10萬億規模的不良資產市場孕育出了從業人數超過30萬的催收市場。現金貸、P2P網貸等被整頓後，一直被詬病的催收行業也隨之跌落。不過，在業內人士看來，未來3-5年，催收行業依然是空間巨大的富礦。
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前段時間，一向低調的郴州農商行突然火了，這源起於該行董事長周松柏自帶被褥碗筷鞋套、入住債務人客廳，並最終成功催回欠款的魔幻操作。
雖然最近才火，但事情發生在一個多月前的10月17日。當時已是晚上9點，仍在辦公司安排工作的清收總指揮周松柏接到了一個求助電話——該行中部戰區清收分隊與 “老賴” 胡某已談判3個多小時，對方仍油鹽不進，絲毫不鬆口。
周松柏馬上在電話中表示，“請大家立刻準備好碗筷、鞋套，一切生活用品！帶好被子！我馬上去欠款戶家裡，不解決好這筆賴賬，就睡在那裡！”
周松伯說到做到。他到了借款人家裡，提起被子往地上一放，就開始了催收談判。借款人提困難，周松柏就說可行辦法；借款人稱，來清收的人太多，影響太大，周松柏就吩咐隊員把客廳地板拖乾淨，在客廳的部分隊員換上鞋套，其他隊員在門外等候；……不管借款人怎麼說，周松柏都冷靜鎮定，準備和他徹夜長談。2個半小時後，借款人心理防線崩潰，簽訂還款計劃，同意在下個月末變賣房產償還本金。
銀行董事長親自上門清收只是郴州農商銀行清收風暴的一個片段。這次清收活動開始於10月14日，當天郴州農商行啟動了不良貸款“清收風暴”訓練營，總行領導班子成員，相關業務部門人員，一級支行正、副行長，各直屬支行、二級支行行長，信貸客戶經理等140餘人參加了培訓學習。
董事長帶頭催收事件走紅網絡後，郴州農商銀行回應稱，中小金融機構清收壓力原本就大，現在火了之後更是“鴨梨山大”。之後，該行的官方微信公眾號已將清收文章全部刪除。
郴州農商銀行的清收風暴只是各地農商行不良貸款率持續高位的縮影。11月19日，銀保監會發布了2018年三季度銀行業主要監管指標數據。數據顯示，2018年三季度末，農商行不良貸款餘額5534億元，不良率為4.23%，雖然較二季度的4.29%有所下降，但仍處於高位。
而據銀保監會最新統計，2018年三季度末，商業銀行（法人口徑）不良貸款餘額2.03萬億元，較上季末增加751億元；商業銀行不良貸款率1.87%，較上季末上升0.01個百分點。
另據券商中國此前不完全統計，綜合中國國內的銀行業金融機構、網貸、消費金融、小貸公司等業態，不良資產規模在3萬億元左右。
但在一些市場分析人士看來，官方口徑與真實的風險狀況有一定出入。
早在2016年3月，BCG(波士頓諮詢公司)就聲稱，彼時中國銀行業表內資產76萬億元，表外資產40萬億元，BCG估算不良資產在9-11萬億元的規模。
10萬億，是近年來被屢屢提及的一個數字。 儘管在統計口徑及數據上存在些許爭議，中國不良資產市場空間巨大是不爭的事實。這片巨大的市場也為中國催收行業的成長、壯大提供了沃土。
拍拍貸副總裁、貸後管理負責人徐夏楠告訴全天候科技，儘管現金貸和P2P行業受到政策的強監管，可能規模有所下降，但隨著信用卡及消費金融市場的蓬勃發展，未來3-5年催收市場規模不會有太大變化，甚至還會變大，從業者有30-40萬之多，是一個空間巨大的“富礦”。
巨大的市場甚至已經孕育出了催收行業的龍頭企業，以處理不良資產著稱的四大AMC公司——華融、信達、長城、東方早期就有催收業務。目前的催收龍頭企業深圳萬乘金融服務集團已在全國80個城市設立了69家分公司，及14家辦事處，擁有超過5000餘名員工，服務上百家銀行及網貸等機構。而位於長沙的湖南永雄資產管理有限公司也是隱形的巨人，據這家公司的招聘信息，其員工近萬人，2017年承接業務量近200億元。
資本也屢屢垂青這個躲在金融機構背後的行業。據媒體報道，“催天下”早在2016年就完成了Pre-A輪融資，融資額3000萬元，由金科同匯領投，達泰資本跟投。2017年2月，“風控360”創始人田頃向透露，風控360已完成1000萬元A輪融資，投資方為個人投資者，此輪融資將用於市場拓展及貸後系統和技術平臺研發。2018年3月，“催米科技”宣佈完成千萬元級Pre-A 輪融資，由嘉捷資產領投。
在企查查上，用催收做關鍵詞，全天候科技發現了7256家業務與催收相關的公司。但據行業人士透露，在工商局系統能查得到的都還是保守數量，很多催收公司不會直接將催收體現在公司名或主營業務裡，他們通常取名為資產管理公司、小貸公司、網絡信息科技公司、律所、不良資產撮合平臺等等。
背靠10萬億規模的市場，又有資本的加持，催收這個行業過去幾年實現了野蠻生長，同時也隨著互聯網金融的潮起潮落而共振。
從大爆發到大裁員
前幾年，催收主要服務的是銀行類機構，比如信用卡欠款等；但隨著網貸行業的興起，催收業務越來越多，尤其是去年，現金貸火起來了，催收需求幾乎一夜暴漲。
由於公司需要，上海某現金貸公司的商務總監江南曾到一家催收公司的案場考察。在那裡，有幾百個催員同時在打電話，電話中罵人的也不在少數，甚至有人因案場太吵坐到桌子底下或跑到室外打電話。回來幾天後，江南的耳朵依然像得了耳鳴症一樣嗡嗡作響。
據江南介紹，他們公司M3（逾期3個月）以內的不良貸款自己催，M3以後的外包給催收公司，外包支付方式最初是按坐席制，12000元/人/月，後來又採用了佣金制，具體比例跟賬齡掛鉤，他們對催收公司都有保底的任務量要求。
任璐曾在上海某大型催收公司任職商務總監，他們公司只在上海有案場，後來，在合肥和長沙都開了分公司，人員迅速擴張了好幾倍。尤其是去年年底，現金貸監管政策出來後，客戶都要求他們公司加人，公司也開始挑單子，只接M6（逾期6個月）以內的業務，佣金也佔到回款額的30%-50%，任璐的老闆那時候狠狠賺了一筆。“我們的催員有的一個月工資能到幾萬塊，之前平均每月工資也就七八千”，任璐說。
回憶到過去的輝煌，任璐眼神裡還透出一絲嚮往，任璐是一名女性，漂亮、時尚，跟人們腦海中對於催收五大三粗的印象很不一樣。
被突然爆發的催收市場啟發，任璐在去年底自己創辦了一家催收公司，選址在合肥郊區的某高科技園區。“這裡房租便宜，好招人，公司包食宿，員工就吃住在園區內，因為晚上電話催收效果更好。”任璐說。
但今年的市場行情完全不同了。監管對催收行業收緊，同時，監管還整頓了催收公司的客戶——P2P、現金貸等，導致他們現在業務量越來越少，大的現金貸平臺都在控量，催收訂單很難拿到，小平臺通常會把催收外包給多家公司去做，還要搞競賽和排名，導致每家催收公司都十分緊張。“每個客戶的情緒都要照顧到，我一天都晚就盯客戶這些指標，都快把我給盯死了。”任璐說，如今幹催收這一行感覺非常累。任璐的公司今年已經進行過一輪裁員，如果市場行業再繼續惡化，她打算要退出了。
任璐對自己不到一年的創業生涯流露出了悔意，曾經的催員肖遙也很恍惚。
去年，肖遙看到了一則金融機構招聘風控專員的廣告，任職要求不高：“口齒清晰，會講普通話，對學歷沒有硬性要求，工資收入8000-15000元。苦於沒什麼學歷的肖遙感覺這簡直就是為他量身定製的機會。加分項是，那家金融機構辦公地在上海陸家嘴的國際金融中心，看起來高大上的地方。
但到了現場面試後，肖遙才發現，所謂的風控專員工作內容就是催收，每天通常要打完200-300通電話，從借款人電話到其通訊錄裡的親屬電話統統都要打。為了提高效率，所有的號碼都由機器撥打。肖遙需要在接通電話的一瞬間就飛快地把主要內容說完，因為中途隨時可能被掛或者被罵。剛開始，他還不大好意思，說話很靦腆，被借款人罵了之後還會感到鬱悶，但很快，他就放飛自我了，勇於對罵了——有人說“再逼我我就跳樓自殺了”，肖遙直接回“那你跳啊，有本事開個直播，我給你刷禮物。”
去年年底，肖遙公司的業務量多到所有人都得加班加點，公司甚至大手筆買了成堆的食品飲料，要求催員通宵催收。肖遙那個月的收入飆到了2萬多。
然而，短暫的瘋狂之後，行業很快迎來了下跌和裁員潮。“其實我不是被裁的，是因為我們服務的現金貸平臺倒閉了，我們直接散夥了。”肖遙說。在公司解散的那一天，肖遙第一次在天還亮著就下班了，他也是第一次走進了附近的陸家嘴中心綠地，餵了一次魚。
一位行業資深人士把今年催收日子難過的原因首先歸咎於監管，相關政策打擊了催收。早在3月28日，中國互聯網金融協會就發佈《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，其中明確要求所有催收人員在進行催收過程中，不得使用恐嚇、威脅、辱罵、惡意騷擾借款人、暴力脅迫等行為；凡是進行現場催收的，都需要進行全程錄音及實時錄像；同時，禁止曝光借款人通訊錄，甚至對電話催收頻率等也進行了嚴格限制。上述行業人士認為，此舉不僅捆住了催收公司的手腳，更像是在其嘴巴上也貼了封條。另外，他認為，政策還整頓了現金貸、P2P公司，導致催收公司的客戶減少或倒閉。
但徐夏楠表示，就他觀察到的情況，目前有些規模大的合規的催收公司仍在擴招，但是規模小的尤其是前期涉及暴力催收或非法獲取借款人信息的催收公司最近日子是不太好過，監管也正在嚴厲打擊。
催收與反催收的鬧劇
有壓迫就有反抗，有催收就有反催收。
打開QQ群，搜索“反催收”，會出現無數個群等著老哥們（借款人）進入。
而除了廣為人知的電話催收（簡稱電催），催收行當裡還有兩個很大的分支——短信催收和上門催收。
曾經作為一線催員的肖遙對此頗有發言權，在他眼中，催收公司能使的招數也就“三板斧”，借款人如果扛過去了，也就永遠安全了，錢要不回來了。
肖遙所說的頭板斧是曝通訊錄，通常使用短信或電話形式。去年，肖遙學會了P圖，他把借款人照片和一張網上找來的裸照P在一起，然後群發給借款人和他的親友們，要挾他們快速還款；或者編輯一些比較嚇人的短信進行群發。但由於監管對運營商也提高了要求，現在觸及這種敏感詞彙的短信內容通常都發不出去了。因此，催員們又弄出來了更多搞笑版的短信。
見多識廣的老哥們早已學會了向運營商舉報，去年很多短信服務商的通道就此被封，因此，催收公司發佈催收短信的成本已從去年的一條3分錢左右漲至今年的7分左右。
對於電催，老哥們也有辦法應對，只要有人打過去，他就表示已電話錄音，那麼，催員所說的一切都將變成呈堂證供。熟練的老哥們還會故意激催員說髒話罵人，而後向借貸平臺或相關部門投訴，有老哥堅持每天向《中國互聯網協會》公號投訴，直至平臺方的催員不再跟他聯繫。更有老哥先通知親戚朋友說，手機被盜，可能會有騙子打電話，然後將手機號碼直接扔掉玩失聯。
在電催無效後，肖遙們還會啟動第二招——向借款人發送虛假的法院傳票和律師函，催老哥們儘快還款，虛假傳票和律師函用P圖軟件即可自己操作。不過，這招也僅限於去年，目前已被嚴厲打擊。
據一本財經報道，11月14日，催收行業的龍頭公司“深圳萬乘聯合投資有限公司”(以下簡稱深圳萬乘)的西安分公司，突然被警方查封。接近監管的知情人士透露，這是因為深圳萬乘催在收過程中“偽造公安部門的文件，讓借款人還款”。
但現金貸從業者江南告訴全天候科技，這招其實作用不大，發律師函能收回來的債，不發也能收回來。
上門催收是肖遙所說的第三板斧，這堪稱是催收界的終極大招，通常適用於借款額度較大的老哥。催收公司老闆陳琛表示，以前的催收公司，只要借款人敢罵人，立刻採取24小時轟炸，借款人在本地的立刻帶人上門，堵鎖眼等都是常規操作；但今年借款罵人催員都不敢回罵，更別提上門了。業務少了，很多上門催收的公司也就跟著關門歇業了。
目前，只有欠款金額在10萬左右、又是正規借貸平臺的，上門催收的概率比較大。操作方式通常是帶上一個果籃上門，到目的地後，借款人讓進門就進門，不讓進門的就在門口堵，尾隨借款人，直到其不厭其煩。有段時間甚至曝出了催收公司僱傭艾滋病人或未成年人上門催收的亂象。而如果借款人動手了，催員就可以“欠錢不還+動手打人”的理由報警，由派出所協調還款方案，如果仍不還錢，就繼續上門。但即便這樣上門催收，也不是每筆錢都能收回來。
至於上門催收，陳琛認為，有人專門吃這碗飯，他們不僅上門，還要有一定的專業知識；另外，他們通常會按年向律所繳費，比如年繳費30萬，一旦出事，就需要律師為他們做無罪辯護。
此外正規借貸平臺的借款出現逾期還有一招就是上徵信。但目前主要限制老賴坐飛機、臥鋪，對於一個本來就沒可能乘飛機的老哥來說，基本沒有約束力。
上門催收也是爭議最大的部分，很多借款人看到催員上門立馬開啟手機直播，生怕他們會動手。陳琛表示，集體擼貸的團伙或村民甚至能把催員打的報警求救，催員最多去三、四個，而人家欠債的老哥有時候是整個村子的人。
“其實我們也是弱勢群體，尤其是催收公約頒佈之後。”陳琛很認真地說。
除了短信、電話，不少放款額度相對較大的網貸平臺還引入了互聯網仲裁作為催收手段之一。
某互金平臺運營總監表示，仲裁協議在放款的時候就會跟借款人簽訂，如果借款人到期不還錢，就可以直接走仲裁程序。仲裁書具備法律效力，借款人如果依然不還錢，就可以請律師到各地中級法院申請執行，借款人可以上失信人名單。而且，仲裁基本半個月到一個月就可以出結果，比訴訟更高效。
下步催收要靠組合拳？
很多老哥會罵催員不是人，而事實上，很多給他們打電話的聲音甜美的小姐姐真的不是人。
目前，不少催收機構在提醒臨近還款期或新逾期客戶還款時，已逐漸在使用智能語音機器人催收。江南表示，“他們使用的語音機器人基本上三分鐘之內聽不出真假，而且比人工效率高，一個人工一天最多打500個電話，但機器人沒有上限，而且說話文明，一通電話成本也就一毛錢左右。“
江南說的語音機器人，市場上已經有了不少產品，包括拍拍貸的智牛、資產360的小叨，甚至騰訊雲也推出了自己的催收機器人CR。
早在2014年6月，拍拍貸就開始了對智牛的研發。當時，剛好語音技術有了重點突破，比如科大訊飛等都有了相對成熟的底層技術，在此基礎上，加上拍拍貸自身數量龐大的客戶群體和催收經驗，他們便開始了對催收智能語音技術的研發。
截至目前，拍拍貸逾期15天以內的借款約有40%由機器人催收。
徐夏楠和他的團隊曾經做過這樣一個實驗：一組全部用機器，一組全部用人工，最終機器人的催收效率大概是人工的90%。但如果前期機器人+後期人工配合，這和全程人工相比，效率非常接近，基本可達到99.9%左右。這個實驗表明，使用機器人並不會提高回收率，但可以有效地節省人力，測算下來，可以節約至少30%的人力成本。
而為了讓這位“小姐姐”更像真人，除了使用較高深的AI SVM、NUL等技術，拍拍貸還做了一個龐大的話術庫，把機器人催收可能遇到的問題都準備了相應的答案，機器人在聽到相應關鍵詞後會立即搜索對應的回答。
同時，技術團隊還對機器人的聲音進行了擬人化處理，讓她說起話來抑揚頓挫，並適當添加了一些語氣詞。拍拍貸將它視為催收版的SIRI。當然，如果借款人漫無邊際地空談，那就會得到一個毫無關係的反饋。
“催收想完全依賴機器人替代人工是不可能的，因此我們最終使用的是機器+人工的模式，人工專門處理相對複雜的情況。很多銀行信用卡和消費金融等機構也使用這一模式。” 徐夏楠稱，“語音機器人主要適用於一些額度較低、筆數較多的情況，大額欠款想通過機器人催回就很難。“
“未來的催收是組合拳，前期風控+語音機器人+人工+徵信+互聯網仲裁/訴訟等等，全方位進行，才能真正有效。” 徐夏楠認為，催收行業的發展前景仍值得期待。
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