：現金價值高、靈活性高（後期可減保做養老金配置）、壽險屬性、複利確定性、法律屬性（避債避稅），達到一定額度可對接信託。

適合人群：儲備養老金、高淨值人群、（家族關係複雜）資產傳承。

（三）、（定期）兩全壽險

「兩全保險」：不論保險期間內死亡或者保險期屆滿仍生存，保險公司都給付保險金。和終身壽險一樣確定可以拿到。缺點是：保險公司在定價時，已經把計算死亡風險和生存給付算進去，費率高、不划算。（不如理財和定壽分開投或者增額終身壽）

四、分析題主情況&針對題主的一些購買建議（當下配置）

（一）、買壽險終身也好、定期也罷。先確定一件事情：額度。

算清楚，買多少才夠，至少能涵蓋（經濟支柱的）家庭責任額度、時長為家庭責任期。（如：父母養老、養育孩子成人、負債）

單按題主現在的情況去看的話：目前是小兩口，年開支應該在25萬到30萬浮動，結餘20萬（具體投資方向與習慣不明，夫妻收入佔比不明）。房貸雖然是逐年遞減，但總的生活成本會增加，不建議買減額定壽（或者減額定壽購買總額略高於房價）。

另外影響的因素：身體狀況、家庭結構（未來是否打算要小孩、父母養老問題、家庭關係是否複雜）、家族遺傳（長壽基因、遺傳疾病等）、職業&生活作息、投資習慣等等。

退一步考慮：大部分壽險保全殘，如果不幸全殘，只買夠房貸保額遠遠不夠。

（二）定期壽or終身壽，並不是對立面。

對於題主的糾結，我大概可以理解。

雖然有兩全保險，但買保險本身，沒有絕對的兩全其美。病死殘，一個我都不想要。真正的勇士，敢於直面慘淡的人生。

保險是每個家庭都需要做的規劃。買了保險，出險早，以後就很難再擁有保障；繳費期滿，也沒出險，保額卻抵不過通貨膨脹。保險是有保障屬性在的，隱形的金融產品，一般體驗不到服務，也沒什麼人想體驗。

人生如果一定要有一筆“有點浪費”的消費，最不會後悔的就是買保障型的保險。

買定壽，便宜，到期安然無事，“即便沒出險，可正因為有了最壞的打算，我可以更安心的去拼搏，這幾十年，我有了更多的機會去賺更多的錢”。

買終身壽，不管是什麼時候出險，這筆錢都能拿到。應急的時候可以拿「現金價值」去貸款，高現價的可以減保取現做養老金儲備。

（三）、配置方案

定壽是跟著責任期走的。終身壽偏向於長期的風險（養老➕身故）以及資產傳承/大額資金的保障。

按照賺錢能力，可以按收入比例買

1、【最簡單的購買方式】：略高於房貸額度=所需的減額定壽定壽➕5～10年生活費（定額定壽）——最基礎的配置

2、【考慮到家庭責任】：房貸➕教育金（未來有考慮要孩子，應該先配置）➕父母20～30年的養老金（看老人身體情況和家庭情況）=減額定壽（房貸）➕定額定壽（養老金、教育金、生活費）。此方案可以基本涵蓋到死亡與全殘的風險

3、【風險的較全面的規劃】：貸款➕家庭責任➕全殘金（屬於終身風險）=定壽額度➕終身壽（終身重疾也可）

4、大額資產配置/含養老規劃

【風險全面規劃】：2➕增額終身壽➕高端醫療。

（四）、方案的選擇

不管是出於通貨膨脹還是人的賺錢能力去看，定期壽險和終身壽險往往不會一步到位的，未來有加保的可能。

對於題主的情況，目前的建議是考慮【方案一➕父母養老金（先配置一部分）】這樣。當然詳細還是要看您自己的選擇，以及未來的規劃。

如果沒有配置重疾險，還是建議做150～200萬的配置。

五、選擇壽險的幾個注意點

1、費率：同樣單位保額，買到更多保額。

簡單理解。800塊錢能買50萬的定壽，90%的情況，不會選擇一個只能買15萬的一樣保障期的定壽，除非只有這家能滿足特殊需求，而其他保險公司無法做到。

2、免責越少越好。

免責就是發生了保險事故不賠的情況。（買了壽險身故也有不賠的）

國內壽險的免責：一般都在7-8條左右。

少數公司的壽險免責條款只有前面三條，也就是：⬇️

個別公司的定期壽險免責條款也分為意外和非意外導致的責任，意外導致的責任會追加兩條免責，共九條。

所以，大家在選壽險的時候，應該儘可能的避免免責條款多於7條的產品，也要看具體細節。有些會數條合併的。

如果平時有喝酒應酬的就應該注意，儘量選擇可賠付酒駕的。當然“喝酒不開車、開車不喝酒”。

3、身體健康狀況是否符合核保標準，儘量選擇核保寬鬆的產品。

這一點涉及到被保人身體健康狀況，有些產品看似便宜，但會問及的事項過於嚴格，多數人是沒有【如實告知】和【健康問詢】的概念的，一旦被保人身故、調查出帶病投保，風險太大了。

【惡性腫瘤】屬於【腫瘤】，明顯後者對身體有點小毛病的人更不友好，因為腫瘤是有良性的。

有些產品對吸菸人士加費，也建議根據自己的情況去購買別的產品，不要為了便宜去勾選☑️不吸菸，給理賠找麻煩。

4、等待期越短越好。

有無等待期的、一般多見90天或者180天。當然結合其他方面去權衡。

5、保障期限符合自己的需求皆可、繳費期儘量拉長去繳費。（增額終身壽另說）

責任期20年，就買20年的就好，沒必要買高。

還是需要找專業的保險從業者去服務。

6、有沒有保全殘責任。

這個必須選擇保的，不同公司有些許出入。

7、該保險公司允許購買的免體檢保額和財務調查的保額。

8、對職業的限制越寬鬆越好。

保險根據職業把投保人劃分為6個等級，等級越高，職業的危險係數越高，也就越難買到保險。

目前的定壽一般都需要職業告知，大多隻承保1-3類或1-4類職業，5類和6類職業的投保人如警察、高空作業者大多很難投保。有少部分的定期壽險會放寬對職業的要求，但可能會增加保費。有的甚至不需要填寫職業告知。所以，並不是職業上有一定危險係數的朋友就買不了定期壽險。

9、受益人寫誰。

如果自己買，買的時候看清楚是指定受益人還是法定，後期如果需要變更受益人或者受益比例的記得做保全變更。

買保險的本意是，“完成心願，拿走擔憂”。

希望我的回答能解答你的疑惑。

祝好！

有保險問題或定製保險方案，歡迎頭條諮詢：險來冇事。

險來冇事

按照你的家庭收入和自身的財物能力，如果是我可以規劃的保額要做到你的收入的3-5倍。而且你是家庭支柱，100萬重大疾病保險➕100的防癌保險➕100萬得終身壽或定期壽險在加一個駕乘公共交通意外10倍賠付的在附加一個高端醫療，年繳保費約4.8萬元。那為什麼3-5倍呢？因為現在重大疾是井噴年代發病率高而重大疾病裡面70%佔到癌症所以加了一個單獨保保癌症的這樣如果發生可以理賠到200萬。一個人得重大疾病2年的治療期和3年的療養期。重大疾病不僅是治療費更是收入補償和愛和責任體現。一個人一旦得了重大疾病沒有收入而且還會花大量的錢所以重大疾病保險也是來補償你3年的收入。定期壽險或終身壽險是最能體現生命價值的。不管因為什麼原因身故（除非法的）都會賠100萬。駕乘公共險是不管你是開車還是坐車9座以下的私家車，以及公共交通意外都是賠償10倍賠付100萬。高端醫療含自費進口藥都可以報銷。如果沒有一份保險首先考慮的就是保障類產品最最優先。

123hh-

在回答問題之前，先說說什麼是“定期壽險”，什麼是“終身壽險”。

所謂的“定期壽險”，就是在一定時期內，以人的壽命為標的，向保險公司投保並支付保險費的人壽保險。

所謂的“終身壽險”，就是在100歲（或105歲，各公司的定義會有差異）之前，以人的壽命為標的，向保險公司投保並支付保險費的人壽保險。

這兩款保險產品的優缺點都有哪些呢？

定期壽險最大優點是：費率低。缺點是：消費型險種，且在已確定的保險期間內不一定能夠獲得保險公司提供的保障（風險事故不一定會發生）。

終身壽險的最大優點是：在保險期間內可以確定能夠獲得保險公司提供的保障。缺點是：相對於定期壽險來說，費率較高。

定期壽險適合哪一類人投保呢？適合那些收入不高，但還想在一定時間段內擁有風險保障的人投保，被形象地稱為：“窮人的保險”。

終身壽險適合哪一類人投保呢？適合收入較高，又無法確定自己何時有風險發生的人投保，被形象地稱為：“富人的保險”。

按照你的個人情況，你完全應該購買終身壽險。一是因為你完全有能力負擔得起保險費；二是因為你也無法確定你的風險期間。

關鍵字: 家庭收入 財務 壽險