“他們承諾技術輸出的同時能夠帶來數百萬零售用戶，但兩年多的合作下來，效果遠遠達不到預期”，某家城商行零售業務主管趙誠抱怨道。
趙誠所在的城商行先期支付200多萬技術服務費給金融技術機構，但是就他看而言，金融技術機構雖然幫助銀行零售業務能力大幅提升，但最終獲客量並沒有達到預期，導致城商行還需自建營銷渠道，言語之間表示對金融技術機構的失望與不滿。
縱觀當前發展，圍繞金融科技佈局，大型銀行已經紛紛擁抱互聯網巨頭，強強聯合，如農業銀行與百度、中國銀行與騰訊等。面對大型銀行的各種搶灘佈局，中小銀行如何把控並處理好自身當前困境，有效突圍成十分必要。
上述案例中，趙誠所在的城商行就是基於自身缺乏互聯網零售等人才的現狀，選擇與外部金融科技機構合作，讓其協助自身開發反欺詐風控模型、用戶數據智能分析、互聯網金融產品設計等。
可以看出，城商行們為了尋求轉型，也在進行金融科技的探索與實踐，但由於技術儲備、資金實力 、人才、機制等方面的限制，實踐多是由“點” 展開， 系統性、前瞻性低，導致實踐沒有帶來滿意的成果。
一直有人擔心，如果風險控制、數據處理等核心技術的依賴外部金融科技機構，中小銀行自身的產品創新和業務拓展能力將會受到制約，可持續發展能力弱化，長期核心技術被滲透甚至會產生業務分流等影響。
但是必須承認，金融科技給中小型銀行的業務發展與轉型創新帶來重要作用。一方面與中小銀行合作，共力搭建新的模式與業務生態，藉助數字化發展帶來新的盈利點；另一方面，金融科技機構成熟的數據模型和技術人才，無形中降低中小銀行運營和人才培養等成本。
所以，中小銀行要想合理利用金融科技，並且不受金融科技機構的反向滲透成功突圍，就一定要突破自身瓶頸，選擇一條合適的、具備清晰戰略和有效戰術的道路。
金融科技通常需要大投入， 週期也長，這對規模較小、資源有限的中小銀行無疑是一大考驗。無論是單個網點，還是單位資產，中小銀行需要承擔的投入都遠超大型銀行，規模經濟很低。
人才的缺乏對中小銀行也存在制約。在發展中，將科技與業務有效融合，並結合市場環境提出應用策略是必要的，所以兼具技術和業務背景的複合型人才至關重要。，但這恰恰是長期困擾中小銀行的難題。還有數據信息源低，缺乏科學規劃也都影響中小銀行發展。
對中小銀行而言，在金融科技領域單打獨鬥是行不通的，借力是不失為好的選擇。相較大型銀行，中小銀行具備自身的優勢，體制靈活。藉助外部第三方的力量，或是擁有金融生態的互聯網公司，或是技術雄厚的金融科技公司，通過合作技術的研發和創新，都將為金融科技發展營造良好的環境。
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