艾財愛家第56期實盤週報
上週某寶推出了一款產品在朋友圈引起了不小的震動-相互保，兩個買入條件：一個是信用分在650分以上，一個是身體健康。本期週報我就借分析這款產品，談談如何買保險，而相比“保險”，給人生帶來更大保障的應該是什麼！
更多評測內容，歡迎大家發送私信“保險”、“互相保”給小編。
一.為什麼我很少推保險！
我做獨立理財辦公室三年，極少推薦大家買保險，可是家庭資產配置的基礎就是先“保底”，所以很多理財師在推保險時常掛在嘴邊的一句話就是：“保險是家庭資產配置方案的基礎！”
我不願意推薦的原因有以下幾點：
1.保險提成比例正規金融之冠。
金融行業四大門類銀行、保險、信託、證券，再加上資管、私募股權、電商金融、P2P，不算黑色金融部分的話，給予三方銷售機構的提成比例排序（由低至高）：銀行﹤電商﹤證券﹤信託﹤資管﹤P2P﹤私募﹤保險。銀行和電商擁有強大的存量與流量，根本沒提成，券商拿的只是通道佣金。信託在0.3%-1.5%之間，P2P普遍是3%，正規一點的私募提成在3個點左右，不正規的可以到14%。而保險最高的可以到70%，低的也不會低於5%，別不信！
人在社會上賺錢是對社會和自己的最大責任，但是君子愛財取之有道，對於保險我的態度始終都是你認為有必要買，就不要計較性價比，買這個就是以防萬一，買個心安！我最近觀察到很多同行都開始賣保險了。在深圳，有一家三方獨立理財辦公室每個月賣保險的提成就高達500萬以上，我也很眼紅，可惜實在做不了。說這個只是為了告訴大家一件事，我相信寫這個“互相保”評測的不止我一家自媒體，大家一定要明白“屁股決定腦袋”。因為這個相互保真的會影響很多人的飯碗，難保客觀。
2.買保險是為了以防萬一，買即是虧！
曾經有一位終管客戶要買1000萬保額的壽險，每年要交20萬，如果他買我當然可以大賺一筆。但是我還是跟他反覆強調，買保險就是為了以防萬一。千萬不要看重那個材料中50年後200萬變成900多萬的數字，因為兼顧理財功能的背後，是精算師通過一道數學題詐取你金錢的時間價值。我建議他要買也是買那種10萬每年，最後一分沒有的那種。我知道客戶很難接受最後一分沒有的結果。可是我也只能點到為止，畢竟我只有建議權，沒有決定權。
後面我會結合為什麼“相互保”這款產品的服務承諾必須要在保證有330萬人投保的基礎上再說明一下。當然，這其實就是一個數學概率問題！
3.我的終管客戶大多是高淨值人群。
我絕大多數客戶是商淨值人群，他們都愛買保險，所以在成為我客戶之前已經買了他們各種搞不明白的各種產品。也許有錢就想買個心安吧！
4.我不認可通過保險將資產轉移海外的手法。
近期人民幣貶值和國內房產高處不勝寒，讓很多三方機構都在推海外保險和海外房產。如果單純是為平衡“不可測”風險，我無話可說。但是目的如果是保值與增值，那麼這就顯得非常可笑了。套用曾經形容NBA球星麥迪的一段話：“比我們發達的國家沒有我們增速快，比我們增速快的沒有我們穩定，比我們穩定的沒有我們機會多。”更何況從全球範圍來講，經濟總量比我們國家大的只有美國，增速比我們快的只有印度，比我們穩定的也許只有美國。
金融就是一條河流，因為它是融化的金子，資本通過金融機構渠道的流通過程，也是一層層流失的過程。
鋪墊這麼多，我們開始評測“相互保”！
二.“相互保”的運營邏輯
1.買入條件。通過條款我們可以看到，條件是身體健康，信用記錄好。信用記錄對於我們的未來很重要，這款產品也給我們提了一個醒，中國已經開始進入信用社會。“信用”將是我們一輩子的資產！
2.核心條款：
①60歲以下，身體健康。因為是重疾險，年齡超過60也就到了“醫院是我家”、且重疾險開始發揮作用的時候。所以這款保險應當叫“防止早病險”！優點當然是”相互保“的投入小，對於年輕群體更加公平。缺點也很明顯，60歲後看病得靠自己。
②參保人數必須達到330萬人，每起案例賠付1分錢。這其實是一個數學題，10%的管理費，30萬的最高賠付，然後得出這個數額。但是真正的費用，我們可能需要到參保100天之後才能知道了。因為300萬以上的基數足夠大，100天以後，這個偶然率就很容易算出來了。我相信並不會太高，畢竟60歲以下身體健康的人突然得重大疾病的概率還是很小的。
3.10%的管理費用。10%的管理費高不高呢？我認為非常之低，這裡我們用數據說話，以中國最大的保險公司中國平安為例。
我們可以看到中國平安2018年半年度營收5348億元，管理成本是643億元，佔比12%；淨利潤581億元，佔比11%。
中國平安其他業務收入增速同比下降，只有保險保費收入繼續快速增長。雖然這個數據中間還包含大量的正反數據，但是可以肯定的是保險公司平均一份保單的毛利率至少在30%以上。
相互保這種品種在國外早就有了，可是能做到如此之多的人數參與、如此低的費用，也就只有支付寶能做到了。可以說這款產品的推出對於保險公司消費類重疾險的衝擊將是非常大的。
三.“相互保”會長命嗎？
很多人都討厭“保險”，其中就包括我。過去我腦子裡經常想：保險公司銷售團隊的運營方式就是“傳銷”，招人“洗腦”後就讓員工自已買，讓親人買等等，那麼為什麼國家還要大力鼓勵保險行業發展呢？
仔細想想後，是因為保險的核心功能，社會“保底”功能。截止2017年，世界上每年營業額超過1000億美元的公司有48家，其中佔比第三高的就是保險公司，總計有6家。對政府而言，最難處理的人群永遠不是“冰冰”這種富人，而是因為種種原困成為社會負擔的人群。
說這個是因為今年以來，各大電商金融平臺收到各種政策擠壓，而在這之前這些平臺紛紛利用自身強大的流量優勢把觸角伸到了銀行業，而銀行是金融基礎。搶銀行的飯碗，是動搖了根本，所以各大電商平臺在感受到相關壓力之後，紛紛表明自己並不想搶銀行飯碗。
可是保險則不同，這個相互保必定會搶掉不少保險公司的飯碗，但是從大方向來看這對國家來講是一件利國利民的事情。相信這個相互保未來可以穩定發展，我期待其過億的那一天！
四.60歲之後不能投保，如何處理！
我看了幾篇其他自媒體對於相互保的評測文章，攻擊的核心是其60歲之後不能繼續投保。這一點是事實，絕對沒有問題。相互保的費用之所以低就是因為這一條，如果每個人足夠幸運，那麼人生的最後一站將會是醫院。也就是說人們在醫療上花費一大筆錢是板上釘釘的事情，60歲以後也是我們通常意義上的收入衰退期、疾病高發期。所以準備一大筆錢也就是通常意義上的”棺材本“是非常有必要的。
這裡就得分幾種情況：
①從不買保險。這裡就不得不提相互保的保障金額30萬了。其實在中國扣除醫保之後還要用30萬以上的基本上也就是“沒戲了”。這也就是說扣除醫保後，你有財力在任何時間與地點不疼不癢的拿出30萬以上資金，如果你不買重疾險我覺得也沒有什麼問題。
②參保相互保，但不買商險。如果你加入互保，也就意味著在你收入增長期階段，你至少需要存取一筆足夠保證你未來就醫的資金。投資相互保的意義就在於以最低成本，保障你在收入增長期能夠抵抗重疾風險。
③買商保。買商保，因為花了更大的費用，所以就沒有必要再參保“相互保”。只是保險公司線下可以保終身的重疾險，一般在每年1-5萬範圍內，具體根據你投保的金額來定。不過可以肯定的是，從賠率上來講，經過精算師計算後的賠付比一定十分有利於保險公司，否則保險公司一年上千億的淨利潤從何而來！
我個人認為，如果你是一個高收入高淨值人群，參與一個相互保即可。出現意外可以用，不出當然是最好的，就當做慈善。因為交給保險公司的錢，放在你自身的手上所創造的價值，要遠遠大於後者。也少了以後因為理賠所牽出的煩心事，畢竟交的錢多了，也就不得不計較了。
如果你是一個月光族，那麼錢註定是要用完的，我建議你可以買商業保險。雖然吃了虧，但是總算保了一個底，不至於成為社會和親人的負擔。
如果你是一箇中產階級，那麼你就需要評定一下自身，是否有足夠投資能力與控制能力了，能否保證自身在60歲以後能夠體面生活。
其實，就算相互保可以保終身，它也未必能夠保證我們未來能老有所醫。真正能對我們未來負責的還是我們自身的賺錢能力、理財能力、自制力。
不過總的來說，我覺得”相互保“值得推薦，在這點上，阿里巴巴比騰訊要有創意的多。
本期週報就說到這裡，大家如果有什麼想法，歡迎積極留言。
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