3QS

P2P的銀行存管是從證券資金的管理模式延伸過來的，上限銀行存管是為了保證投資人的資金流向的真實性，把資金和交易分開管理，實現兩條腿走路的模式，讓P2P不能隨意的接觸的投資者的資金，避免資金挪用，避免設立資金池，但這種模式只能保證名義上的資金投向的真實性，但保證不了資金安全。

P2P從事的還是私人借貸業務，上線銀行存管，只是銀行按照借貸合同把錢從銀行的賬戶上轉給借款人。簡單點說，P2P平臺要動用投資者的錢，必須有正規的借貸合同，有標的物，銀行才會把錢轉出去，但是借貸關係的真實性銀行的是不負責的，即便借貸關係是真實的，銀行也只是按照合同約定把錢轉給借款人，並不負責資金的回收。

根據2017年2月23銀監會發布的《網絡借貸資金存管業務指引》的規定，網絡借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受受託人的委託，按照法律和合同約定，履行資金存管專用賬戶的開立和銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對以及信息報告的業務。存管人（銀行）開展網絡借貸資金存管業務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。

所以，P2P的資金安全決定於標的物本身，跟銀行存管沒有半毛錢關係。銀行存管只是P2P平臺用以宣傳的一種增信措施，只保證資金流轉有憑證依據，不保證交易真實性以及資金的回收。

不立而立

作為一個金融監管部門的工作人員，我來告訴朋友，即便P2P平臺有銀行管存，經營垮臺了投資者的本金也不一定能拿得到。

所謂P2P平臺資金存管，簡單地說就是吸收投資者的資金由委託給銀行管理，其目的是為了防止平臺自設資金池，避免使平臺混淆自有資金與客戶資金，避免客戶資金被挪用，從而防範P2P平臺經營風險。

雖然這樣做，在很大程度上可遏制P2P平臺風險，也往往是一些P2P平臺因資金委託給銀行貸款而自詡為經營安全的平臺，用此來引起投資者對自己平臺的重視和支持。

代管資金的銀行對P2P平臺經營沒有監管權，對其經營風險也沒有提示權和制止權，如果經營出現風險而關門，代管資金的銀行是沒有兜底責任的。其風險損失由平臺自己承擔，其欠客戶的資金也應由平臺清理之後的剩餘財產進行清償。對此，銀行是沒有償還本金責任和義務的。

這一點，請廣大投資者要注意，在參與P2P平臺投資時千萬要注意。不要被忽悠。

財經深思

其實正規p2p大平臺所做的業務就跟：支付寶花唄、微信微粒貸、銀行信用卡業務一樣，利率也都差不多，選擇平臺很重要

用戶5487612378478154

可以肯定的是，平臺有沒有銀行存管，垮了之後跟你能不能拿到本金毫無關係。搞清兩個問題，就行了。

為什麼國家要p2p銀行存管？

簡單說就是讓用戶的資金和平臺分離，讓平臺不能直接接觸用戶資金，防止平臺私設資金池。說白了，銀行就是個中介，是個資金支付通道。以前沒存管的時候，平臺能直接摸到投資者的錢，所以國家出臺有存管政策了，但是對平臺來說只是多了一道程序，根本不能阻止有些平臺造假舞弊。

平臺怎麼作假？

我敢說90%平臺出事的原因都是因為自融，什麼是自融？就是用戶投資的錢，平臺自己使用。

比如，虛構投資標的。平臺的借款人方大部分都是平臺虛構的，或者是平臺方的關聯方。尤其是平臺是民營實體企業投資設立的，你說不自融他搞個p2p圖什麼，就為那點平臺中介費嗎？

或者有的借款方是真實的，但是平臺跟他已經事先談好了，投資者的資金到到借款方賬後，平臺使用一部分，利息少收或者不收。

到期怎麼還呢？當然是借新還舊了，搞龐氏騙局了，多發幾個假標的，或者把一個標的拆成幾個標，在搞個期限錯配等等，他們是真的會玩，套路是真的多。到時候盤子搞大了，還不起跑路，別說本金了，毛都沒有。

感覺說跑題了，就簡單說這些。最後一句，建議小白新手遠離p2p。

小小蛋白君

批偷批平臺相約跑路賴賬，影響極其惡劣。有人還發現一個問題,那實控人交代，平臺上有三百多個賬號是他們自己的，然後像託一樣去拍標，吸引真實投資人進去投資，而他們自己賬號的錢一旦買標進去，到賬後很快就抽走了,如果逾期三十億，實際沒那麼多，實際就逾期了二億四千萬是真實，但是出事了,最終那些自己的賬號也是參與分錢的。

也就是全都追回真實的出借款，也些刷單的假出借人也來分錢。例如真實標二十萬，號稱一百萬，還有八十萬是刷單的。結果二十萬全追回來，真實出借人應可全數返還，但刷單的也來分就損失慘重了。

為避免這種情況，不能認同任何形式打折，嚴格執行合同法!

俗世存真

先上結論：P2P平臺垮了，若投資者能拿回本金，在99.99%情況下與平臺是否有銀行存管無關。只有一種情況能夠順利從存管銀行拿回本金，就是剛好你充了值，剛好平臺沒轉走你的錢，剛好平臺賬戶被銀行凍結了。

1.銀行存管增加了違法難度。在沒有銀行存管的過去，P2P平臺違法成本太低。例如平臺老闆想要錢，直接在平臺發個假標就行了，金額隨便定，錢到了第三方支付公司，直接轉到個人賬戶。而有了銀行存管後，平臺老闆想作假，則要通過銀行的弱審核。例如要提交合同給銀行，單筆借款不能超過100萬等等，大大增加了違法成本。

2.銀行存管不保證資金安全。銀行存管解決了資金募集之後，轉走之前的資金安全性，即用戶充值之後，錢先是到了銀行存管賬戶，然後用戶購買某個產品，滿標後，資金才從銀行存管賬戶轉走。至於轉走之後錢到了哪裡，銀行是不會管也沒有那麼多精力管。

3.銀行存管能夠判斷平臺好壞。在選擇P2P平臺合作時，不同銀行有不同要求。大的銀行有很高的門檻，需要對P2P平臺進行考察，不合規的是不會讓對接的。所以，可以通過平臺對接的存管銀行知名度、大小判斷平臺實力。若一個P2P平臺不停還存管銀行，或者到現在都沒有上存管銀行，那就要小心了。

4.看看如何剛好能夠拿回本金。從以上分析知道，只要你的錢轉出去不在銀行存管賬戶了，平臺垮了你就不可能拿回來。只有剛好你充值到銀行存管賬戶，並且平臺沒有將你的錢轉走，同時銀行賬戶又被凍結了。這個時候，在警方介入之後，可以順利拿回充進去的錢。

總體來說，銀行存管是P2P平臺必須要有的條件，沒有銀行存管的平臺，請遠離！

大南山伯爵，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深P2P從業者，歡迎關注交流。

大南山伯爵

怎麼可能呢？

你也不想想，假設說有銀行存管，平臺垮了投資者仍然能拿到本金，說明投資者的本金在銀行存管，那請問平臺拿什麼來去做所謂的投資給投資者支付高利息？這顯然不符合邏輯和事實。

所以，有些平臺標榜的所謂銀行存管，只不過是理論上投資者借款給借款人的資金，借款人還款給投資者的資金，都要通過銀行，但實際過程中，投資者對借款人的瞭解都是通過平臺，有沒有想過，所謂的借款人都是假的呢？所謂打給借款人的錢，都有平臺掌控，所謂借款人支付的利息，都由平臺來支付？如果是這樣，即便有銀行存管有什麼用？

所以啊，P2P的高風險，不是銀行存管能抵消的。

鑫財經

1、截至目前已經有39家銀行取得了為300多家網貸平臺進行資金存管業務的資格。畢竟是一條監管規則，所以實行資金存管的平臺往往用藉此來宣傳自己經營的合規性。

2、根據《網絡借貸資金存管業務指引》的規定，網絡借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受受託人的委託，按照法律和合同約定，履行資金存管專用賬戶的開立和銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對以及信息報告的業務。存管人（銀行）開展網絡借貸資金存管業務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。這個是借鑑證券行業的資金存管業務。

3、因此，P2P平臺對資金實行銀行存管，當然是可以提高平臺借款的安全性的，比如銀行會按照相關要求對賬戶的相關信息進行核對，這在某種程度上可以規避一部分平臺違規操作的風險，但是一筆借貸業務能否收回本金，還取決於借款人能否按約定還款，還取決於平臺的整體違約率，以及平臺的運營能力和代償能力，這些才是決定投資者能否取回本金甚至獲得收益的關鍵。

遁逃者

這個問題可能眾說紛紜，但是我的理解是，只要實施了正規的銀行存管，理論上說，投資者可以繞開P2P平臺，通過存管銀行獲得回款。

這怎麼可能呢？包括很多P2P老手可能也不太理解，但是真正的結果就應該是這樣的。

為了徹底搞清楚這個問題，大家需要明白幾個概念和流程。

P2P的參與方至少包括4個，出借人，P2P平臺，存管銀行，借款人。

出借流程：

借款人向P2P平臺提供借款申請---平臺風控審核通過---平臺發佈借款項目信息---出借人通過P2P平臺發現借款信息---出借人同意出借---出借人把錢打入存款管銀行賬戶---存管銀行把資金劃撥到借款人賬戶---存管銀行通知平臺和借款人交易完成。

還款流程：

借款人到期還款至存管銀行賬戶---存管銀行根據P2P的存管規則把本金和利息劃撥至出借人賬戶---存管銀行把中介費用劃撥至P2P平臺賬戶。

現在，大家看到的資金往往是P2P平臺顯示的，但是P2P平臺只是引用了存管銀行的數據，因為真正的銀行存管，P2P平臺是無法接觸到用戶資金的，只能通過存管銀行提取數據，因此數據的源頭是在存管銀行。

有人會說，既然如此，放款和收款完全可以繞開P2P平臺啊！沒錯，就是這樣。

今後，隨著監管加強，P2P借款人和出借人，完全可以在存款金行界面完成收付款，這樣就可以真正實現平臺是平臺，存管是存管，中介倒閉了，借款人和出借人之間的債務關係仍然存在。

如果真的這樣，將來投資P2P，關鍵不是選平臺，而是選借款人了，互聯網借貸將名至實歸，P2P平臺也可以擺脫剛性兌付的泥潭了。

話又說回來，目前銀行存管尚不規範，暫時很難一步到位，P2P平臺仍將長時間擔任中間角色，希望監管儘快到位，讓中介迴歸中介，讓存管迴歸存管，這樣，P2P就可以在陽光下運行了。

互金直通車

　　不是的，存管即是託管，銀行作為託管人，它的職責是保管資產的安全，執行管理人的投資指令，以及監督管理人的投資運作，並計算資產淨值和編制財務報告表。它並沒有擔保的職能。

　　既然沒有擔保的職能，它就不能承擔運營風險，管理人投資失敗平臺垮了，該風險得由投資者自行承擔。

　　簡單來說，所謂的存管人，只是管理人在銀行開立一個專有賬戶，或者說對公賬號，轉賬必須要憑證，而這憑證通常就是管理人的投資指令（有對應的相關合同或證券），而不能進行對私轉賬，這就規避了管理人挪用資金的風險。

　　但是託管人並不能確保對應的合同或證券無虛假，也不能保證合同或證券不會出現違約。比如管理人（P2P平臺)可以假造借款合同，然後提交給託管人（銀行）審批，託管人無法甄別的情況下，便會將資金轉向對應的賬號，完成資金結算。

　　而P2P存在大量的個人用戶，用戶出現違約不還款的比例較高。如果達到一定上限，也可能引起資金鍊斷裂，導致平臺垮掉，託管人並沒有擔保的職能，是不會進行賠付的，風險由投資者自行承擔。

　　因此，

關鍵字: 資金 真實性 財經