亦雨侃世界
一個人一生能積累多少錢，不是取決於他能夠賺多少錢，而是取決於他如何投資理財，人找錢不如錢找錢，要知道讓錢為你工作，而不是你為錢工作。——（美）沃倫·巴菲特
聚沙成塔、集腋成裘
理財，指的是對財務（財產和債務）進行管理，以實現財務的保值、增值為目的。
簡單地說：理財就是以時間換收益，讓錢生錢，實現財富保值增值，是一個聚沙成塔，集腋成裘的過程。
正確的投資理財能實現財富保值增值，錯誤的投資理財帶來的就是本金虧損。
股票、基金、餘額寶、房產都是投資理財的工具，掌櫃今天來扒一扒各種投資理財工具的利弊，供各位客官參考。
股票，能否作為投資工具
“股市有風險，入市需謹慎”，我國現有股民接近1.5億。但是真正從股市賺錢的人少之又少，今年如果不虧個30%都不好意思說自己在炒股，股民自嘲“關燈吃麵、滴蠟覆盤”，見面互道一聲：今天被核按鈕了嗎？
那麼，股市能否成為日常主要的投資理財工具？
掌櫃回答：不能。
投資理財的最終目的是為了賺錢，但是風險一定是放在首位。穩定收益+複利作用才是正確的理財姿勢！股市屬於高風險，但不一定有高收益的工具。
股票，並不是簡單地買賣，需要豐富的專業知識和分析能力，要了解國內國際時政，經濟新聞，還要投入大量的時間和精力。
總之，炒股是腦力+體力的活動，需要上知天文，下知地理的全才！
同時，影響股市走勢的因素很多，週期因素、政策因素、公司經營甚至人為因素都可能導致股價下跌，造成大幅損失。
（*ST長生、上海萊士就是典型的公司經營問題造成的股價暴跌，投資者損失慘重）
所以，股市是風險性投資，不適合作為日常主要投資理財工具。但是，如果牛市行情到來，適當投資股市也是能實現財富的快速增長。
基金就一定躺著賺錢？
關於基金的科普，掌櫃已經做過詳細解釋《股票、基金傻傻分不清楚？他虧了幾十萬！》這裡不在贅述。
中高風險基金
股票型、混合型、指數型都屬於高風險品種，它們有一個共同點——與股市相關，這些品種在牛市賺錢概率大，一年可能賺30%-50%，甚至翻倍；同樣，在熊市虧錢概率也大，一年可能虧30%。
低風險基金
貨幣型、債券型基金都屬於低風險低收益品種，沒啥風險，但是收益也低得嚇人，年化3%-4%左右。各基金運作水平有差異，年化收益略有高低，但整體差距不大。（低風險不代表0風險。任何投資理財都有風險，機構不承諾保本、不承諾收益，沒有剛性兌付）
另外，銀行理財產品實際跟基金產品類似，這裡不再單獨論述。
基金還是雞肋？
今年股市行情不好，股民虧損嚴重，那麼基民們收益怎麼樣呢？
據披露，高風險高收益為代表的股票型基金、混合基金、指數基金，幾乎無一倖免，全線虧損，基民也是“談基色變”。
高風險產品陣亡，而低風險的貨幣基金、債券基金收益又真的是低，以餘額寶為例，當前7日年化收益僅為2.53%。
年化2.533%是什麼概念，假如你存5萬，1天利息3.5元，一年利息1266元。
辛辛苦苦存了5萬，你毫無保留地交給餘額寶，然而，它每天給你3塊5利息。還上下班車費都不夠，更別說中午加雞腿了！
你說是基金還是雞肋？ 餘額寶，再見吧！
掌櫃提示：跟股票一樣，基金具有周期性，受行情影響較大，當前市場環境不代表以後市場環境。這裡只討論普遍性，不涉及部分優秀個例。
房產，繞不開的投資標的
房產投資，是國人最喜歡的投資標的，沒有之一！從住宅、寫字樓、商鋪、公寓到車位、廠房，從北上廣深到西部八線城市都能看見投資人的身影！
關於房產，掌櫃有一篇文章《我勸你，這些房子謹慎購買》，可以查看，避免踩雷。
這裡說一下投資房產的利和弊：
先說弊端：
1、投資金額一般較大。房子可不是幾萬塊錢能搞定的事，少則幾十萬，多則幾百萬。對資金要求較高，如果是貸款購買，也得考慮還款壓力。
2、變現能力較差。特別是在房產行情差的時候不僅需要較長時間，而且可能會低於市場價成交。
3、承受政策風險。比如限購、限售、限貸政策對房產投資的影響很大的，往往能直接影響房價走勢，而且政策有不可預見性（比如，突然就限購了）。
4、需要後期管理。房子拿到手之後一般會考慮出租，以租養貸，但是房子出租又是一件需要花費時間、精力、金錢的事情。
優勢也很明顯：
1、想象力的升值潛力。看看你周邊的房價就知道了，翻倍的不在少數。
2、硬通貨。雖然變現能力差，但在銀行等金融機構眼中，房產絕對是硬通貨，貸款利器！
3、附加屬性多，比如戶口、學區、區域性福利。
4、除了房產增值，還有租金回報。
房產投資適合有較好經濟基礎的投資者，但是任何投資都有風險，房產也不例外。在投資前不僅要做好財務規劃、量力而為，也對房產類型做好規劃，是買寫字樓、商鋪長期持有收租金還是買住宅，等漲價之後就出手。做到有的放矢，不隨波逐流盲目購買。
P2P，魔鬼還是天使？
P2P雷潮讓人心有餘悸，投資者和行業備受打擊，可以說P2P行業正經歷寒冬。
P2P之所以一度受到廣大群眾追捧，主要是因為利息高，年化百分之十幾甚至二十的收益幾乎秒殺所有主流投資產品。同時資金門檻低，操作方便，從企業老闆、高管到普通上班青年，幾乎人人P2P，P2P成了天使！
福兮禍所依
P2P進入高速發展期的同時，風險也在迅速累計。虛假平臺、虛假標的、平臺運營運行風險、借款人違約、投資人集體擠兌都成了爆雷的因素，一個接一個傳染式的雷潮讓很多投資者血本無歸，損失慘重，天使變成了魔鬼！
存在即合理
互聯網金融行業能在短時間內迅速發展，並且能得到用戶和國家的認可，就證明了這個行業一定是有存在價值的，存在即合理。
正本清源
行業需要監管也需要引導，隨著監管措施的落實，P2P行業將逐步規範，期待行業洗牌之後的重生。
我們在投資P2P的時候一定要選擇一家合法合規的平臺，不能只看高利息而忽視風險，儘量選擇抵押標，目前主流年化利率6%-10%左右，大家可以做一個參考！
總結
產品是死的，人是活的。我們在做投資理財的時候，不僅要結合當前實際情況（包括自身經濟情況、大經濟環境以及政策環境），綜合分析之後選擇適合當下也適合自身情況的投資理財工具。
同時也要靈活運用，股市行情好，選擇股市或者股票型基金；股市行情不好，就選擇貨幣、債券基金或者銀行固收產品。
用一句表述：在適當的時候，選擇適當的工具。
以上僅代表掌櫃個人觀點，歡迎各位客官批評指正，共同交流
和掌櫃金融
假設你身無分文，但有個開銀行的哥，能夠以基準利率借給你無限多的錢，期限為一年，你會怎麼用這筆錢？
小時候我們都有一個白日夢，就是如果中了500萬大獎，就把這筆錢存銀行，一輩子光吃利息就衣食無憂了。
現在你不可能把你哥借給你的錢也存銀行吃利息，因為你借的錢也要給利息。
你也不敢拿這筆錢去做任何有高風險的投資活動，因為萬一虧了你就還不起錢了。
那你可以拿這筆錢去做什麼保證穩賺不賠呢？
去澳門賭場賭博。
你可能會嚇一跳，賭博的風險不是遠遠大於普通的投資嗎？
我們可以這樣操作，先定一個能達到的小目標，比方說先賺一個億。
第一局，先賭1萬，如果輸了，下一局你就賭2萬，再輸了你就把之前所有虧的錢X2，再賭。
你可以一直玩下去，因為你有無限發子彈，總有贏的那一回，只要贏了就可以翻本，還要倒賺。
這就是有無限發子彈的好處，沒有all in也就沒有滿盤皆輸，就可以一直玩下去，一直玩到贏就可以翻本而且倒賺。
但實際賭博的人，就算拿著一個億進賭場，也是十賭九虧，都是玩到最後錢不夠了，不足以翻本。
我們可以看出，一個身無分文的窮光蛋，只要他可以借到無限多的錢，他就可以穩賺不賠。
而一個億萬富翁，只要他手頭的錢是有限的，也會輸得連內褲都不剩。
他們的區別僅僅在於，誰有更多的現金流，至於誰本身更有錢，並不重要。
對於一個企業來說，可以年年虧損都不會倒閉，只要它一直能夠借到錢或者拿到投資，最後時來運轉就可以扳本回來。
最典型的就是某些國企，年年虧損，但由於企業性質，始終可以從銀行貸到款，用新債還舊債，可以一直運轉很多年都不倒閉，哪天行業週期好轉，就鹹魚翻身了。
為什麼李嘉誠之前熱衷於做超市呢，比如百佳、屈臣氏？
因為超市有個好處，就是賣給消費者的時候貨款兩訖，馬上收到錢，而和供應商結賬的時候，可以拖半年，這樣就可以產生數倍的現金流。
我們來看下面這兩張圖就知道了。
如果每個月進一次貨，和供應商分別用貨款兩訖和六個月賬期兩種結賬方式。
貨款兩訖
可以看到手頭的現金流最多也就一個月的商品銷售收入。
六個月賬期
第六個月的時候才開始用第一個月的銷售收入支付第一個月的貨款，手頭還積壓了五個月的商品銷售收入，同理，第七個月的時候從第二個月的銷售收入支付第二個月的貨款，也積壓了五個月的銷售收入，這五個月的收入不斷滾動，卻永遠都是五個月。
那麼這始終積壓在手裡的五個月的銷售收入是一個恆定狀態。如果把這五個月的銷售收入直接拿走，會不會對超市運營產影響？
絲毫不會有影響，直接拿走就變成了和貨款兩訖一樣的圖了。
所以只要超市沒倒閉，李嘉誠可以直接挪用，永遠佔用，想幹嘛就幹嘛，只要最後把這個超市賣掉的時候把這筆錢拿回了就好了。
實際上這五個月的錢，相當於是欠供應商的一筆負債，只要超市不倒閉，這筆錢可以永遠欠著，而且還不要利息，這就比從銀行去借錢划算多了。
就算超市是虧損的也沒關係，李嘉誠拿著這筆錢去投資別的行業，收益能夠遠超過超市本身的虧損就夠了。
所以李超人買超市，並不是看重它的盈利，而只是為了擴大現金流為他的其他生意服務。
同樣，對於個人來說，理財的目的除了獲取收益外，還可以把擴大現金流作為理財的一個維度。
獲取現金流的方法，除了拼命掙錢外，還包括增加你的負債。
以投資的目光來看負債，是負債越多越好。在投資收益>負債利息的情況下，個人負債越掙的錢越多。
比如你開了一間包子鋪，投了10萬，每年穩定利潤10萬，那你應該是去借100萬，開10間包子鋪，掙的錢還了利息還有多。
如果你有100萬，全款買一套房，還是貸款三成，分別買3套房？
全款買一套房，房子漲10%，賺10萬，但是貸款買三套的話，就是賺30萬，實際上是你用100萬的資金變成了300萬流動資金來投資。
所以貸款買房，到底要不要提前還款？
永遠不要提前還款。
人生難得有一次機會貸到利率這麼低的貸款，是一種福利，怎麼可能白白浪費這麼好的福利呢？為什麼不把這些錢先攢者，放著做理財（收益高於貸款利息很容易），等攢夠了再去貸款買第二套房，或者去做任何能夠高於銀行貸款利息的投資？
如果提前還款了，這些錢就變成了死錢，取不出來了，你急用錢的時候找各種渠道借到的錢遠遠高於你曾經的房貸，現在借唄的利率都是萬分三到萬分之五一天，年化利率都到了10-18%，比起房貸哪個划算？
如果是定期的理財產品，急用錢的時候不能贖回怎麼辦？不照樣沒有流動性嗎？如果是在銀行買的理財產品，有一種貸款叫理財產品質押貸款，可以以你在銀行買的理財產品作為擔保，然後貸出一筆錢，利率也是在基準利率上下浮動。這樣雖然貸款有利息，但原有的理財產品還在繼續產生收益，對沖下來實際沒有產生負的收益，但你獲得了流動性。
買房沒錢給首付怎麼辦？ 只要你能夠通過任何渠道（親朋好友）借到無成本的錢，那馬上借錢上首付，其次再考慮低成本的融資手段，比如
1）大額信用卡
額度和你的資質有關，無非就是有房有車有存款，如果都沒有那還可以看工作單位，趕快憑你在大公司員工的身份多辦幾張信用卡，這也是進大公司的隱形福利。
2）年利率低於7%的消費貸
特定用戶才有，每家銀行都有類似的貸款，比如上一篇文章提到的中銀E貸，也是根據用戶資質來的。
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史蒂芬的專欄
你炒股虧了9萬塊錢，那現在股票全部都出來了嗎？
如果沒有出來的話，你可以繼續放一放，然後看一看這些股票還有沒有升值的空間，另外你也可以投資一些其他的行業。
投資股票你現在已經有了這麼多的經驗，你可以把自己失敗的經驗總結一下，再繼續投資股票。不要一次投資失敗就不投資了，那將是非常可惜的。你投資失敗的這些心得和經驗教訓，都白花了，這筆錢也就白白的虧損了。這種情況下，我建議你還是沉靜下心來認認真真的學習投資股票，怎麼樣控制風險，怎麼樣提高收益。
當你學會了這些之後，你再去投資股票，不要盲目的就投資。看著別人拿到高的收益你自己也去投資，那種情況下如果你不懂、不知道怎麼投資、不知道怎麼止損、不知道怎麼去跟進股票，我建議你還是不要投資了，多去學習一下，你這9萬元當時學費花了就好了。
如果你要投資別的理財產品，其他的理財產品回報預期肯定不如你預期的那麼高。
現在理財產品在15%左右就非常不錯了，你能接受年回報率在15%嗎？這些炒股的人肯定不願意買這樣的理財產品，理財產品有些也是依賴於股票市場的發展，中國股票市場發展的好了，幹嘛不去自己買股票呢？還要把錢交給這些公司去幫你管理，如果自己會炒股就放心大膽的炒股吧，你通過自己的學習之後也可以去判斷一些股票，那我建議可以自己去多看點書，看一看你這兩年的投資經驗，總結好再去投資股票，我相信你一定可以把這9萬塊錢都賺回來的。
除了股票的投資之外，你還可以做一些股權投資，股權投資就是投資一些比較好的店鋪，而這些店鋪如果要開新店或者怎麼樣，你都可以進駐，那一起收這個利潤，然後經營和管理都可以教給他們，哪怕你給他們多讓一點都是可以的，但這種情況下是比較合理。
變革家
首席投資官評論員溪梅認為：理財這個東西已經滲入到每個人的家庭中了，是不可缺少的。而且在生活中經常會感覺到賺錢的不夠花有沒有，但身邊有一些賺的很少的人，但每個月攢了不少的錢，他們是怎麼做到的呢，比較好奇。正是因為他們會理財，其實理財不難就看自己選擇的方法對不對自己了。
首先要對自己每月財政有所瞭解，每月的消費方向。給自己設定一個理財的目標和計劃。到時候直接按照計劃實施即可。與此同時要學著記賬，看看每月的開銷什麼錢應該花什麼錢不應該花，自己都有個瞭解。
理財的前提是要有固定的收入，可以把每月固定收入的10%拿出來存在一個平臺中，像類似的平臺有很多，而且也不用擔心風險的問題，風險很低，收益比較平穩，也算是給自己一個積累資金的地方。數月後資金多了以後就可以尋找一些收益高的理財產品了。
還是要不斷的提高自己的收入，這樣會有更多錢拿來做理財，在積攢資金的時候也可以多學習一些理財方面的知識，也好為了自己日後理財做一些鋪墊。
首席投資官
最近小財女看了一部電影，名字叫《時間規劃局》。
劇情很一般，不過裡面的一個設定讓我很感興趣——在那個世界，時間成了唯一的貨幣！
在電影裡，時間管理機構就類似銀行。警察的角色，則由時間守護者擔當。而每個人的財產，就是自己人生的使用時間和剩餘時間。一旦在時間銀行裡的存額不足，就將被剝奪生命。
看到這兒你應該能猜到了，在故事中，有錢人幾乎可以長生不老，但窮人則生存艱難。
一個絕妙的腦洞，如果時間真的成了貨幣，那作為普通人的我們，怎麼樣才能活的更長呢？
稍作轉化，其實這也是個理財方面的問題。
俗話說時間就是金錢，我們的理財，其實也是一次時間管理的過程。
原因很簡單，無論收入還是開支，都是利用某段時間，來獲取收入的行為。
比如工廠的工人，每個月可以收入5000元，這5000元其實就是他每個工作日的工作時間，通過犧牲這些時間來進行工作行為，進而獲得的收入。
如果將我們單位時間賺的錢，看作新獲得的時間。這樣一來，我們如何讓自己活得更長呢？
答案很簡單——在相同的時間內，創造更大的價值！
因為工作的原因，小財女應該算典型的忙碌人群啦，兩個公眾號，寫完還得拍視頻，加上其他工作，看上去，我應該忙到爆炸。
可實際上，我每天九點半開始工作，午休一小時，晚上基本能做到正常下班，偶爾加班也往往是因為突發的額外的工作。
而說到原因，在於我將時間進行了重新分配。
時間管理和財經關係不大，就不細談了，有空寫篇番外給大家。這裡重點要談的，是通過時間管理的思維來理財。
在時間管理方法上，有兩個最著名的方法——番茄工作法和時間管理四象限。
番茄工作法是這樣的：
選擇一個待完成的任務，將番茄時間設為25分鐘，專注工作，中途不允許做任何與該任務無關的事，直到番茄時鐘響起，然後在紙上畫一個X短暫休息一下（5分鐘就行），每4個番茄時段多休息一會兒。
這個理論對提高工作效率很有幫助，小夥伴們平時工作也可以嘗試下。
番茄工作法的核心，在於時間內“專注與休息”與到達時間點時的“提醒”。
而在理財時，我們也可以將資金看作是時間，為資金設置一個“番茄鍾”。
比如，我們在投資時，根據主流的市場方向，用較多的資金，做多某支股票、基金或者期貨。這時候，我們將這些資金當作“25分鐘的番茄時間”。
同時，根據相反的行情，用較少的資金，進行做空操作。將這些資金當作“5分鐘的休息時間”。
這樣，就能在大概率盈利的情況下，也能降低風險。
而且，在進行理財之前，就要及時設定止盈及止損線，類似番茄工作法中的提醒，在合適的時間，進行適當的操作。
關於止盈止損
小財女以前有詳細談過
大家後臺回覆基金，就能查看全文
其實，“番茄理財法”裡運用的技巧，其實就是普通的理財方法，但它的優點在於，能夠以一個相對可遵循的方法，來將這些技巧統一起來。
所以，以後在進行投資的時候，不妨多想想：我的番茄時間設定了嗎？休息時間呢？還有提醒的時間定了嗎？當這些都完成了，也就說明這次投資的幾個重要的節點確定了。
除了番茄工作法，時間管理四象限法則也很常見：
四象限法則是時間管理理論的一個重要觀念，它將我們要做的事情，按照緊急、不緊急、重要、不重要的排列組合分成四個象限。根據象限的不同，來確定工作的優先級。
同樣的，我們將時間換成資金，其實我們的資金，也同樣可以進行劃分：
緊急且重要：一個月內要支出的資金，且一旦不支出，會嚴重影響我們的生活，比如房租。
重要但不緊急：一定會支出，但短期內（一年左右）可以緩緩的資金，比如買房的錢、買車的錢。
緊急但不重要：一些可能會突入其來的支出，比如修車、看小病的錢。
不緊急也不重要：偏享受性質的支出，比如旅遊的錢、買新衣服的錢。
這裡不談收入，僅僅針對手頭現有的資金。
以前有粉絲就和我吐槽，將手頭的錢買了基金。結果遇到一些突發情況，取出放在基金中錢的同時，收益損失不說，還差點因為等待到賬而耽誤大事。
其實，如果按照四象限法則，對自己手頭的可用自己進行分類的話，這種情況就很容易避免了。
對緊急而重要的資金，作為底線儘量不要去動它，平時放在一些靈活的貨基當中即可：比如速盈或者朝朝盈。
對重要但不緊急的資金，可選擇一些定期理財產品，收益更高，而且也避免資金髮毛、沒有收益的情況。
對緊急但不重要的資金，則應該以靈活為主，收益是次要的，重點是能夠隨時拿出來，對這個象限的資金，餘額寶或者微信零錢包是最為合適的。
不緊急也不重要的資金， 這部分則可以作為高風險、高收益產品的主力。炒股、期貨等等都可以，就算全賠了也不傷筋動骨，隨便浪~
說到底，四象限法則是基於風險承受能力，對現有資產的配置。
在理財的時候，很多人會糾結到底該拿多少錢入場？
這個問題是沒有標準答案的，不同的收入條件意味著不同的風險承受能力。千萬富翁和普通人，能夠承擔的損失比例也大不相同。
作為普通人，通過四象限法則，可以緊緊守住風險底線，即便大盤跌成狗熊，但重要象限的錢沒損失，那就隨時可以從頭再來~
其實，關於這兩個方法，就是一些理財技巧的集合，也算是小財女的一點小心得吧。
重點在於，通過某一特定方法，將這些理財技巧統一起來，讓我們在理財時，能夠讓自己的決策更為全面，避免因為一時頭腦發熱，而被套住。
首財之道
你知道炒股為什麼會虧錢嗎？大數據分析：炒股人群，95%都是虧的。
做所有事情，都有一個概率，你認為自己可以躋身到那賺錢的5%人群嗎？
所以說，如何理財
第一步，就是學會存錢
怎麼存錢？
1、必須設立一個存款目標，月度、季度、年度：
2、要把自己的目標宣告出來，出於面子考慮，你也要達到這個目標：
3、控制存在餘額寶裡的錢：
4、定投基金或黃金，定投日設置在工資日第二天：
5、要有兩張銀行卡，一發工資就轉到沒綁定支付寶和微信的那張卡上：
6、儘量花現金
7、在做消費決策時，你需要做等價估值，假如你要買一臺手機，需要2000元，這時候你要想假如這時候有人給你2000元現金或者給你這臺手機，你會選哪一樣？這時候你就會明白，該不該買這臺手機。
8、控制自己的消費慾望，給自己定個目標，比如這個月信用卡賬單控制在3000元以內。設置一個無消費的雙休日，並以此為快樂的源泉。
第二步，學習和實踐新的理財方法
炒股是一個長線投資，且風險很高，P2P理財，利率比銀行高，看似無風險，其實平臺隨時有可能暴雷。投資數字貨幣，確實很容易實現資產倍增，但是數字貨幣是什麼東西，99.99%的人都不知道，不知道的領域，其實就是風險。
所以，你需要沉下心來學習一種理財方法。當你熟悉這個領域的時候，你可以試著用少量資金來玩，當你玩出成績來的時候，你可以適當加大資金來玩。確保這個風險是你能夠承受的。
總結：
平衡好你自身與理財的關係：
1、你自己就很值錢，正當年時值得用心打理提高身價收益率，這一點絕對不能忽視。
2、你可以用一筆錢去“冒險”，但如果讓你整夜都睡不著覺，就不好了。
3、沒有真正的財務自由，每一次達到你認為的“自由”，其實都會發現，這只是你設立的一個小目標。
4、走出自己的舒適區，不懶惰、不驚慌、保持時刻學習的狀態。
5、瞭解自己比投資理財更難，因為只有瞭解自己，你才會有所選擇和放棄，才會沉下心來去做自己認為有把握的事情。
6、學會做一個思想上的勤人，肢體上的懶人，只有這樣，你才能夠擁有更多的員工為自己工作。
城市觀察君
作為在銀行從業過的理財經理，感覺來回答這個問題還算比較輕鬆。
1、做一個風險評估，這個你去任何一家銀行都可以做，包括你的年收入、年齡、可以承受多大的風險，也便於你自己瞭解自己。
2、年齡不同總是有不同的處理方式，像我們青年的話，一般取年收入30%作為儲蓄型投資，定活期，黃金或者貨幣基金（類似於餘額寶這種），當然定期收益太低了，我基本都是放貨幣基金，現在貨幣基金3.5%左右的年收益。
3、30%由於中等風險的投資，比如理財產品（4.5%），債券基金（平均收益水平比理財產品高），股票型基金定投。
4、20%用於高風險投資以便提高資產配置整體收益水平，如股票，黃金白銀TD，實業投資等等。
5、20%用於購買保險以便應對如何意外情況，保住原有經濟積累不被毀於一旦，要注意的是先重疾後年金型。
賴小獅
想要理財，就要了解自己的收入情況和支出情況。大家學會理財，並長期堅持下去，就會發現會理財和不會理財的差距可不是一點點。
1、理性消費
很多時候我們都會抱怨，收入就只有那麼點，都是死工資，除去各種花銷，完全剩不下錢，這似乎成了一個死循環，無法解開的結。然而真的是這樣嗎？實際上，可能你在一些促銷活動以及日常消費中，根本沒有管住自己的手，買的時候一時興起，事後也沒有仔細思考是否有必要買，是否剛需。
實際情況可能買了一大堆對自己沒用的東西，有的人買了衣服後連標籤都沒有撕就一直放在衣櫃裡……那麼，你的花銷是否理性消費了呢？你對於自己的每一筆支出都有用心分析嗎？知道自己每一個月在吃飯、購物、交通都用了多少錢嗎？佔據了工資的百分之幾？
2、定期存款
想要養成定期存款的習慣，對於現在的年輕人而言，還是非常困難的。不過要是設立一個定期存款的，定期從銀行卡里扣錢，系統會幫你完成一系列操作。而你也會因為銀行卡餘額不足，購物的時候也會多思考一番。
如果懂一點經濟學的，可以試著投資。追求穩定的可以投資餘額寶、貨幣基金或是理財通；追求收益的可以投資P2P、股票市場、期貨等。不過金額不大的話。建議投資P2P理財平臺，收益一般在8%——12%左右。選擇好平臺，收益高，風險低，取現方便。比如實力平臺，人人貸、宜人貸、以及華贏貸等等。
3、提升自我
最好的投資就是投資自己。藉助資產升值，普通人是很難做到的。但是不斷提升自己的價值，是年輕人最大的優勢。年輕就是資本，可以花很多的時間跟精力來提升自己。如果你現在開始學習自己專業技能相關事宜，終有一天會派上用場。十年磨一劍，只要懂得循序漸進，工資也會慢慢上漲。
杭品生活
首先，我是一名理財顧問。在接觸的很多客戶中，有人狹隘的把理財理解成某一項投資，比如買股票，基金。事實上，理財是對財富配置的科學的，系統的規劃。
在對客戶做出理財建議之前，需要了解客戶的風險分類，是屬於積極性還是穩健性。也要了解客戶用於理財資金的週期性，是長期理財規劃還是短期閒置資金。
然後對資金按比例分配到不同風險的理財產品中。
包括基金（貨幣基金，股票型基金，債券型基金，混合型基金等等），保本基金等等
包括國債類，國債逆回購類配置
中等風險的股票類投資
高風險的期貨，外匯黃金等配置。
根據客戶不同，定製的資金配置方案也是不同的。
如果客戶不具有系統理財能力，建議諮詢投資顧問。不要把單獨的一張投資，理解成理財全部。
海木先生談股票投機
別和我談理財，沒有財，拿什麼理。
理財早已成為一種技能，將現有的資金進行投資理財，細水長流，以財生財。很多年輕人都是月光族，信用卡好幾張，理財對於他們來說就是：財都沒有拿什麼去理。是的，理財大前提就是有一定的除日常花銷之外的餘錢。
那麼，第一步，學會記賬。現在手機app這麼發達，各類記賬軟件各有優勢，找一個自己喜歡的軟件風格堅持記下去。對於，連記賬都做不到的人來說，你很難知道你每個月的錢花在哪裡。如果你不給自己做每個月的預算，你就無法存下錢。只有記賬才知道自己錢去哪了，才能清晰瞭解自己的消費習慣，不好的習慣注意改正，同時做出每個月的預算，下個月的時候會看下上個月的開銷，然後預算下個月的常規開銷。這個僅僅只是預算，實際開銷需要自己控制。但是注意記賬不要分太多個賬本，因為日常消費記錄本來就是一個瑣碎的事，不必要弄得特別複雜去為難自己，這樣很難堅持記下去。一般可以分三個賬本：1、個人收入賬本；2、個人生活開支賬本；3、人情往來賬本。總之，記賬是第一步，你連你自己多少錢都不知道，錢花到哪裡都不知道，你怎麼會開始你的理財第一步呢？
第二步：固定存款存款是非常非常重要的。但也不是說必須要存多少錢，聚少成多，每個月存一點點，每個月固定存的這點錢，一點都不會影響自己的生活。如果一點不存那麼無形中自己也都花不知哪裡去了。這個錢不是說這個月花剩下的拿去存，而是一發工資就必須要存起來。可以取到另外一張卡里面，不到非必要動錢的時刻，不去動那張卡。
第三步：合理用你的信用卡年輕人錢包裡擁有多張信用卡不足為奇，購物時輕鬆刷卡，還能刷卡享受免息期，還可以積分換購。但是，張信用卡多了，每張卡的到賬日期、還款日期，免息期等信息大多數人是不都記得的。管理多張卡並不容易，並且本來沒有多少積蓄到時候缺口大了難過的就是自己。但是也不要去提前消費，信用卡可以用來超市買一些東西，嚴格控制自己的花銷。不要覺得自己有好多錢，反正存了錢，還的上！千萬不要這樣，在你沒有那麼大能力的時候，不要提前去消費。合理利用信用卡，是合理利用它的賬單期，如果手裡有閒錢又沒到還款期，善用信用卡中間這段時間可以做些低風險的投資，能賺一點是一點。只還款不取款，因為你拿信用卡取款還是要收手續費的。不要把信用卡當做自己的資產。
第四步：有錢了，開始理財之旅吧投資，這個東西說大很大，說小也非常非常小。大的人一出手就是成千上億的，小的，其實你幾百塊也能理財，就看你怎麼玩了。一開始建議是選擇低風險型的，理財是一個需要慢慢學習的過程，一口吃不成個胖子。 
一般常見的理財方式是儲蓄、股票、基金、國債、債券、保險等等，方式多種多樣各有優缺點，並且大家都很瞭解了，就不在展開贅述。重點說一下近年來很熱門的p2p理財，一個新的理財方式。玩股票的很多也玩p2p，原因在於，玩股票的大多都是風險偏好者，而P2P相比其他固定收益類理財產品，風險更高，但收益又很有吸引力，相比股票風險又低些，所以P2P成了股民的不二選擇。越來越多的人開始關注P2P，畢竟，它是收益率僅次於股票的固定收益類理財產品。如果平臺靠譜，收益率很有吸引力。對於那些不想鑽研股市，又想有較高收益率的投資人來講，P2P是一個不錯的選擇。
