前段時間有一篇標題黨文章成功引起了小編的注意，叫“年薪百萬的人，居然還不起5000的信用卡”，乍一看我還以為是文章的主人翁花銷很厲害，後來發現並不只是如此，還包括一些賠錢的項目，導致日子過得緊巴巴。
“如果你從30歲開始，每個月存200元，假如以12%的年利率來算，你在65歲時就會擁有1049570元。”
這句話中的年利率12%是比較誇張的，在現實當中很難實現，但這句話最關鍵的不在於年利率多少，而在於“堅持儲蓄”的力量。
經濟學上有個名詞叫“棘輪效應”，是指人的消費習慣形成之後有不可逆性，即易於向上調整，而難於向下調整。尤其是在短期內消費是不可逆的，其習慣效應較大。簡單來說就是：消費會越花越多。
而在現實中我們可以發現，諸多年輕人的消費實力逐漸超過了自己的收入。
每個月的信用卡一還，只能又眼巴巴地等待下個月的工資了。
手上沒錢未必是自己賺得少，而有可能是自己花得多、存得少。
如果控制不住自己花的，那可以試著去強制自己存點，也就是，用強制儲蓄來打破棘輪效應！
建議你設立三個賬戶（銀行卡、微信、支付寶都可以），用強制儲蓄打破這個棘輪效應。
首先，管理好自己這三個賬戶：
第一個賬戶強制儲蓄自己收入的20%-30% ，這不會對你的生活造成太大影響，但是長期存下來的錢非常可觀，這一部分錢無論如何不能動用。如果你存不到這個標準，要麼是賺的太少，要麼就是花的太多；
第二個賬戶是你給自己發工資的賬戶，每個月大致核算自己需要多少錢，就存入多少錢，儘可能地不要花超；
第三個賬戶是應急和投資賬戶，這個賬戶的錢是你用來應對突發事件、以及用來投資的。
前期你要想好一個比例，按照這個比例嚴格的往賬戶上存錢，特別是儘可能的不要挪用第一個賬戶的錢。想辦法逼自己去多賺錢，不要老是打自己那點存款的注意。
當然啦，這個儲蓄的賬戶不是說一定要在銀行開一個戶，畢竟你也知道，放銀行那錢絕對是縮水的，不能保證年化率10%，但至少可以選擇一個年化收益率能跑贏通脹率（近3%）的平臺，這裡建議不要選擇股票，不要選擇貨幣基金或債券基金等收益不怎麼高但基本上風險很低的產品，如果覺得自己找這些投資組合有點麻煩，可以到一些平臺上選擇組合，比如最近在看的基金組合“貨幣三佳”“我要穩穩的幸福”，這些在且慢、三思投顧等平臺上都可以看到，可以根據自己的習慣和偏好來做選擇。
一點一點地去積累，長此以往你才會發現，只有足夠的消費自律，才能實現一定的財務自由。
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