目前各家保險公司開門紅正如火如荼，很多用戶也經常來諮詢什麼樣的產品該買，眼花繚亂的各家產品該如何選擇，今年我們就把市場上最大的平安和國壽兩大家的開門紅產品做一個客觀測評，也給大家些年金險比較實際的購買建議。

產品的基本形態對比

產品形態上，國壽和平安今年都選擇了固定年金返還+萬能賬戶的的產品形態，保障期間都是選擇了相對短期的15年，投保年都是0-65歲，基本上沒啥差別；

保險責任上，基本都差不多，項目一樣，就是在年金的返還比例上些許有所差別，一個是保費的24%，一個是保額的30%，不過這裡保額和保費都不重要，比例也不重要，關鍵是看同等條件下的返還實際金額；

附帶的萬能賬戶上，國壽今年給了3款賬戶，慶典版/A款/C款，最重要的區別在於其結算利率上，平安就是一個賬戶，相對簡單。

萬能賬戶的好壞主要有這個幾個關鍵點，保底利率，結算利率和費用收取情況。

在保底利率上來說，國壽一直都是2.5%，平安1.75%，差的還是比較多的；結算利率上，近幾年整體來說平安相對高點，一直穩定在4-5%，國壽4.5%左右，不過這次國壽把慶典版的單獨拿出來了，給了相對高的結算利率，目前大概5.3%左右，但是附加慶典版需要多交保費；費用上，整體慶典版的比其他幾個版本都要高點。

這也是我們在購買帶有萬能賬戶的險種的時候需要特別關注的，萬能賬戶的領取一般在前5年都是有費用的，首年高達5%，所以短期的資金安排最好不要使用這類產品。

產品的收益率對比

內部收益率：淨現值 (NPV) 為零時的折現率；通俗的講本文指的就是在複利的情況下對應的年化收益率。

除了產品屬性和保障規劃，購買理財性質的產品可能最終我們還是要看整體收益率。

不管產品宣傳的多好，保底收益多少，核心還是看最終的年化收益。看收益率一般不要看所謂的賬戶結算收益率，也不能簡單的總共拿到的錢直接和總交費對比，特別是目前市面上常見的分紅+萬能，或者純萬能產品，其收益率受到很多變量的影響，比較複雜。

但是今年兩家公司主推的年金+萬能產品，收益相對來說是最為穩定的，因為年金每年都是固定的，唯一波動就只有萬能賬戶的結算利率了，不像分紅類產品，還要受到分紅水平的影響。

寫在最後

理財性的保險產品，說好說壞的都非常多，小編覺得存在必然就有其合理性，有相對應的用戶群。

理解這類產品，核心就是在於我們需要“用確定的方式去應對確定的費用或者風險支出”，比如像

應當這類風險和財務安排，年金保險不失為一種好的選擇，只是您在購買的時候選擇一個適合自己的產品和保費就好。

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