財富公元

2018年可謂是資本市場的“至暗時刻”。而今年的防禦類資產則表現較好，存款類產品、理財和貨幣基金都在避險情緒下表現不錯。如今臨近年底，作為安全代名詞的銀行，又會如何準備攬儲大戰呢？

定存。融360數據顯示，截至11月份，銀行各期限平均存款利率，3年和5年定期平均存款利率為3.303%、3.314%，均創年內最高。其中中信銀行三年期定存最高，為4.125%。值得注意的是，各大銀行短期利率變化不大，而長期限利率上浮較大。

可以看出，在今年4次定向降準的背景下，流動性偏松，市場短期利率走低。不過總體來看，銀行定存利率的微妙差別對儲戶的吸引力貌似並不大。

大額存單。大額存單是存款中的VIP，一般起投金額較大，為20萬，但利率相對較高，且具有和定存等同的安全性。在年底攬存大戰時，不少銀行會適當降低存單起投金額，比如像2017年春節時起投門檻最低降至10萬；此外，在年底攬儲時，銀行除了給這些大額存單客戶送禮品外，還會推出不同起投門檻的存單產品，諸如20萬、30萬、50萬等。

智能創新存款。這類存款是各大平臺與銀行合作的新型存款產品。例如小米金融旗下的一款智能存款產品，發行行是吉林億聯銀行，活期年化收益可達4.5%。此外，還有不同期限的定期理財產品，期限從14天到299天、收益4%-4.8%不等。而除小米之外，像百度旗下的度小滿、京東金融以及以P2P起家的陸金所，都有類似的產品。

結構性存款。這類存款是拿一部分錢投資普通存款，另外一部分則投資於期權、期貨等金融衍生品的存款產品。但顯然衍生品是有投資風險的，比如投資了看漲期權，當資產價格上漲時，收益會放大；當資產價格下跌時，則會損失期權費。因此表現到最終的收益上，收益率會在一個保本的基礎上上下浮動，比如收益浮動區間在5%-7%，即最低有保本5%，最高可能獲得7%。因此這類存款產品也叫最低收益保證型結構性存款。當然，根據投資風險資產金額的比例不同，也存在著（部分）本金保障型結構性存款。

不過我相信很多人還是會對這種“高收益存款”有懷疑。而筆者要告訴大家的是，隨著銀行壟斷的打破和線上營銷成本的下降，未來不管是互聯網金融平臺還是與之合作的民營銀行，都有足夠的利潤給出更高的收益；其次，對於存款保險，根據國家的規定，只要是銀行存款，均可享受50萬的賠付。因此我們可以將錢分散放在許多不同的平臺。

此外，根據《商業銀行理財子公司管理辦法》新政規定，未來銀行的錢都會交給銀行理財子公司打理，而且隨著公募資金入市的放開，未來銀行理財的風險會更高，但偏保守型的投資者依然有許多存款類產品可供選擇。

小白讀財經

銀行攬儲大戰年年都在做，今年還是那樣，沒有什麼變化。而且今年其實整體上，“戰況”並不激烈。不過，不同銀行的不同利率，對儲戶來說，確實差別蠻大的。

比如，對於有幾百萬以上的儲戶來說，確實有很大差別。比如據北京銀行官網披露，該行存款利率自2016年9月14日起執行。 具體利率如下：3個月定存利率為1.4%，6個月定存利率為1.65%，1年定存利率為1.95%，2年定存利率為2.5%，3年定存利率為3.15%，5年定存利率為3.15%。

華南一家民營銀行推出的智能存款計息分為6檔，起存金額為50元，最長存款期限為5年，支持全部或部分提前支取。持有期限1個月以下的年利率為2.8%，1-3個月為4%，3-6個月為4.3%，6-12個月為4.4%，1-5年為4.5%。換言之，只要存滿1個月，提前支取時的年利率就在4%以上。

如果存款數字較小，但與收入比起來，也是很值得重視。

其實，對於儲戶來說，一個最簡單的辦法就是，將錢存在中小銀行，比如城商行這樣，他們的利息，肯定比國有大行高。

對於國有大行來說，他們的目標是放在大客戶身上。而大客戶也更願意將自己的錢存在國有大行那兒，因為安全性確實高。

但在目前來說，國內銀行倒閉的可能性非常小。大客戶也可以將自己的資金，分散在不同的銀行。這樣安全性反而更高一點。因為銀行倒閉了，給耽擱客戶的最高賠償就是50萬，那麼完全可以在每一家小銀行存個50萬，用來賺更多利息。剩餘的資金都放在大行裡面保證安全。

不過，對於那些擁有千萬級別現金流的富翁來說，銀行的那麼點利息收入，其實不是他們所重視的。

波士財經

很高興回答你的問題。每到年底，就是銀行最忙的時候，因為銀行為了競爭儲戶完成業績，都想盡了各種辦法來攬存。當然，無論銀行做什麼活動，最有效的一定是在利率上給到最大限額的提升。

今年，眼看馬上年底了，又到了銀行攬存的時候，但看起來今年的銀行並不積極。首要原因可能是因為今年經濟大環境不好，貸款的人也少了，所以銀行並不缺錢。所以，國有的四大銀行今年的年底基本上沒有推出任何的活動來攬存。

但部分地方小型商業銀行和民營銀行還是推出了很多活動來和國有大銀行競爭的。比如說北京的一家小型商業銀行，大額存單的利率就上升了2.325%，可以說是很大的優惠了，買到了就是賺到。

還有一些民營商業銀行的5年定期直接調至了5%以上，對於用戶來說也是很大的優惠。

但是，根據不同地域，這些民營銀行都會推出相應的活動來攬存，想存錢的朋友可以乘著年底銀行攬存活動期間去存款，這樣一來可以提高很大的收益。

正商參閱

年底攬儲大戰幾乎每年上演，但是對於今年而言，銀行攬儲的比拼顯得不那麼激烈。不過，從實際情況下，對於銀行攬儲的創新手段越來越多，從以往年底突擊提升銀行理財產品收益率，到如今智能存款、大額存單以及結構性存款的利率比拼等。不過，對於各大銀行而言，其攬儲還是具有一定的策略，而對於投資者來說，往往可以藉助年底銀行攬儲大戰獲得更高的投資年化收益率，這也是帶來了一個福音。

一般而言，中小銀行的存款利率優勝於大型國有銀行，而民營銀行的存款利率則較中小銀行更具有優勢。至於分類產品如大額存單、結構性存款、理財產品、智能存款或普通定存等，則是各大銀行各有自己的攬儲策略，利率水平略有差別，但在存款保險制度的保護背景下，投資者可以優選利率較高的銀行進行存款，而在年底攬儲時刻，收益率、流動性以及安全性則是投資者更需要關注的因素，相對而言，在各大銀行安全性相差不大的背景下，收益率與流動性就更顯關鍵了。

郭施亮

其實今年攬儲大戰沒有那麼激烈，目前各大銀行普通存款都沒有給出很高的利率，今年很多銀行攬儲利器一般都是大額存單。

根據融360最新數據顯示，10月份監測銀行的大額存單各期限平均利率為：1個月期1.616%，3個月期1.628%，6個月期1.927%，1年期2.240%，2年期3.126%，3年期4.113%，5年期4.121%。

當然不同的城市，不同的銀行，攬儲的積極性和力度是不一樣的，比如對一些小銀行來說，他們攬儲的力度就比較大。

近日有媒體就專門對年底做過一個報道，以北京某城商行網點為例，該行一年期大額存單利率近期小幅上調至2.325%，相當於基準利率上浮55%；三年期大額存單利率上浮至4.2625%，也相當於基準利率上浮55%。

而相對來說，大銀行普通存款利率就沒有那麼高，比如下圖是某國有大銀行在一些主要城市的存款利率。

下圖是某個民營銀行的一款存款產品，五年期限存款利率達到了5.45%，這個比很多銀行大額存單的利率都要高。

下圖是東北某民營銀行的一款存款產品，一年期的存款利率達到了驚人的5.1%。

除了利率升高之外，銀行年底攬儲還有其他五花八門的手段，比如送禮，柴米油鹽電子產品樣樣送，今年還有的銀行開設了新的方式，就是抽獎，只要你存款5萬以上就有機會抽獎，這獎品還是比較豐厚的，比如說掃地機、智能音箱等等。

如果你能存個幾百萬以上，那你的待遇就更不得了。

貸款教授

年底攬儲大戰開始，各家銀行都會給出高於平時的存款利率吸引儲戶。戲法人人會變，各有巧妙不同。主要靠存款利率的高低，但是客戶經理的攬儲技巧，還是起到了重要的作用。

銀行存款利率上下浮動，必須在央行基準利率的框架之內。國有四大銀行的上浮空間有限，因為受到的各方面的制約較多，但客戶存款額度無需過份擔心，很多央企都在這些銀行開戶。

相對來說，地方商業銀行年底的攬儲任務就比較艱鉅，所以它們存款利率上浮的幅度較大。一些民營股份制銀行及縣級市銀行，年底為了攬儲利率上浮高達40%~60%。除了送米送油等常規動作之外，還有大額存單利率上浮托底。

而招商銀行最近推出的“智能通知存款”，是一款具有“

還有銀行客戶經理平時的待人接物非常重要。比如迅速解答客戶的金融諮詢，相互加微信好友；銀行推出性價比較高的產品時及時通知客戶等等，都是人性化服務的具體表現。

陸燕青

先上結論：2018年底攬儲大戰已經開始，各大銀行紛紛拿出殺手鐧利用高利率吸引不同類型的儲戶，主要有定期儲蓄、結構性存款、大額存單、智能定活通等，利率從3%-5.45%應有盡有。

1.定期儲蓄高達5.45%。

根據不同的定期儲蓄期限，各大銀行給出了不同的利率，從京東金融->銀行精選可以看到，藍海銀行、億聯銀行5年期50元起投產品，存款利率高達5.45%，振興銀行銀行也達到了5.1%。

2.結構性存款可達4.3%。

結構性存款是時下銀行十分流行的一種理財方式，其性質有點類似定期儲蓄，但通常是短期，流動性好。從平安銀行APP瞭解到，其結構性存款可達4.3%，且可選種類較多，滿足不同類型用戶需求。

3.大額存單也達到4.18%。

大額存單是另一種可選的有固定收益的儲蓄產品，其期限配置較為靈活。同樣從平安銀行APP瞭解到，大額存單利率可達到4.18%，吸引力很強。

4.智能定活寶階梯收益最高4.125%。

現在很多銀行都有定活寶產品，它是一種階梯形式的理財產品，每一個時間段對應不同的利率。例如30天收益3%，30-60天收益3.5%，超過60天4%。這種產品主打隨存隨取，非常方便，且收益高。

附圖顯示了京東金融->銀行精選，光大銀行，平安銀行，招商銀行的存款利率，明顯看出年底了，利率在上揚，朋友們可以在這個時間點多存些錢。

大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士，歡迎關注交流。

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大南山伯爵

今年攬儲的壓力會非常大，尤其是對於廣大中小銀行來說，現在各家銀行攬儲利率基本上都上浮到了55%。

除了利率之外，銀行還會使用其他手段，比方說送米送油，還有其他贈送等等，如果是你存個百把上千萬，那你的待遇就更不得了。

銀行都會親自接待，請客吃飯，看電影都能陪，這種非經濟手段也是攬儲的一種方式。

以上

鄧行長

年底即至，毫無意外，存款大戰開打。

利率上浮、 存款送禮，禮物花樣頻出，熱鬧得很。各城市利率都會上浮，但浮動幅度不同，銀行多的地方，存款任務尚未完成的銀行狠下血本，大額存單可比基準利率上浮55%，起購點檔次分設，20萬起到100萬不等，不同檔次配置不同利率，最長期限利率4.2%以上。大額存單，很受大齡中老年青睞。

還有的銀行為了吸引客戶，搞起現場送禮活動，花生油、大米擺滿大廳，甚至還有雞蛋和大白菜，充滿熱鬧富足的生活氣息。

隨著在線用戶的增多，更多銀行在手機銀行裡開動存款抽獎活動，獎品更是五花八門，猶如進入購物網站：藍牙音箱、家紡四件套、餐具十件套、話費抵扣、空氣淨化器等等，花樣繁多。

還有令人驚訝的一個新晉銀行群體：民營銀行，在下血本拉存領域異軍突起，大舉殺入年末攬存行列，開出遠高於傳統國有銀行與股份制銀行的利率，以"低門檻，高利率"吸引客戶，比如某銀行的“智能存款+”，50元起存，存滿一個月，支取時以4%計算利息，存滿三個月以上，按4.3%計息，以此類推，最高有4.5%，甚至4.8%，幾乎是一年期基準貸款利率的水平了。

為了存款，銀行也是拼了。

一點銀行

年底銀行對於存款的需求是非常渴望的，但是由於各家商業銀行的利率競爭不斷升級，現在的已經已經很難提高存款利率了，當下銀行存款利率處於半市場化，銀行存款在基準利率上面浮動，而美國等國家則是沒有存款利率的，他們的存款利率才是市場化。

但是吧，即使利率競爭已經到了很高的高度，如果輕易上浮存款利率，銀行的盈利可能就會對應減少，但是銀行依然想要爭奪存款，這個時候就會做諸多的活動來促進儲戶到銀行多存款。

今年銀行存款競爭不算很激烈，但是推出了一些創新的理財產品

銀行存款利率相比之前的銀行存款利率沒有大幅度的提升，主要是處於銀行的利潤方面的考慮，但是銀行做活動來提高存款金額數量明顯上升，又是一年年末，銀行總是喜歡送油，送米等等。

創新理財產品一:智能存款

今年銀行推出了智能存款，也就是靠檔計息，存款時間越長，所得到的存款利率就越高，比如微眾銀行的智能存款+，存款時間在一個月以下的利率是2.8%，存款時間在1至3個月的存款利率是4%，存款時間在3至6個月的存款利率則是4.3%。還有其他銀行發行的智能存款產品，都是按照存款時間的長短來計算存款利率。

創新理財產品二:定期存款收益轉讓類產品

這是一個什麼樣的理財產品呢？也就是說買入了利率很高的定期理財產品之後，但是由於因為急於需要使用資金，那麼就可以把買入的理財產品的轉讓，也可以讓其他理財者接替你的理財產品，同時享有比較高的收益率。對於理財者和銀行來說都是好事一件。

關鍵字: 利率 攬儲 財經