由於長期多層級信用穿透難、核心企業准入門檻高、下游融資風險大、跨地區輻射半徑減弱等多重因素影響，銀行信貸一直難以足夠有效地覆蓋處於供應鏈長尾端的中小微企業。
對此，多家銀行正在著力於搭建創新供應鏈融資商業模式，除平安銀行、微眾銀行外，民生銀行除了具有的新型模式，還在2月專門成立供應鏈金融事業部。
“民生銀行供應鏈金融事業部實際上是今年年初經過董事會通過的，在總行層面設立的一個一級事業部。我們瞭解到的情況是，在總行層面設立供應鏈事業部，可能在國內的大型銀行裡面是首家。”民生銀行供應鏈金融事業部總經理屈霆表示。
年內投放表內外信貸資金800餘億元
雖然是成立不久的部門，但對於整個供應鏈的鏈式服務模式，民生銀行已探索出自有的新型模式——基於民營和小微企業在日常生產和經營過程中產生的融資、支付結算、資金增值類產品；並通過線上化、網絡化、可視化的模式展開服務。
數據顯示，民生銀行2018年至今建立供應鏈金融合作的核心企業85個，帶動上下游企業近5000家，其中95%都為民企及中小微型客戶；通過此模式年內投放表內外信貸資金800餘億元。
但在該業務的開展中，不能忽視的兩個問題是：供應鏈金融中的參與主體多，銀行、核心企業、中小企業，以及其他類似於倉儲、物流、質檢等參與方之間存在大量的信息，而這些信息的交互是低效率、不對稱的，這就很容易讓銀行的資金髮生風險損失；二是供應鏈金融的操作環節很多，包括貿易背景審查、質物品質管理、庫存巡查管理、回款管理等。
“這些都靠一個個銀行員工去完成，在一些主客觀因素的干擾下，很難達到統一標準的操作質量，這既影響了銀行的作業管理成本，又潛藏一些非必要的操作風險隱患。”屈霆表示。
三向出擊解決交易痛點
因此，針對該業務難以解決的交易環節的難點與痛點，民生銀行在供應鏈金融業務上提出三大發展方向，分別是向上創新、向深挖掘、向下拓展。
屈霆表示，“向上創新很容易理解，建立數據化精準營銷、智能化模型審批，實時化監控的全流程線上化作業模式以及區塊鏈應用來解決交易環節，解決金融服務當中的一些痛點，比如瑞康醫藥系統和民生全流程對接後，會實現供銷合同和發票數據的實時交互傳輸，並自動將瑞康醫藥的應收賬款入池，“兌換”為可放款額度，相比傳統交易流程3至6個月的回款賬期，企業財務壓力更小。”
與此同時，向深挖掘的目的是挖掘重點行業，批量開發上下游企業；並以行業客戶需求為中心優化業務流程。
據悉，民生銀行自去年以來聚焦六大行業，給不同企業提供綜合金融服務。例如為汽車經銷商提供採購融資服務；為白酒經銷商提供採購融資+資金結算方案；為家電經銷商提供訂單和採購融資服務；解決醫藥流動領域流通企業應收帳款問題；為大型施工企上游中小微型供應商提供應收帳款融資；為政府採購場景下供應商獲取訂單後提供運營資金。
此外，向下拓展即通過客戶下沉策略，基於逐步形成的平臺獲客能力、科技整合能力、風險管控能力，實現服務客戶層級下沉，獲取海量的供應鏈基礎客戶群。
“我們客戶之一四川朗酒，民生已通過供應鏈綜合金融服務，為其鏈條上90%（2700戶）經銷商提供融資、結算等各類金融服務。”他說。
此外，民生銀行2018年開始，先後與大搜車、堅果、蘇寧等經銷商建立合作關係，提供近50億授信支持，實現授信投放30.3億元，較2017年同期增長28.7億。
五大風控手段解決欺詐
另一個備受關注的問題是一些核心企業的上下游企業可能是“皮包公司”，甚至曾有國有大行供應鏈金融被詐騙6億，而如何在此貿易背景真實性方面如何防範，風控技術則尤為重要。
針對這一問題，該行採取了5大控制手段解決該問題，第一，該行實施行業及客戶准入審查。除了合作的核心企業，均需要進行嚴格的風險審查， 對上下游客戶歷史合作情況進行排查，明確客戶准入；
第二，通過電子簽名對貸款客戶簽名認證，解決傳統模式下驗印效率及客戶欺詐風險，實現簽約、提款、還款在線化操作；
第三，多維數據驗證。其中包括通過系統實現自動查詢工商、徵信和法院等信息，強化對客戶主體資信判斷。二是，強化交易數據核實。如民生銀行與信息服務商百望股份實現系統對接，應收賬款融資場景下，所有入池的應收帳款對應發票信息該行均進行發票數據驗真，且定期進行回查，防範客戶進行發票沖銷；
第四，通過與監管企業及核心廠商的系統直連對接獲取核心企業與借款人之間在收發貨節點信息，實時監測企業的業務運行情況；
第五，定期對買方進行實地貸後管理，將數據信息與實際單據進行比對,防止客戶數據欺詐。
屈霆表示，民生目前通過把項目逐漸地放到線上來做，跟核心企業進行系統直連，獲取貿易情況，更進一步地把握到貿易的真實性。“我們做的是新供應鏈，並且很多銀行已經試水過，有前車之鑑，是不會出現很低級的這種問題。”他說。
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