金嶼前臺李經理

不管你任何時候結清房貸，都是一樣的，沒有合適不合適之說！因為房貸計算利息是根據你的資金使用率計算的，每個月都不同。

舉個例子，貸款100萬，分30年還，也就是360期，不管是等額本金還是等額本息，因為你每期都在還錢，還本金，所以，利息計算的是沒有償還的本金，從利率來看，什麼時候還都一樣，從利息支出來看，早還錢出的利息就少！！

估計你應該是不會算房貸利息，把房貸利息跟部分銀行信用卡那個利息搞混了！

比如: 中信銀行信用卡有一個 產品，叫做新快現的， 這個產品是存在臨界點的，因為利息計算比較簡單，月利率0.75. 貸款12萬吧，分12期，利息每個月都是900，本金每個月一萬，這都是固定的，提前還款，多收一個月的違約金，這是2014年左右的政策。 那麼我們就知道了，越往後利率是越高的，因為本金不大，所以看不起眼，一旦放大，120萬，你看看，嚇人吧！

房貸，我一向都是不建議結清的，什麼無債一身輕的話，都是沒有理財思維的人，或者年紀大的，或者攢錢買房的，通常都是那些，暴富的 ，攢一輩子錢的，拆遷戶等等！

趙董了

很多購房者都希望可以在經濟好轉，又資金富裕後，一次性將30年房貸都還完，不僅可以減少還款利息，還因為大家覺得沒有欠款的日子，生活比較舒心。當然這是一個好想法，但究竟我們月供多久後一次性還清房貸比較合適？或者提前還完房貸是否合適？

從還款方式來看

等額本金：如果你的經濟承受能力更強一些，在還款方式上可以選擇等額本金還款，等額本金還款每期還款本金幾乎相同，前期還款壓力較大，但是在整個還款週期中產生的利息較少。

等額本息：如果還款能力較弱可以採取等額本息還款，優點就是前期還款金額要比等額本金少，缺點是產生的利息較多。

拿貸30年，貸款100萬，4.9%的基準利率計算，等額本金比等額本息，利息要少17.35萬元。所以，如果你理財能力有限，無法跑贏貸款利率，那就選等額本金，因為你可以追求更少的總利息；但如果你理財能力較強，能夠跑贏房貸利率，那就可以選等額本息，因為你可以追求其他理財資金收益的最大化。

簡單來說，等額本金不超過貸款年限的1/3，也就是10年；等額本息不超過貸款年限的一半，也就是15年，在上述時間內一次性還款房貸，對大家而言可能會相對划算一些。

從貸款方式來看

公積金貸款：利率一般是3.25%，不管是等額本金還是等額本息，用不著提前還，畢竟這樣的資金成本很低，找一個可以跑贏公積金利率的理財產品就可以。

公積金和商貸結合：這樣的組合利率一般都很高，如果是等額本金，你要是有多餘資金而沒有好的投資方向，那你可以提前還一部分商貸，公積金部分不用提前還款，因為利率很低。

商貸：商貸的利率是很高的，如果是等額本息，而且你已經還了5年，那你就沒有必要提前還款了，因為這幾年，你已經還完了主要利息。

那簡單來說，這兩類還款、貸款方式都各有利弊，大家若想提前還款，可根據自身還款能力，在貸款時就選擇更為合適的還款和貸款方式，以便提前還款。

度小滿金融

房貸一般分為：1、商貸、公積金貸；2、等額本金、等額本息，前面是不同的貸款方式，後面是不同的還款方式，下面我們逐一解釋不同組合的三十年房貸，想要提前還款怎麼還合適。

一、公積金貸款

公積金貸款目前的基準利率是3.25%，各銀行相差不大，因為公積金貸款是政府支持居民買房的一種貸款形式，可以說，在市場上，找不出任何貸款利率比公積金貸款利率更低，如果你是全額公積金貸款，那麼，不用急，慢慢還，即便是自己有多餘的錢，存在銀行5年定期，也能抵消利息。

二、商貸

1、如果你的商貸是等額本金，意味著，每月要還的錢是變動的，前期還的多，後期還的少。

以100萬貸款為例，每月還款5307.27，前期以本金還款為主，這種方式，越到後期，每月還利息就更少。

2、如果你的商貸是等額本息，意味著，你每個月要還的總額是固定的。

雖然每月還款相同，但他的組成結構發生了變化。也就是說，前期你每個月還的錢中，大部分是利息。

以100萬為例，前期還款中，利息佔了更大比例。

好，看完上面兩種不同的還款方式是不是有點蒙？

其實上面兩種不同的還款方式，都是障眼法，很多人買房錢會無比糾結，但是對於提前還款的人而言，無論哪種還款方式，你只要遵循下面幾點即可。

1、如果未來，你的投資回報高於房貸利率，那麼不用提前，如果你投資收益達不到房貸利率，還是提前還吧，兩種區別不大。

2、如果你購房前已經預想到自己會提前還，那麼還是建議短期借款，利率會低不少。

總結，房貸要提前幾年還？這不是問題，你的理財能力才是關鍵。

小白讀財經

首席投資官評論員董巖：

對於要不要提前還房貸的問題，小編已經回答過很多朋友了，但是為了能讓大家真正的算清這筆賬，還是願意不厭其煩的一遍一遍的給大家講講這其中的道理。

首先我要表明態度，一直按照月供還款不要一次性提前劃款是最划算的。如果你的經濟承受能力更強一些，在還款方式上可以選擇等額本金還款，等額本金還款每期還款本金幾乎相同，前期還款壓力較大，但是在整個還款週期中產生的利息較少；如果還款能力較弱可以採取等額本息還款，優點就是前期還款金額要比等額本金少，缺點是產生的利息較多。

我們再來說一說通貨膨脹的問題，2008年到2017年間我國大的貨幣增發有3次，從08年的時候40萬億一直到17年的時候的168萬億，M2年均增長率為15%左右，GDP年均增長大概在8%左右，那麼每年通貨膨脹率大概為7%，18年時候的100萬大概只值08年時候的50萬，也就是說08年時候的100萬元購買力值現在的200萬元。貨幣在不停的貶值，所以不建議提前還款。再說的通俗一點，比如2000年左右的時候北京市平均工資大概在1200元左右，如果當時貸款買房你背上每月1000元的貸款在當時是很高的，但是到了2017年北京市平均工資為8400多元，那麼每個月還1000元是不是就對你產生不了什麼壓力。

道理其實就是這樣，貨幣在不斷的貶值，工資在不停的上升，也許十幾年那之後你每個月還的那點錢再你的個人收入裡邊根本不算什麼了，在現在的大環境下能在銀行拿到的貸款絕對是最便宜的，一定要好好利用，所以不建議提前還款。

首席投資官

樓主的問題，不夠清晰，貸款是商貸、組合貸、還是公積金貸款？房貸利率是多少？還款方式是等額本金還是等額本息？

等額本金：是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

等額本息：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

通俗講等額本金利息支出較少，但前幾年還款壓力較大，等額本金每期金額一樣，但前期主要還的是利息。

針對上述情況我大概回答一下吧：

1.公積金貸款，利率一般是3.25%，不管是等額本金還是等額本息，用不著提前還，畢竟這樣的資金成本很低，隨便一個投資(比如淘寶系的餘額寶)就能跑贏公積金的利率。

2.組合貸中的商貸部分、商貸，利率一般都很高，

3.組合貸中的商貸部分、商貸，利率一般都很高，如果是等額本息，如果一年後，那麼你如果有錢，又沒有好的投資方向，你可提前還一部分，特別注意，組合貸，務必還商貸的，公積金不要去還它，理由見第1點。如果是5年後，那麼也沒必要提前還，因為這幾年你主要還的主要是利息。

圖例：100W 30年等額本息貸款方式，利率基準利率*1.2倍，前面幾年每一期還款大頭是利息。

股海取慄

很多揹著房貸的朋友，包括我，都考慮過這個問題：到底月供多少年之後，可以一次性還清？

【說在前面】其實大家不用糾結這些，對於銀行和貸款用戶而言，在利率固定的情況下，還款金額是隨著貸款時間而產生的，並不存在所謂提前還款合適不合適這一說。

當然，我們不妨也來算算~

為什麼不建議一次性還貸

除非去做房產抵押類業務，在大多數情況下，我都不建議提前一次性還清房貸，尤其以減少利息支出為目的一次性還款。

我們無需為此大費周折去計算，因為對於大多數人來說，市面上所有借貸的渠道，只有銀行房貸的利息最低，如果是公積金貸款那就更划算了——這可能是我們人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。

如果想少還利息，可以選擇“等額本金”的還款方式。經過簡單計算，按4.9%的基準利率貸款100萬，30年下來，等額本金 比 等額本息，利息要少17.35萬元。

但等額本金初期的月供，比本息方式要多一些——當然，如果你手頭寬裕，倒也無所謂。

再者，即便資金充裕也彆著急一次性還款，稍微學一些投資知識，做做穩妥的理財，跑贏房貸利率，根本不是難事。

與其早早的還給銀行錢，不如把錢拿在手裡，儘可能讓錢生錢，讓收益跑贏月供，做到收益最大化。

等額本息與本金，多久還款合適？

如果確實想提前一次性還款，什麼時候還款相對划算呢？

吶，上邊這個圖，相信很多朋友都見過，但很多人乍一看都有些一頭霧水。

實際上這個圖，表達的是兩種還款方式當中，“本金與利息”的不同配比。

簡單來說：

等額本息不超過貸款年限的一半，也就是15年；

等額本金不超過貸款年限的1/3，也就是10年；

在上述時間一次性還款，或許會相對划算。

最後再強調一下，

如果你的理財能力有限，無法跑贏貸款利率，那就選等額本金，因為你要追求更少的總利息；

如果你的理財能力較強，能夠跑贏房貸利率，那就選等額本息，因為你可以追求收益的潛在最大化。

金投手

關於提前還貸，大家普遍的認識是越早還越好，還的利息越少，其實這都是大家錯誤的認識，你們無論什麼時候提前還款給銀行都是一樣的，銀行收取的利息都是一樣的，我所說的這個固定不變的是利率，利息會跟著你的本金變換而變換。

那我們來算下你還的利息，假如你一共借款A元，年利率為b，第一個月還款的利息為A*b/12，這就是你還的利息，你每個月還的錢減去這部分利息就是還的本金c。那麼為啥每個月還的利息越來越低，就是因為你上個月還了一部分本金c，你欠銀行的錢為A-c了，這樣你再算下個月利息的時候本金就變成了A-c了，本金少了，利息肯定少了。所以你每個月的利息都是銀行按照你當月所欠的本金的利息收取的。沒多收也沒少收。只不過剛開始本金多，利息就多了，大家就以為銀行故意高收利息。

那麼為什麼都說提前還款不划算呢，其實最主要的原因是房貸在銀行來說屬於優質貸款，很少有壞賬爛賬，銀行不想你提前還，而且明顯前期利息多，所以銀行才故意這樣勸顧客，讓你形成這種心理效應，減少房貸的提前還款。

飛奔的蝸牛000689

如今購房貸款的方式有很多種，比如商業貸款，公積金貸款，組合貸款。我們就來分析一下目前比較普通，大多數人選擇的商業貸款。

商業貸款則有兩種還款方式：

1.等額本息，每期還款額將保持不變，方便還款，但支付的利息款較多。

2.等額本金, 前期還款額較高，每期還款額都在逐步減少。

通俗講等額本金利息支出較少，但前幾年還款壓力較大，等額本息每期金額一樣，但前期主要還的是利息。眾所周知，無論是哪種還款方式都有利有弊，要結合自身的實際情況和條件來決定哪種還款方式更適合自己，那麼對於我們平民老百姓來說30年的房貸，還多少年後一次性還完比較合適？

如果一定要一次性還完，經過測算，等額本金和等額本息兩種貸款方式，一次性還完較為划算的時間分別是：等額本息不超過貸款年限的一半，就是說15年。等額本金不超過貸款年限的1/3,也就是10年。

個人觀點，如果像是30年這種長期的貸款，我是不建議一次性還清貸款的，按照現在通貨膨脹的額度，你未來每期的還款額也只能買更少的東西。畢竟現在以現金為王，手裡沒有流動資金，等到想做生意或者理財的時候，又會以更高的利率進行商業貸款，也就是說如果你現在手頭有多餘的資金倒不如投資到別的地方去，一定是有收益的，加快資金的回籠，讓錢生錢，這樣就等於你拿著銀行的錢替自己掙錢，多好……而且提前還貸，也會產生一個提前還貸的違約金，所以我認為就更不划算了。當然，錢多得沒處花，實在不知道怎麼花的土豪請隨意！！！！！

zero2257

關於要不要提前還貸的問題，真的有很多朋友很關心了。有專家認為，6個錢包才能買的起房，然而很多年輕人可能6個錢包都買不起房，只能首付，那麼貸款是最好的選擇，尤其是公積金貸款的，就更划算了。但是很多人會覺得每個月要支付一定的利息，還不如提前還貸，這樣可以省下利息，這樣的想法是絕對錯誤的。

根據數據顯示，2017年我國的通貨膨脹在7%左右，並且每年的通貨膨脹都是比較高的，你想想30年後，你手裡的錢還值那麼多嗎？但是你每個月還貸的錢卻沒有變化，這樣對你來說是肯定划算的。另外，手裡有錢可以用於投資，選擇適合自已的理財投資方式，賺的錢肯定是比利息多的。

貨幣在不斷貶值，收入在不斷上漲，有錢好好利用，能增加自已的收入，而不是用來提前還貸款，相信這個道理大家都能明白。你覺得了？

環球老虎財經

有錢在手裡，不如投資了。彆著急一次性還了。

很多人都是這樣的性格：借了別人錢，就想在短時間內一股腦的全還了，這樣的做法其實是不可取的。

你在銀行借錢買房，不管是等額本金還是等額本息利率其實是差不多的，只是一個本金沒變乘以利率，每個月還款一樣。另一個本金在減少，每個月本金乘以利率，還款也在減少。300萬以內的房子差十幾萬左右。

如果是20年或者30年的還款期，可能通貨膨脹的額度都不止這些了。所以，借了銀行的錢，能有多久就選多久， 就算你的資金完全可以一次性把錢都還了，也不要著急。因為這個錢你投資到別的地方去，一定是有收益的。這樣等於你拿著銀行的錢替自己賺錢，只是少付一部分利息而已。多好。

有很多人想不明白這事兒，就是單純的想把借的錢趕緊還了，因為自己內心上總覺得欠著錢不好，這是不理智的。

試問，你拿著這些錢，再買一套房子，出租出去，每個月的利息也比銀行的多。這樣差額一扣，20年後多出來這套房子還是你的。這個房子的房租剛好也替你還了銀行的貸款利息，何樂不為呢？

關鍵字: 計算 房貸 購房