又是一年年關至，銀行迎來了業績考核的關鍵期，為最大限度處置不良，化解風險，各銀行業的不良貸款清收工作也步入白熱化階段。
近日，各地農商行掀起年末“清收大戰”，其中不乏兵行險招的出奇制勝者。
比如，郴州農商銀行在其官微公佈了為期十四期的清收戰報，高效且“接地氣”的清收模式引來同業圍觀。
“請大家立刻準備好碗筷、鞋套，一切生活用品！帶好被子！我馬上去欠款戶家裡！不解決好這筆賴賬，就睡在那裡！”晚上9點，在辦公室安排工作的清收總指揮周董事長，接到清收分隊的彙報，與胡姓“老賴”已談判3個多小時，對方仍絲毫不鬆口。董事長果斷下令，今夜不收兵！哪裡有賴就睡哪裡！
這就是郴州農商銀行【清收風暴第三期】中頗具畫面感的一幕。
清收江湖高手雲集
近年來，由於製造業不景氣，“資金鍊”和“擔保鏈”風險持續發酵，導致企業違約量激增，銀行不良貸款高發，對於農商行來說，業務經營區域集中，更容易受到地區經濟波動的影響，導致不良情況更加嚴峻。
今年以來，12家地方中小銀行主體評級遭下調，其中包括11家農商行、1家城商行，不良率猛增是這些中小銀行面臨的共同問題。
數據顯示，例如，貴陽農商行不良率由2016年末的4.13%猛增至去年末的19.54%；山東鄒平農商行不良率由2016年末的2.43%增至去年末的9.28%；截至2018年9月末，銅陵農商行不良貸款餘額達18.79億元，較年初大幅增加16.17億元，不良貸款率較年初大幅上升12.7個百分點至15.17%。
“不良”激增也為各家銀行帶來不良貸款處置壓力，為此，各農商行“八仙過海各顯神通”。
10月15日下午，郴州農商銀行召開了“清收風暴”誓師大會，黨委書記周松柏作誓師講話。總行領導班子其他成員，相關業務部門人員，一級支行正副行長，各直屬支行、二級支行行長，信貸客戶經理等140餘人參加會議。
10月16日，在不良貸款專項清收活動啟動大會第二天，全行共計140餘人奔赴清收戰場，在郴州市蘇北兩區掀起不良貸款“清收風暴”。
清收隊員穿著印有統一標示的服裝，深入企業、社區、村組以及可能找到“老賴”們的地方進行宣傳，高舉依法收貸的牌子和喇叭，懸掛依法清收橫幅，張貼《致客戶的一封信》，為清收不良貸款營造輿論氛圍。
首日，全行共現金清收不良貸款本息合計245.79萬元，完成當日任務的123%。10月17日，郴州農商銀行的清收不良貸款專項活動提前進入“白熱化”階段。於是便出現了銀行人員帶被子睡“老賴”戶客廳，不破“欠賬”誓不回的情景。
根據郴州農商銀行介紹，胡姓賴賬戶，2016年在銀行貸款本金60萬元，投資服裝生意失敗，已有1年半未如約償還利息，至今欠息11萬元。但胡某以家裡現在困難沒錢為由，推脫逃避，不想還貸。
經過長談，2個半小時後，借款人簽訂還款計劃，同意在下個月末變賣房產償還本金。
5天外拓清收，郴州農商銀行共計清收不良貸款本息498筆1422.26萬元，下發催收通知書183份，簽訂還款計劃書167份，粘貼催收公告192份，走訪客戶314戶。
江蘇沭陽農商銀行去年6月掀起的不良貸款“清收風暴”，在對付“老賴”上也頗有特點。
媒體報道稱，沭陽縣某汽貿公司在沭陽農商行貸款140萬元，2017年5月到期。該戶經營正常，由於貸款轉借他人，不願還款。沭陽農商行清收小組成員統一身著紅馬甲，身披綬帶，抓住汽貿公司上班營業的時間，6月15日剛一上班，清收小組就在該公司門口宣傳清收政策，該汽貿公司當天籌款歸還10.6萬元。
清收小組還充分抓住“三夏”大忙季節，欠貸人員多數時間在家這一時間點，每天天剛矇矇亮，就來到欠貸人員家中宣傳政策，講明利害關係。
高平農商行在清收不良貸款的過程中，有一次遇到“老賴”侯某，購車欠款9萬元，清收人員多次上門進行催收，侯某或閉門不見，或以“我沒有錢”，甚至“在農商行貸款不用還”為由拒絕還款，清收難度極大。於是，該行向法院申請將侯某列入失信被執行名單，名單發佈後，客戶經理上門對其進行催收，並講明進入失信名單的不良後果，最終侯某歸還了全部貸款欠息。
與政府形成合力
銀行畢竟是商業主體，面對“老賴”仍然有些力不從心，更多的農商行選擇與地方政府合作，藉助公檢司法等部門的力量，提高清收效果。
比如，原陽農商銀行為確保清收有合力，積極向縣委縣政府彙報工作，列明清收思路、清收難度和提請政府幫助事項，由政府出面，成立了由公檢司法等部門組成的不良貸款清收盤活領導小組，對拖欠債務的人員進行催收；清收人員走村入戶，或現金清收，或簽訂還款協議；同時，該行及時通過報紙、電視、微信公眾號等社會媒介，對不良貸款清收工作開展情況進行宣傳，對欠債不還的老賴予以曝光。
荔波農商銀行聯合荔波縣人民法院、荔波縣人民檢察院、荔波縣司法局開展依法打擊老賴釘子戶，清收不良貸款專項行動。對於惡意拖欠貸款的債務人，為保全資產，荔波農商銀行將申請依法查封、凍結債務人名下財產，並對納入黑名單的“老賴”曝光。
11月14日下午，永州農商銀行零陵支行清收不良貸款專項行動啟動，零陵農商銀行積極響應號召，向老賴展開清收。零陵區委常委、常務副區長龍軍在作動員講話時表示，公檢法等部門要形成強大的工作合力，對負債的“老賴”、“釘子戶”要堅決動真格、下功夫。進一步創新方式方法，做到“以點帶面、舉一反三”，堅持法律原則，嚴格規章制度，加強宣傳教育，以正面教育為主，曉之以理動之以情，講清政策，確保清收工作執行到位。
考慮欠款人實際困難
當然，銀行在清收的過程中，仍要全方位考慮欠款人的實際困難。
比如，吉水農商銀行在開展不良貸款“清收風暴”專項活動中，將一批失信人從“老賴”的泥淖中拉了回來。
清收小分隊來到吉水縣盤谷鎮某村開展清收工作，這位欠款人早年借款用於經營，後因經營不善，虧損較大，一直未能歸還貸款。這幾年，欠款人因身體狀況較差，家庭經濟條件拮据。為了幫助他早日還清貸款，該行工作人員制定了合理的還款計劃。之後，清收人員還自發給該客戶捐款2000元。
在該行對一位桔子種植農戶進行欠款催收時，該欠款戶表示資金全投入到了生產中，而桔子收回來卻苦於沒有銷售渠道，於是，該行工作人員主動將信息發回總行，並呼籲大家一起幫助該欠款戶賣掉桔子，最終幫助客戶度過難關。
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