近日一则消息称，微信支付明年将进入日本市场，开始面向访日中国游客提供移动支付服务。而腾讯的合作方是LINE。LINE将为零售店或餐饮店引入支持微信支付的专用终端，并在2021年7月之前免除引入专用终端店铺的手续费，以促进普及。

LINE为何会成为腾讯的合作伙伴？同样是靠社交起家，LINE扩张金融业务是否也像微信一样顺利？LINE的金融版图究竟如何？@FinTech快评 《探索FinTech的边界》第三篇，就将围绕上述话题展开。

LINE业务介绍

在日本等亚洲国家或地区，于2011年6月推出的即时通讯应用LINE拥有广泛的用户群。LINE集团总部位于日本东京，是韩国最大的互联网公司之一Naver集团的子公司。2016年7月，LINE完成了自己在纽交所的首次公开招股(IPO)交易。

不过，近年来，LINE用户增长较为稳定。据LINE公布的2018年第二季度财报显示，印尼、泰国、台湾和日本四大市场活跃用户达1.64亿，较一季度减少500万。尽管在第三季度，这一数字达到1.65亿，却较去年同期下降2%。

LINE第三季度财报显示，但因加大人工智能和金融科技等业务的投资，公司出现意外经营亏损。在该季度，经营亏损35.8亿日元。新业务部门的亏损从一年前的43亿日元扩大至本季度的88亿日元。LINE最赚钱的业务，还是Line Friends（布朗和朋友们）。2017年布朗熊、莎莉鸡等萌表情包总共为Line带来30多亿的收入，占总收入的三分之一。

LINE一直想要将身份从简单的消息应用程序，转变为一体化的通信和娱乐平台。这与微信类似。比如，LINE 已经开放了贴图表情商店，让更多的人设计自己的贴图并售卖，LINE 还特别为此开发了一款工具。除此之外，LINE 也在朝着更多的方向扩展自己的业务，他们在去年发布了与亚马逊 Alexa 类似的 AI 平台“Clova”和对应的三款智能音箱。广告也是 LINE 的一部分，他们在去年 12 月收购了日本一家广告技术公司。

整体来说，除通讯业务外，LINE现已拓展游戏、电子书、音乐、直播、视频、电商、外卖、硬件、广告以支付等业务，覆盖人工智能、移动领域以及金融科技等领域。

LINE将下一个增长点聚焦在金融领域。此前公司进行可转换债券销售以助于扩大资金。

支付起家

2014年10月，LINE率先在日本推出支付业务LINE Pay。LINE Pay拥有汇款和结算等功能。通过绑定信用卡，LINE 用户可以通过 LINE Pay 在网络和实体商店中进行支付。除日本外，这项业务也在 LINE 用户较为活跃的地区推出（如上述四大市场）。

不过，LINE Pay的推广并不容易。以日本为例。在几个主要经济体中，日本是使用现金结账率最高的国家之一，现金结账比率能够达到80%。为何日本人不大喜欢使用信用卡消费？这是因为，若商铺选择信用卡收款，就要将结账金额的5%付给银行等渠道商，所以大部分商家不愿意接受信用卡结账。而LINE Pay曾一度大力补贴，培育市场，如不收商家使用费，同时给消费者返还最多消费金额5%等优惠。

LINE 表示，2017 年内，全球LINE Pay注册用户已经达到 4000 万人，通过LINE Pay进行的交易额超过 4500 亿日元。

虽然LINE用户增长趋于稳定，但LINE Pay却增速迅猛。在今年第二季度，LINE Pay交易量同比增长了 83％，达到 1950 亿日元。

为了推广LINE PAY线下支付，LINE一直面向商铺大力铺设支付终端。近期，这些支付终端将迎来一次升级换代。今年 12 月中旬开始，LINE 将把新型终端租给小型、中型商家，这些终端可以兼容微信支付，到明年年初，这些小型商家都会支持微信扫码支付。不过，前期补贴是在所难免了。为了推广这种新型终端，LINE 计划 2021 年 7 月以前免手续费为商家提供。

LINE Pay 近期推出的一款支付终端

客观环境正助推LINE Pay发展。4 月11 日，日本政府就曾发布“无现金愿景”报告，提出要在2025 年实现40％ 的非现金交易目标，且最终实现80% 的非现金交易目标。而此前，日本非现金交易只有20%。这自然是LINE Pay的机会。

逐鹿金融

LINE Pay日渐成熟，为LINE进一步拓展金融版图奠定基础。今年1月10日，LINE宣布成立旗下负责金融业务的新公司——“LINE Financial 株式会社”，以加强金融业务。这家公司除了涉足贷款和保险业务外，还将区块链服务纳入其中。

LINE的保险、智慧型理财与记帐等服务，均是在今年秋季上线。据悉，保险业务将专注于保险产品的代理销售，初期在日本市场推出，因为该国的保险代理费比较高。在金融基础设施不发达的地区，LINE计划采用区块链技术来构建金融服务，比如通过智能手机支付水电费等。

今年7月，LINE推出了数字货币交易平台Bitbox。这一交易平台由新加坡子公司Line Tech Plus运营，支持28种加密货币交易，包括比特币、以太坊、比特币现金和莱特币，并支持15种语言。

在今年11月21日举办的“LINE DEVELOPER DAY”上，LINE正式腹部以服务为导向的区块链技术平台“LINK Chain”，并计划将在2019年春季起陆续开放给合作伙伴与外部开发者，让更多服务提供者可以运用这个平台所提供的技术来打造更多App去中心化服务。

拓展这一系列金融业务，LINE必须得公开募集一部分资金。据路透社报道，今年9月上旬，LINE通过可转换债券筹集约1481亿日元（13.3亿美元），以积极扩展其金融业务。LINE表示，计划在 2021 年底前将大部分资金用于推广LINE Pay和其他新的金融服务。

近日，据NHK报道，LINE已经有发起和成立银行的打算。

竞争环境

当下的环境，无疑是有利于LINE各项金融业务的发展：无论是在移动支付远未成熟的地区推广LINE Pay，还是尚处萌芽阶段就广泛布局数字货币及区块链。

尽管面临各项利好环境，但LINE遇到的竞争对手却实力雄厚。

在LINE用户数最大的市场日本，今年九月，雅虎、软银合作推出PayPay移动服务。同时与阿里巴巴结盟，PayPay 加盟店将实现通过支付宝平台的结算。截至2017年底，支付宝在日本签约的店家已达4.5万家。

此外，瑞穗金融集团、三菱日联金融集团和三井住友金融集团日本三家金融集团，已于3月底统一了二维码标准，并宣布将在2019 年联合推出新的支付系统。

在2020年东京奥运会前，日本计划推出一种新型数字货币J币，可等价兑换为日元，通过智能手机应用扫描二维码使用，以便于民众使用智能手机为商品付款和转账以及收集消费大数据。

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