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這個問題說的不明不白，消費20萬，貸款20萬，你最後還完沒？如果都還完了，能有什麼影響？消費、貸款合理合法，這是公民的一項基本權利。所以，只能說當信用卡消費20萬，或貸款20萬無法歸還時，哪個對徵信或以後貸款有影響？答案是:都有影響，但前者的影響更大，而且是終生的影響。
信用卡透支20萬拒不歸還，不僅要承擔民事責任，還要承擔刑事責任。我們知道，按照兩高新規規定，信用卡惡意透支20萬已經超過信用卡詐騙罪立案標準5萬，且屬於數額較大。按照刑法196條規定，判處有期徒刑5年或拘役，並處罰金2萬以上20萬以下罰金。一旦入了實刑，犯罪記錄是保留終生的，沒有時限。有犯罪記錄的人連工作都難找，你還貸什麼款啊？是你想多了吧！當然，上徵信黑名單也是跑不掉的，但這與犯罪記錄相比，簡直就是小兒科。徵信最多5年自動消除，犯罪記錄永遠無法消除，道理就在這裡。
而貸款只要是生產經營正常虧損，就不屬於違法騙貸，追究刑事責任是不可能的，只需要承擔一般償還民事責任。有抵押的，拍賣處理抵押物；有質押的，處置質押物；有保證擔保的，由保證人負責償還，僅此而已。收回貸款或已經執行完借款人或保證人應該執行的財產後，這樁官司也就宣佈結案了。同樣道理，貸款逾期還是同樣上徵信黑名單，但也是5年後自動消除。換句話說，借款人最多5年後，也就成了一個正常的自然人。況且，有些銀行辦信用卡或貸款只看近2年徵信記錄。
為什麼貸款沒有抵押擔保很難搞成，而信用卡又為何銀行願意以信用形式發放小額消費信貸？不怕跑路嗎？就是因為信用卡惡意透支不僅需要承擔民事責任，數額大情節嚴重的還要受到刑法的懲罰，判刑入獄失自由，誰願意呀！有了刑法撐腰，銀行的膽也就肥了。
龍門山財經
這個影響大小來說，很顯然貸款比信用卡消費影響更大。還是分開來說吧
信用卡消費：我們都知道信用卡消費大多數選擇利用最長免息期，而少部分選擇分期還款。總的來說，信用卡消費只要逾期還款不超過三次，基本上是不上徵信的。而如果在消費後能夠正常還款，對個人信用的積累也是有很大幫助的。
貸款：貸款一般是簽訂合同後才會發放貸款資金，而在貸款期限內，你可以自由使用資金，不過貸款期限到了之後，你要按時還款。如果貸款不及時還款的話，基本上百分百上徵信，對後續貸款影響很大。
在後續貸款方面，你要做的如果影響最小，只要全部按時還款，影響都可以忽略。而如果不能按時還款，則需要想辦法解決影響較大的一面。
雲帆談創業
影響貸款的關鍵是個人總授信額度和個人資質及消費能力，每個人在銀行都有一個總授信額度。無論是貸款還是信用卡審批，都會依照銀行系統對你評估的總授信額度酌情給你髮卡或者貸款。換句話來說就是，你的資質好，就可以多下卡，多貸款，額度高，利息低。
無論是信用卡消費，還是貸款，都會對將來貸款造成影響。
信用卡消費，會形成個人負債，不過，因為是消費，所以，對未來貸款影響比較小。如果你按時還款，沒有逾期，徵信就會比較好，反而會對你將來貸款有幫助。
而貸款，是和貸款機構有借款合同或者協議的，必須按時歸還，否則需要負擔相關刑事責任。如果你當前貸款20萬，你的個人總授信也是20萬，那麼你需要還清之前的欠款才可以繼續貸款。如果你總授信是20萬，信用卡是20萬額度，那麼，你應該還可以做10萬以上的貸款，具體情況看你的資質和個人徵信。
財商思維傳播者
對於銀行來說，信用卡消費20萬和貸款20萬，對徵信和貸款的影響都一樣。無非就是從徵信上來說，負債都是增加20萬，只是信用卡消費20萬，屬於純信用，證明銀行對客戶資質還比較認可，一般銀行都不會有這麼高的額度。
貸款20萬，如果有可能是抵押，也有可能是信用，計算還款能力時，需要剔除這麼部分負債影響。
以上
鄧行長
這個得看你貸款的期數。現在的消費類信貸一般是36期，以1%的月息算，每月還款是7555，而20萬信用卡的月負債最少是2萬。這樣會導致你很多貸款辦不下來，因為你月還款太高了。
窗臺那隻貓
信用卡大額消費可能有不利影響，關鍵看用途，如涉嫌套現一般會被判定資金緊張型。
qzx2291365
如果沒有逾期，兩個都沒有影響。如果逾期了，徵信記錄的後果都一樣。
太極張真人
如果不負債哪種都好，保持良好的還款不會有影響，要買房之前把債還清對申批通過快，
戰鬥到底11151056
你不管是信用卡還是貸款20萬，只要按時還清欠款對徵信不會有啥大影響，但你要短時間內再次貸款買房或買車都不可能，負債太高，貸款機構都擔心你還不上款，所有不會大額放款給你，甚至你現階段都無法貸款。
匯商所
正常按時還款是多沒有太多影響，不過相對來講貸款不如信用卡好
