互金直通車
11月27日，一則公告宣佈了“
相互保”變“相互寶”。雖然只有一字之差，但實際上差之毫釐，謬以千里。要說這個玩法，要從頭開始說起。
支付寶的玩法
原來的“相互保”在短短一個多月時間狂攬2000萬用戶。
按照當時的看法，“相互保”的誕生，可謂保險界的第一顆原子彈，雖然第一款的產品非常的簡陋，但是，這畢竟邁出了向相互制保險探索的第一步。
對吃瓜群眾來說，這可真是喜大普奔：
然而，而做為專業的業內人士，當然不能只在那裡吃瓜，所以在一開始（支付寶驚現一毛錢的保險，怎麼擼羊毛）就提醒了：
“相互保”是一款新形式的一年期重疾險。
“相互保”可作為重疾險的補充和過渡，但不要預期過高，建議搭配中長期重疾險。
然而，隨著更多線索的出現，發現“相互保”並沒有表面上看起來的那麼簡單。
早在10月22日，明亞的曾宇老師（公眾號：施嘛特真）就指出了：
種種跡象表明，“相互保”不是保險，與之緊密連接的是一款團體保險，於2018年9月6日在銀保監會備案的《信美人壽相互保險社相互團體重症疾病保險》。
也就是說，“相互保”並不是一個真正意義上的相互保險，而是由支付寶做投保人，為大家買了一個信美相互的團體重疾險，一旦出險由信美相互理賠，而支付寶則負責導流量、管理用戶，並收取10%的管理費。
“相互保”銷售過程中使用了很多帶有“擦邊球”性質的描述和引導。不確定的價格、自動扣費，這些都註定是將來的投訴重點，隱藏著很大的風險隱患。同時，後付費的方式極易引發逆選擇風險。
涉嫌違規在哪裡
早在2016年，中國保監會就出臺了《中國保監會關於開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知 》 。
《通知》非常明確將互聯網互助計劃與保險產品劃清界限。
並且指出了，這些網絡互助平臺存在的風險和問題：
一方面：嚴重誤導消費者，承諾賠付難以兌現，消費者權益無法保障。
另一方面，風控措施不完善，容易誘發金融風險。
針對種種質疑，監管多次約談信美人壽。
監管發現，今年9月6日，信美人壽向銀保監會備案了《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》（下稱相互保團體重疾險）。但在銷售過程中，卻出現了“張冠李戴”。
比如未按照規定使用經審批或者備案的保險條款、保險費率。
銷售過程中存在誤導宣傳。
同時，信美人壽也未按照《互聯網保險業務監管暫行辦法》進行真實、充分的信息披露。
自2018年11月27日12:00時起，監管已依法責令信美人壽停止以“相互保大病互助計劃”的形式銷售相互保團體重疾險。
信美人壽回應聲稱，自2018年11月27日12:00時起起，相互保團體重疾險不再對接“相互保”。
也就是說，“相互保”不再具有保險產品屬性，運營主體改為螞蟻金服獨立運營，不再有保險產品來“兜底”。
正式變身“相互寶”
接下來，“相互保”將變身為“相互寶”，正式成為一款基於互聯網的互助計劃。
而保險和互助，有本質的區別：
保險，最重要的是具備保險經營的資質和相應風險控制能力，其資金風險、道德風險和經營風險都由銀保監會監管！
而互助，即民間的互助共濟行為，自古就有，就像我們經常在朋友圈看到的水滴籌！這種行為更多的意義是救助社會困難群體，發揮公益慈善作用。
變身後的“相互寶”是這樣的，大家可以酌情考慮是否參與：
熱帶雨林札記
看螞蟻接下來有沒有對這一塊的深入投入能力，相互寶的升級最大影響是，缺乏拍照帶來的信任感和震懾力，另外就是原有的信美專業團隊，大概率沒有資格參與這款產品，那麼螞蟻需要專注團隊調整內部體系和架構來適應網絡互助的方向。
尤其是8%的管理費是否能真正覆蓋相互寶的運營，這是很難預測的事，畢竟這是一款重疾險，每一年，甚至每個月都會有大量的出險人群需要審核也需要救助，而且重疾險本來就是爭議比較大的領域，會有大量的用戶，其出險狀況在重疾險的邊緣，即使在傳統保險產品裡也是屬於可以諒解賠付的。
我們可以想象，這批人群未來將佔據螞蟻保險的主要精力。且不用說資金使用成本，也不用說，用戶對保險牌照的信任。事實上，中國的網絡互助並沒有出現真正的最終解決方案，大部分網絡互助公司都在苟延殘喘，而且這些互助公司的賠付狀況都不能深究。
在這種情況下，螞蟻保險將做得越來越沉重，我們可以想象這20,000,000用戶，將是螞蟻保險和其他深度產品的門面，但是如何服務好這20,000,000用戶，如何滿足這些用戶對相互保險的基本需求，在滿足用戶對重疾產品的需求之後，才有可能引導用戶進入到更高層次的保險產品。
程蟬
2018年11月27日，支付寶發佈公告，宣佈“相互保”升級為“相互寶”。
一字之差，原來的相互保本來是保險和支付寶的合作，也宣佈解散了，信美人壽退出相互保，升級後的“相互保”由螞蟻金服負責運營。
升級後的“相互寶”已經不是嚴格意義上的互聯網保險業務，而是一種困難互助服務，按照支付寶的說法，用戶加入“相互寶”，先享保障後參與費用分攤，“一人生病大家出錢，守望相助”。這算是一種原始的互助服務，而不是現代意義上的保險服務。
升級後的相互寶，給用戶提供了不小的優惠，我們一起來看看。
1、限定了用戶分擔額度
每個用戶在明年，也就是2019年1月1日-12月31日期間的分擔費用限定在188元，如果互助資金不足，將由螞蟻金服承擔多出的費用。這個還是很暖心的，起碼參加互助的人心中有底了，一年最多不超過188元。
2、管理費用下降
信美人壽退出後，支付寶也讓利給客戶，把原來10%的管理費用下降到8%，這一點也是值得讚許的。
3、取消最低人數限制
假如參加“相互寶”的人數不足330萬人，計劃不會被解散，相互寶會為參與者提供一年的大病保險。
4、給2018年的用戶一個小補償
凡是在2018年12月31日之前加入“相互寶”的用戶，在2019年1月31日之前的發生的互助費用，由螞蟻金服全部承擔，不讓互助用戶分擔了，相當於讓利10%-20%。
從這次的“相互寶”所謂升級看，其實是相互寶業務方式變更之後的一次調整和補償。通過這次調整，螞蟻金服承擔起了互助組長職責，對互助用戶也進行了適當的經濟安撫。應該說支付寶還是非常有擔當精神的，用戶的基本權益沒有因為監管而受損失，反而得到了更多實惠。
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互金直通車
到底是什麼原因最後導致信美相互退出不多談，現在一切都只是猜測，談談結果吧。
相互寶看似升級實則降級，調整之後本質上不再是保險產品變成了一款普普通通的互聯網互助計劃，不再受到保監會的監管，也不比水滴籌什麼的高貴。
說說我擔憂的兩個點：
1.逆選擇多。
缺少監管最後演變成眾籌，誰家生病沒錢治就掛網上讓大家籌錢。久而久之健康的人會陸陸續續退出，最終下架。
2.信息難辨真假
就好像水滴籌被爆出有人利用大家同情心賺錢，其實沒生病，但買手機買電腦差點錢，編故事騙錢。
值得高興的是螞蟻金服接手了，而且相互寶對於加入者有一定要求，雖然芝麻分650分要求並不高，但如果管理嚴格，相信可以起到互幫互助的作用。
我的觀點是：再觀望觀望，可以保留
第一，支付寶流量大，盤子就足夠大，群體平均年齡低。
第二，隨時可以退出，覺得不合適就退嘛，試錯成本很低。
相互制保險在國內發展時間很短，絕大多數人都不瞭解，但相互保險絕不是眾籌，相互保險以後如何在國內繼續發展下去，短期來看，難！難！難！
結論：可以作為暫時過渡，但千萬不要把它當作救命稻草。
不論是相互保還是升級後的相互寶本質是一年期重疾險，產品穩定性和持續性無法保證，它最終可以存活多久我很感興趣，拭目以待吧。
小米保
不是支付寶想玩哪樣，而是背後的既得利益者想怎麼樣。信美相互退出了，但卻給大眾證明了至少2000萬中國人是有保險意識的，只是很多人不想買傳統公司的產品罷了。我們來看看原文自己再理解下吧
所謂外行看熱鬧，內行看門道！
相互保在國外已經有100多年曆史，在國內剛剛起步，信美和支付寶大力神話相互保涉及違規是必然的！但是信美並沒有損失，相反獲得了1800萬優質客戶名單，想必以後1800萬用戶都會接到信美的電話！
相互保作為一種產品，並沒有完全解決一個人保障的能力，但是因為群眾對於傳統保險的惡意，對於保險的無知和對馬雲的敬佩，產生了支付寶在做慈善的幻覺，這樣會導致的後果非常嚴重！相互保存在不能賠付的風險，一但產生不能賠付的案例，那麼無數保險業內前輩在中國修建的道路立刻傾塌！中國保險業幾十年的付出化為烏有！這是國家不想看到的，所以監管部門出手！
然而，支付寶的相互保升級為相互寶，無疑是在擦屁股，承諾客戶權益不會受到侵害！但是時間是2019.1.31-2019.12.31！在我看來支付寶是在找退路，再做一年不做了！如果說支付寶解除了與保險公司的合作，那麼它將不再是保險產品，性質會和輕鬆籌一樣！
無疑，相互保存在100多年肯定有它的優勢，但是我們不能依靠一種產品來滿足自己或者家庭的保障！一個人和一個家庭的保障，需要在不同時期利用不同產品組合才能滿足，並不是說你加入了相互保就高枕無憂了！
通過國內兩大公司，阿里和京東插手保險市場來看，他們兩家很心急，然而心急吃不了熱豆腐！
相互保是有優勢的，但是你們的宣傳方向錯了，而且利用了群眾對於保險的無知，神話相互保，嚴重擾亂保險市場！國家銀保監會不會坐視不理！
相互保險的原則就是不盈利，人人為我我為人人，起源於大航海時代，可謂是保險業的祖宗，但是經過時間證明，它並不能滿足社會的發展和經濟的需求，所以出現了很多其他保險產品！
中國在保險的道路上步履維艱，承擔不起這樣的失敗和教訓！而且保險關乎一個家庭的生命，請不要兒戲！
相互保險公司在國內剛剛起步，是個嬰兒，有機遇和挑戰，但是請不要過度施肥！
最後聲明，本人覺得相互保挺不錯，但是支付寶和信美神話相互保，是不可取的，請大家理性對待新事物，不要腦門一熱，隨風搖擺！
請叫我保險帝
“相互保 ”升級為“相互寶 ”。支付寶在玩“文字遊戲”的同時，降低了自己承擔的保險責任，還為金融管理層下了臺階。其營銷手法之高明，令吃瓜群眾刮目相看。
“相互保 ”是支付寶的一種互助型健康保障服務，實現大病保障低門檻、透明度高、能互助共濟。11月27日，在監管部門的約談之後，支付寶“相互保”下線，改為“ 網絡互助計劃”“相互保”將會升級為“相互寶”。
從表面上來說，“相互保 ”和“相互寶 ”沒有本質的區別，“保戶”的權益沒有受到什麼影響。但是，其性質已經改變為互助行為，在法律上沒有保障責任了。一旦發生理賠糾紛，其性質勿能以是否履行保險職能為依據。
作為一個“互聯網控”及金融世家，本人一直對於所謂金融創新持有保留意見。全球金融體系發展至今，已經非常成熟，無需過度改革以免畫蛇添足；幾年前本人對餘額寶的質疑已經被實踐所證明。
支付寶的“相互保 ”不僅是跟傳統保險公司“搶生意”；而且“低價競爭”，影響國家整個保險事業的穩定性。金融改革務必慎之又慎，傳統保險公司都時常爆出理賠糾紛，何況金融網保險？又是“相互保 ”這種超低價格的“保險”。
本人十分支持金融界管理層對“相互保 ”的規範管理，此乃保障國家金融穩定之舉。至於“相互保 ”升級為“相互寶 ”，還有沒有實際問題出現，有待時間的考驗。
陸燕青
您好！相互保險是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風險”。集團成員交納保費形成基金，發生災害損失時用這筆基金來彌補災害損失。互助保險即由一些具有共同要求和麵臨同樣風險的人自願組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。這種互助形式曾存在於古今各種以經濟補償為目的的互助合作組織之中。其實升級已經說的很明白了，就是保監會要求它必須整改。否則不允許銷售，本質上的內容沒有發生改變，支付寶還是值得信賴的，改個名字換個馬甲，變通一下規則，既不損害原先加入的人。也把相互寶繼續經營下去，同時也在保監會的規定範圍內。不得不說人家的公關很給力，目前小編已經升級
牽你的愛99
1 沒辦法，這是傳統保險和互聯網保險在打架，前段時間相互保一推出就遭到傳統保險巨頭的代理人大軍的吐槽，排名前十的，隨便一家傳統保險的代理人群體都上百萬的人，一口唾沫都淹死你。前段時間相互保用戶超過2000萬人加入後，多家傳統保險公司直接聯合，電話舉報相互保，最後保監會約談了相互保。當老百姓對這款親民產品廣泛支持加入的時候，傳統保險公司就坐不住了，這個是動了他們最大的奶酪和現金奶牛。於是羨慕嫉妒恨，醋罈子就翻了，京東保險也推出相關產品，沒一天就被同行搞下線了。
2 信美人壽本就是保監會支持和監管下，首批發放牌照，誕生的專注壽險，重疾領域的互聯網保險公司。從約談的結果看，信美人壽被和諧出局，相互保改名，由螞蟻金服承保。而不是下線，說明保監會這次選了這種方案。沒有護犢子，而是支持互聯網保險的發展，只有這樣才能真正為老百姓提供經濟適用的多樣化保險產品，彌補傳統保險的不足。保監會作為裁判保持了清醒，沒有被醋味燻暈。
3傳統保險公司過去的人海戰術一定程度上為保險過出了貢獻，但是也造成了保險公司代理人氾濫，保險公司自我感覺良好，嚴肅的金融產品變的跟市場賣菜一樣。老百姓的需求在提升，卻也陷入了被各種忽悠購買保險的困境。造成了保險公司一方面自我感覺良好，躺著賺錢，一方面造成保險行業口碑極差的狀態，保險甚至被吐槽傳銷，吐槽這也不賠，那也不賠，其他都賠，背後就是現行代理人制度發展下線的模式帶來的問題。傳統保險公司缺乏用戶體驗意識，高高在上。這也就給了互聯網保險機會。從各個垂直領域切入保險細分市場，互聯網保險恰恰最懂得用戶體驗。在為老百姓提供接地氣的保險產品。
4相互保引入了區塊鏈技術，陪審團制度，以及迴歸保險最初的形態，互助的初心，一定程度上推動了行業的發展，互聯網時代用戶體驗才是第一要素。區塊鏈技術的運用解決了信任問題，保障數據不被篡改，賠審團制度也讓保險用戶有了參與感，知道自己的錢花在哪裡，怎麼花。而不是像以往傳統保險那樣一切話語權在保險公司一邊，也可以一定程度上避免保險資金淪為資本運作的手段。現在是資本集團太多，真正注重保險的的太少。
5互聯網保險是趨勢，未來隨著人工智能和區塊鏈技術的應用，保險行業會越來越透明。代理人制度也將會逐步被淘汰，人工智能，第三方獨立機構和獨立理財師會在未來保險和理財市場中擔任更重要的角色。
路人蟻的世界
“保”字變“寶”字，雖然只有一字之差，但支付寶的意圖很明顯：
1、刻意淡化相互寶的商業保險屬性，合規化運作；
2、對標“餘額寶”和“支付寶”，將其打造成寶寶系列中的另一重要產品；
3、撒幣撒福利，與微信的“全民保”進行抗衡，二馬相爭升級；
刻意淡化這款產品的保險屬性
相互寶，本質上就是一款商業互助保險，此前對接的是信美人壽的一款“大病互助保險計劃”。
但最近銀保監會約談了信美人壽，稱旗下互助類保險涉嫌違規，因此信美不得不停止運營這款互助保險，因此螞蟻金服方面也只能終止雙方的合作關係，並暫時由螞蟻金服方面負責運營。
升級之後，保險的保字被替換成寶，可視為螞蟻金服方面做的一個表態，即淡化產品的商業保險屬性，以一種偏向福利性質的“互助計劃”形象示人，同時力爭完全的合規化運作。
但是互助保險本身，在法律上就存在一定的“灰色區域”（不然信美也不至於被約談）。
雖然改了名字，但相互寶在本質上依然屬於一款互助類保險。
所以未來，不排除螞蟻金服方面還會與持牌的保險機構合作，以“拿牌照”的方式，進一步提升相互寶產品的合規程度。
對標餘額寶和支付寶，打造保險神器
支付寶是阿里的支付神器，餘額寶是阿里的理財神器，如今同樣升級為“寶”字輩的相互寶，能否成為保險神器？
至少，螞蟻金服的野心還是挺大的。
一款產品的名字，對於產品給用戶的第一印象是十分重要的。而寶寶類產品已經深入人心，容易給人一種天然的親和力。顯然，相互寶的名字更容易與客戶產生親近感。
撒幣，正面對抗騰訊的“全民保”
實際上，就在10月份相互保推出之後，騰訊方面就加大了旗下“全民保”的推廣力度。
就個人來看，其實騰訊的全民保比阿里的相互寶更划算，因為全民保門檻更低、價格也更低，關鍵是健康告知條款只有一條，真正做到了普惠。
不過，騰訊的全民保並不是誰都能買，他們採取定向邀約制。
或許是感受到了來自老對手騰訊的壓力，阿里迅速做出了反映。
畢竟，雙方這幾年的主戰場，除了支付領域，就是金融和保險領域了。
這次相互寶的升級，可謂是實打實的降低用戶的負擔，我們簡單縷一下：
1、保費188元封頂：
原先的相互保用戶，是無法預估自己每個月要交多少錢的，外界給出的測算，從一兩百到四五百都有。這次升級之後，保費封頂188元，用戶這下子就心裡有底了，可以做好保費的規劃。
不過，根據前合作方信美人壽的預估，首年每個人分攤的保費約在100~200元之間，所以188元這個價格，也就是預估價格的上限，談不上能便宜多少。
2、低於330萬人，互助計劃依然生效
這點應該贊一個。之前相互寶規定，如果參與人數少於330萬，就有權終止互助計劃。
這一條被用戶廣為詬病。大家擔心我交了錢了，但參與互助的人數一旦低於330萬人，大家的保障會突然消失。
如今，就算是不足330萬，大家也不必擔心保障條款失效了，至少明年不必擔心。
不過，我倒是覺得第一年人數就低於330萬的概率非常非常低。
首先，大家都是愛嚐鮮的嘛，加入進去看兩天又不收費，先入了再說。
其次，目前相互寶人數已經突破2000萬了，幾乎是330萬下限的6倍，其中不少人都有投保的剛需，所以人數不大可能在一兩年之內人數回落到330萬之下。
3、管理費從10%降低至8%
現在不是都說“沒有中間商賺差價”嗎，雖然這句話優點誇張，但目前大部分的金融、保險中介平臺，管理費一般也就收5%~8%。
從這點來說，管理費降到8%是正常的，之前的10%確實有點太高了。
關鍵是，降了管理費之後，大家每期分攤的金額也會相應降低，相當於給用戶進一步減負。這一點，從保費分攤的公式就能看出。
每期分攤金額= （保障金 + 管理費）/ 分攤成員數
雖然相互寶已經做出了升級改進，但我們還暫時無法對其有一個全面的判斷。
這是因為，按照相互寶的保險條款，用戶加入之後有3個月的等待期。
按照相互寶10月正式運營來算，至少在明年1月，相互寶的首期出險名單、出險率、總分攤保費、人均分攤保費等關鍵數據才能出爐。
相互寶究竟能否成為螞蟻金服的如意算盤？我們靜觀其變吧~
