“生意被支付寶搶走了，人才被新興行業挖走了，錢被互聯網金融賺走了……甚至不少經濟學家都斷言，幾十年後，我們傳統銀行就消失了”，一位年近五十歲的地方銀行行長說。
傳統銀行業近年來站在艱難的十字路口上，新技術和新商業模式正不斷驅動著行業變革，想要在互聯網時代擺脫窘境、夾縫中生存下來，銀行能怎麼做？今天我們就來聊聊，區塊鏈這種新技術如何提升銀行的業務能力。
首先需要明確銀行的業務主要有哪幾方面。
按照資產負債表的構成，銀行業務主要分為三類：負債業務、資產業務和中間業務。而這三個業務類別中，各自對應三個關鍵業務，即存款業務、信貸業務和轉賬結算業務。
區塊鏈的介入，能有效提升這三個業務的效益和效率。
1.存款業務：
存款是銀行負債業務中最重要的業務，也是商業銀行的主要資金來源。而今，隨著數字貨幣的流行、消費主義的興起和理財觀念的普及，傳統商業銀行開始面臨技術化的轉型，區塊鏈等技術的介入將有助於提高銀行存款業務的吸引力和活力。
· 存款業務運作流程：
· 問題：
① 難以獲知客戶真實身份；
② 數據分類複雜，用戶難以理解，需要人工指導；
③ 權力尋租；
④ 數字貨幣興起；儲蓄率下降，存款向理財產品轉化；
⑤ 增加銀行運營成本。
· 區塊鏈優勢：
① 一次性身份驗證；
②③ 系統自動觸發（智能合同）；
④ 數字貨幣的搖籃；
⑤ 區塊鏈積分系統，內置多種變現渠道，激活舊客戶、吸引新客戶。
· 案例：今年初，Coinbase（目前規模最大的比特幣交易所）與英國巴克萊銀行達成協議，該銀行允許比特幣交易所開設銀行賬戶，極大程度方便了英國客戶交易加密貨幣，客戶通過巴克萊的借記卡和信用卡就可以購買加密數字貨幣了。
而為了增強存款業務的吸引力，銀行除了提高利率和送禮等營銷手段外，還可以利用區塊鏈技術豐富存儲卡積分的玩法。在過去，我們很少使用卡內積分，甚至有些人一直不知道怎麼用，主要原因在於積分的兌換和使用也是很麻煩而且獲利不高的事情，因為我們總是需要積到一定數額才能享受某種服務或產品。比如，我的A卡的積分差1000就可以兌換一張電影票了，而我B卡的積分正好有1000，這個時候，我們就需要區塊鏈共享積分系統了，這個系統能實現跨行兌換積分，我可使用的積分是各個銀行卡的積分總額，這能有效提升用戶忠誠度。中國銀聯和IBM在今年9月份就完成了這樣一個試點項目，利用區塊鏈技術整合個人在多個銀行的積分，世界各地的消費者們可以在不到一分鐘的時間內，整合兌換多家銀行獎勵積分，換取他們想要的獎勵。
仍待解決的問題：數字貨幣如何在全球確定合法性地位，如何成為主要的交易貨幣。
2.信貸業務：
信貸業務是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本後獲得利潤，最簡單且最常見的信貸服務是信用卡。這一業務的核心是對借款主體進行信譽和擔保能力的評估。
基本流程：
存在的問題：
①② 手續繁瑣，需人工介入；
③④ 人工審批；信息分散、不透明；等待時間較長；
⑤ 多方介入：公證、律師等——⑥貸款收回難度大，風險大。
區塊鏈技術優勢：
①② 系統自動觸發（智能合同）；
③④ 快速實施審批；無需擔保；無紙化工作；
⑤合約可追蹤、信息透明、安全可靠；無需第三方加入；
⑥實時追溯貸款資金的流向；風控算法。
案例：西班牙國際銀行Banco Bilbao Vizcaya Argentaria（BBVA），是全球首家推出基於區塊鏈的企業貸款服務，其將貸款7500萬歐元通過區塊鏈架構轉給西班牙IT顧問公司Indra。銀行和接待人的協商過程時間從幾天縮短到幾小時，有效增加了金融服務價值。
在中國，區塊鏈在信貸業務中的落實過程中，總能窺見政府的身影。2017年下旬，南京政務辦聯合南京市房產局和多家銀行，提出利用區塊鏈技術打通了政府各部門政務系統和多個銀行業務系統。這個系統的實現，使得南京市民和企業從繁瑣的政府證明和資質認證中解放出來，市民只需要在“我的南京”APP上一鍵申請，就可以完成全部的辦事流程。比如，對於南京市的二手房貸款人來說，Ta們只需要在“我的南京”APP上實名認證，提出貸款申請，在線通過區塊鏈平臺對銀行進行徵信授權即可完成貸款辦理。
仍待解決的問題：區塊鏈借貸平臺的可持續性和安全性存在一些問題，社區內有人利用ICO非法集資和詐騙。
3.轉賬結算業務：
轉賬結算是指不使用現金，通過銀行將款項從付款主體的銀行賬戶直接劃轉到收款主體銀行賬戶的貨幣資金結算方式，主要方式有支票、匯票和委託收款等。由於異地交易的興起和普及，跨行轉賬成為這一業務的重要組成部分，也更為貼近民眾日常生活。
基本流程：
存在的問題：
①②③ 耗時長；需要人工干預；
④ 等待時間長，步驟多。
區塊鏈技術優勢：
（1） 縮短時間，減少步驟（等待結算清算結果→交易和清算過程同步，分佈式賬本瞬間確認）
（2） 提升安全性（各步驟的獨立運作→可追溯）
仍待解決的問題：區塊鏈技術不夠靈活，仍然無法實時處理百萬級別的數據點。
案例：JPM很早就關注到了區塊鏈在跨行轉賬業務上的積極作用。在過去，JPM在100多個國家的外匯業務每天需要支付委託方將近5萬億，交易成本是相當高了。為了長久地降低這方面的花銷，JPMorgan聯合Royal Bank of Canada 和Australia and New Zealand Banking Group Limited，發佈了Interbank information network ( IIN )，這一信息網絡在近幾年迅速擴大，截止今年11月，已有超過100家銀行加入IIN，由此，JPM銀行間IIN將覆蓋包括拉丁美洲、亞洲、歐洲、中東和非洲在內的全球每一個主要市場的跨境付款業務。IIN成員間的跨行轉賬更快（從幾周到幾小時）、更安全（對重要信息在國際銀行中的流通進行溯源和追蹤）。
中國銀行利用區塊鏈技術進一步鞏固和提升了中行跨境支付清算的優勢，今年中旬，中國銀行通過區塊鏈跨境支付系統，成功完成了河北雄安和韓國首爾兩地客戶的美元國際匯款，這一匯款過程不僅可以在數秒內完成客戶賬的解付，客戶還可以實時查詢交易處理狀態和資金動態；銀行這邊也可以實時銷賬，大大高了銀行的管理效率。
區塊鏈之所以能提升銀行的業務能力，關鍵在於它解決了傳統銀行很多歷史問題。區塊鏈的安全性和溯源性賦予銀行把控資金流向的能力，這將大大減少不良貸款和洗錢的積累與發生；而區塊鏈去中心化的特性則使得跨行與跨境的資金流通更加高效和低成本。
各個商業銀行在區塊鏈上的佈局方向不一致，而隨著區塊鏈技術在其內部的權重增加，這將會影響到銀行內部業務結構和優勢領域。比如BBVA將區塊鏈技術的使用聚焦到信貸業務，而JPM則聚焦於區塊鏈在跨境轉賬中的優勢，他們在各自領域都暫時拔得了頭籌，而區塊鏈技術也不斷革新他們的內部業務架構，它們是否能繼續深耕這些優勢領域，以及其他銀行是否願意一同擁抱塊鏈技術，主要取決於區塊鏈是否能解決銀行中先行者們的問題（安全、效益和效率）。
從地區上來看，各個國家對於區塊鏈的態度也各有不同，西方對於區塊鏈的知識普及明顯高於中國。此外，中國的區塊鏈技術的主要實踐者是國有四大行，這一現象也在一定程度上說明了，政策在中國市場環境中的重要性，這一點區別於更加市場化的西方商業環境。如今，許多中國區塊鏈公司在今年的“九四風暴”後，選擇到海外“續命”。所以，不論從技術發展的主導因素而言，還是從區塊鏈發展環境來看，中國還需要觀望政策的走向，儘管許多西方銀行巨頭已經開始完整佈局區塊鏈這類新興技術。
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