建設工程保證保險包括投標保證保險、履約保證保險、農民工工資支付保證保險、質量保證保險這四大保證金替代險種，以及業主合同款支付保證保險、承包商付款保證保險、差額保證保險、保修保證保險等險種。其保障範圍涵蓋自招投標階段、建築施工階段、竣工驗收階段至保修階段的整個工程建設週期，自始至終也都貫穿著風險和潛在損失。
不同於由保險公司承擔風險和損失的工程保險，工程保證保險中的風險和損失仍由投保人承擔——保險公司僅針對人為違約責任先行賠付，以保證工程建設的順利進行，後續具有從投保人方取得損失賠償的法定權利。
保險公司作為金融機構，對於工程建設風險管控通常缺乏能力和經驗。另外為保證核保時的“零風險預期”，保險公司往往需要藉助第三方風險管理機構的力量。此類具備專業技術能力的機構即技術風險管理機構（Technical Risk Management Office，簡稱TRMO），由於其所提供的技術檢查服務（Technical Inspection Service，簡稱TIS）也被稱為TIS機構，在工程質量潛在缺陷保險（IDI）中還被稱為工程質量風險管理機構。
第三方風險管理服務機構（TIS）的參與充分體現了保險在建築業風險管理方面的積極作用：在TIS的加持下，建設工程保證保險的險種賠付率普遍較低，近幾年全球賠付率平均在20%以下；得益於TIS的全流程風險管理，保險公司也更為高效地規避了承保風險。
下文以工保網作為第三方風險管理機構提供的風控服務為例，解讀其保前風險審查、保後風險管理以及事後風險救濟。
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保前風險審查：把關機制
工保網所提供的全流程風險管理，實現於線上風控系統“工保盾”，其以大數據為依託，能夠智能化完成風險決策閉環管理。在保前審查階段，工保盾將依據大數據風控平臺對項目的市場風險、財務風險、投保人違約風險及被保險人索賠風險進行評價，具體包括項目審查、履約評價、資信審查三部分。
項目審查主要體現為合同審查。通過審查《建築工程施工合同》條款，保證各項規定合法合理，防範虛擬合同、惡意欺詐等情況的發生，以及工程掛靠或轉包引起的履約風險等。
履約評價主要通過財務狀況、運營能力以及工程經驗等維度進行。通過分析投保企業的財務數據（審計報告、納稅證明、財務報表等）及生產經營資料（自有資金來源、近期標的合同等），分析企業財務風險和經營風險；通過與同類企業的工程業績及施工情況進行對比，掌握企業業務風險。
資信審查主要通過查閱投保企業的信用記錄，瞭解不良信用記錄（不良信貸記錄、不良履約記錄、重大不利訴訟記錄、不良對外擔保記錄等）以把握企業資信情況。
基於對項目風險、投保人履約風險以及被保險人風險因素的評估，工保網將出具風險審查報告及評估意見，為保險公司把好風控第一關。
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保後風險管理：減損機制
在保後風險管理階段，工保盾將定期進行風險查勘與跟蹤以提供風險識別和預警。
風險識別主要通過定期回訪實現對於履約風險的保後檢查。保後檢查的頻率依據項目風險而定，將重點對履約風險因素進行跟蹤調查、監控和分析，以動態把握履約能力及意願的現狀和未來趨勢，及時識別可能存在的履約風險（如履約保證保險中的質量管理風險、安全管理風險、進度風險等）。
風險預警主要依據保後檢查分析出的風險預警信號，依託共保體共享而成的風險數據庫發佈預警報告，並提出風險化解措施、督促業務部門限期處理。風險預警打通了“現場→TIS→現場”的風控流程，實現了風險防範與損失降低。
此外，工保網還在保後提供了一系列增值服務，如在承保履約保證保險時協助投保人對工程質量、安全等方面隱患進行排查，提出合理化建議；調查工程款專款專用的落實情況，保障款項合理使用；提供工程創優、創建標化工地相關建議，提高品牌影響力；以及向政府部門開放投保工程履約信息平臺，以便監管部門隨時掌握工程信息等等等等。
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事後風險救濟：分擔機制
根據相關規定，承保工程保證保險的過程中，保險公司有權在先行賠付後向投保人實施追償。第三方風險管理服務機構將在追償過程中協助責任認定，以降低保險公司的追償風險。
目前，工保網已與人保財險、平安財險、太保財險、中華財險、大地財險、太平財險、天安財險等十餘家險企合作，在浙江、四川、福建、廣西、新疆、黑龍江等地開展起工程保證保險風控工作，並以其專業的風控服務實現了賠付率的最小化：截至十一月底，工保網在2018年度承接的七千餘單風控業務中沒有一單發生出險索賠，將保險公司的追償成本控制在了最小範圍。
正如專業人士在11月13日中國保險行業協會主辦的“建築質量管控新模式發佈會”上所述，TIS機構能夠有效發揮專業技術諮詢功能，是建築行業目前風險管理體系的有益補充。期待在專業風控服務的加持下，工程保證保險能發揮更大的作用。
▎本文系工保網原創作品，作者龔保兒。部分內容綜合自互聯網，如涉及版權問題請及時聯繫處理。若需轉載或引用請後臺回覆“轉載”！
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