因為你每個月在還款的時候是包含了本金的，本金每月都在還，那麼總貸款的本金總額是在減少的，但是每個月的還款總額還是固定的那麼多，而這個每個月還款的固定數額是通過貸款總額計算的，所以等額本息還款的情況下，利率比我們普通的算法要高得多，下面我再貼一張，具體每個月還款的本金和利息的數額：

普通的算法是怎麼算的

1、貸款總額20000元

2、本息總額1048.38*36=37741元

3、三年總利率=（37741-20000）/20000=88.7%

4、每年的利率=88.7%/3=29.6%

這種算法是用單利計算的，實際的情況是每個月都還，那是需要用複利計算的，就是文章開頭的計算結果。現在很多小額貸款公司，或者網貸公司，都利用單利來代替複利，看起來利息好像是挺實惠的，其實實際利率非常嚇人的。以後再碰到這種等額本金逐月還款的貸款模式，找一個計算器計算一下，不要被銷售員矇蔽了。

下面給大家發一張實用的利率表格，可以解決你大部分的貸款實際利率的計算問題，假設：

如果現在有一個銷售員和你說，有一筆貸款，12個還款期限，逐月本息還款，每個月的利率只有1%，一年下來利率只有12%，很便宜！

看了這張圖你 就應該知道，實際利率是21.5%，遠遠高於12%！你還要不要啊？

如果有股權方面的問題諮詢，也歡迎私信提出，謝謝你們的支持。

壹號股權

1、看了百萬閱讀的一個回答，真是要笑死了，他是這麼算的：

每期1048分36期也就是三年還清，1048乘以36等於37728也就是說三年你要還款利息17728元，按照國家規定金融公司以及銀行最高年利率不得超過36%算，你貸款的本金和最後總還款的幾乎達到了200%，這直接就是高利貸。

2、三年的時間不考慮了？要是這麼算銀行貸款也是高利貸了。

3、正確的算法是用irr公式，這是算收益率的標準公式，excel表格裡就有。

1）第一行輸入借款額20000；

2）第二行開始輸入36行“-1048.38”，每月還款額和期數；

3）然後在38行插入一個irr函數，都有，找下就行，然後全選上面的37行，點✅，就會得出每期的真實利率3.936%的樣子，這是每個月的，乘以12的除每年的真實利息：47.23%！！！

所以他的真實利率是這個，而不是什麼200%！

4、說什麼超過同期銀行貸款利率四倍的也是高利貸，這個也是早先的規定吧，不好執行，其實15年的司法解釋說的比較明確：

1）約定利率不超過24%的，是法律保護的，想逃也逃不了；

2）超過36%的不予保護，你要能扛過催收你就扛著。

3）24-36%之間的視為自然債務不保護也不反對。就看你們雙方誰硬氣了。

大貓財經

首席投資官評論員門寧：

貸款20000元，分36期，每期還1048.38元，都不用計算，肉眼觀察都能看出來這屬於高利貸了。使用貸款計算器簡單計算了一下，他這個貸款的利率47.2%，這個利率實在是太高了，太誇張了。

47%的利率，是餘額寶的利率的12倍，是房貸利率的9倍，是P2P理財的6倍，一般民間借貸都到不了這種利率，所以這就是高利貸了。

這些網貸公司非常害人，告訴你利率很低，但是會收取信息費服務費等等各種雜費，最後實際的利率高的嚇人。有很多自制力不強的大學生都深陷其中，經常一個平臺借了錢還不上就從其他平臺借錢，最後越滾越大甚至遠遠超出其家庭的承受能力，引發各種悲劇。

你朋友只借2萬塊錢，其實可以通過銀行信用卡或者螞蟻借唄借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1萬多的利息，畢竟他借的錢只有2萬。

對了，最後說一下受法律保護的借貸利率是24%以內，24%-36%由借貸雙方協商，超出36%的部分法律是不保護的。

遠離高利貸，才能有幸福生活！

首席投資官

我朋友法院的，我們現在一起吃飯，按照他說的實際情況我發出來。

經他手處理過一個捷信的案子，借款（注意是借款，不是貸款，除銀行外金融機構或非金融機構都屬於借款）1萬，每月700多，20個月還清，借貸利率年化超過160%，不在法律保護範圍。庭外調解不成，最後按照相關法律條款做出判決。

之前借款人正常還款8個月，將近6000，按照年化24%計算每月應還款105，8個月共計840，多出的5000多算本金，實際借款人再向捷信公司支付4000多，借款人承擔起訴費，捷信公司超高利率出借，違法人民銀行相關規定，自借款人履行還款後應向人民銀行申請撤銷借款人不良徵信，借款人當庭表示可以在一週內履行。捷信的律師說是不接受，但後來也沒有申請上訴，都擱了好幾個月了，也沒來人要求執行。

最後按照他的意思總結下，遇到這樣的不良公司，即使他再有關係，也無非是金融行業內的，真的到了法院，一切都有法律做依據，他再是外企也不會慣著他。

老臘肉

都是坑 最好別借 馬上還清了 年年借 年年沒錢 死循環

阿軍10075431

我老婆在我不知情的情況下也在這家公司借款，後來知道這事之後我聯繫這家公司商量按照年利率36%一次性還款被拒絕！而且他們公司要求必須按36期還款！不允許一次性還款！面對他們的霸王條款和無理要求！我選擇走法律程序！

三年(36期)總計還款36*1048.38＝37741.68(元)

每年平均利息(37741.68-20000)÷3＝5913.89(元)

每年利率為5913.89÷20000(本金)＝0.296＝29.6％

由於每月還本息，貸款利用率降低一半，實際年利率應為29.6％*2＝59.2％

法律法規規定，民間借貸年利率不能超36％，你的貸款年利率遠超36％，屬高利貸無疑。

壽鄉黎承龍

捷信就是個坑 說下我經歷吧.以前打工時. 手上有四五千想去買手機.到了手機城 推薦我分期買.聽著他們給我算法.是滿輕鬆的.首付個一千2就可以拿只蘋果5了.然後分期2年.當時在店聽業務員算利息.就好像有種被洗腦了.感覺利息不高.又能留點錢在身上.也聽業務員說了.以後你想一次性還清-是不會算你利息.手機剩多少錢就還多少錢. 手機拿到手後.回家一算 畢然多出接近2千塊利息出來-後來想想算了.一個月還個200多.也沒什麼壓力.等到我還了剩下4期還是5期吧.想一次性還完.就打電話給捷信公司申請一次性還清.結果說要還 多少多少我忘記了.反正就是加上利息也要還上. 當時也反問了他們.說不是一次性還利息不是不用還嗎.他們回答就是 要還. 一氣之下.後面幾期都沒還了.後面就是各種電話騷擾.我手機不接就打到親朋好友去.後面我也跟他們解釋了是怎麼回事. 我記得就剩1千出頭-我是有錢也不想還進去-如果當時我想一次性還清.不算利息.我是想還清.結果說加上利息. 我記得非常清楚就是 當時給我辦分期業務員是說 後面一次性還清是不會收你利息的. 然後後面就跟捷信堅持了兩年.只記得最後1個電話打給我.是說 要找律師起訴我之類的話. 我也心想反正我手機本錢已經還掉.利息也還了一千多了 到現在我只想告訴那些年輕人 別去店裡面辦什麼分期付款.別去這些小平臺借款. 都是一個坑.

李小生小同學

我妹妹用過捷信，因此我比較清楚，她貸的是好像也是兩萬，不過好像她是啥受邀請的，所以比你說得這個月供要少點。

首先，我們來算一筆帳，假如這20000元是在銀行貸的，用等額本息的方式算，以4.75%的年利率進行計算，那麼月還款金額就是597.1756元，總共的利息1498.32，本身和利息一共要21498.32元。