廣州日報訊 （全媒體記者井楠、耿旭靜）年末不少大型保險企業都將理賠額在1000元/年以下的健康類保險首推為經營重頭戲。不過消費者需要注意的是，出險後保險公司鑑定與工傷鑑定的標準有差異，理賠額會產生差異。
案例：
兩種保險鑑別傷殘等級不同
廣州市民劉先生連續買了三年的綜合意外險，每年花費六七百元。近期，劉先生在工作過程中出了意外，胳膊肘關節粉碎性骨折，手術後留下了後遺症，不能完全屈伸。去醫院做了“工傷鑑定”，被鑑定為八級傷殘。劉先生本來以為在商業保險公司購買的綜合意外險也能定為8級，可以獲得15萬元的賠償金，結果保險公司鑑定時被小幅度“降了級”，定了10級，最後的賠償金只有5萬元。同時，保險公司償付了劉先生醫療費用和誤工補貼賠償金2600多元。
“綜合意外險的理賠很嚴格，與工傷保險相比，存在同傷不同殘的現象。”劉先生說，與工傷、社會醫療保險等保險相比，商業綜合意外險的醫療費理賠時相對嚴格。“遭遇類似事故，主要還是靠社會醫療報銷，住院手術總共花了兩萬一千元，自己出了七千多元，綜合意外保險醫療費用方面報銷了一兩千元。”
保險業內人士認為，劉先生的案例鑑定出來的結果不一樣，原因在於鑑定標準不一樣。工傷的鑑定標準是按照《工傷保險條例》中的職業工傷標準（簡稱工傷標）作為工傷的鑑定標準的，而商保意外險是按照《人身保險傷殘評定標準》、即保險行業標準作為傷殘鑑定標準的。另外，工傷主要是補償，是一種社會責任；而商保的傷殘鑑定，更多是看對生活的影響程度。
同時，社保主要是在醫保範圍內實現報銷的，而商保是基於社保且可能超越社保範圍的，也就是說商保的意外醫療險的賠付可以按照社保範圍來賠付，也可以超出社保範圍賠付社保不報銷的部分。劉先生購買的意外醫療險應只能賠付社保範圍內，也就是同社保範圍，那麼作為醫療險，社保已經報銷了，商保可賠付的部分就比較少了。
投保建議：
先買長期重疾險再買意外險
普通市民應該如何購買意外保險以及健康保險？慧澤健康險商品運營分析師何麗認為，一般來說，廣州的企事業單位都為員工購買了五險一金，也就是養老、失業、工行、醫療、生育五險以及住房公積金。而居民自行購買的商業保險，覆蓋範疇要比單位保險更大。
像劉先生這樣的中青年，首先需要購買的是長期重疾保險與人壽保險，其次是意外傷害類保險和醫療險。
購買商業意外險時，建議首先看條款，關注傷殘的鑑定標準及賠付比例很重要，因為這涉及傷殘的等級，直接影響賠付金額；另外，意外醫療險方面，若是有參加社保的，建議在選擇產品時關注是否賠付社保範圍外的（也就是自費）費用，這樣一來，社保不賠付的部分商保賠付，把二者的作用發揮到極致，才是最好的搭配。
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