什么是相互保
继余额宝之后，支付宝上又产生了一个现象级爆款产品——相互保。
10月16日，蚂蚁保险和信美相互联合推出“相互保”，截止到24日，仅仅9天时间，用户数就突破1000万。据蚂蚁保险的最新调研显示，在参与调查的“相互保”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。
具体来说，支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，即可参与其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时，其他会员参与费用分摊，单一案例最高分摊金额1毛钱；自身患病则可一次性领取保障金。
小时候我们幻想的“全中国一人捐我一毛钱“似乎成为了现实，很多人立马激动的不能自拔。
有人说这是“全民福利”，也有人斥其为“温柔陷阱”，还有很多人称它就是一个：保险外衣下的数字游戏。
能否代替传统的重疾险
相互保险在国际上很成熟了，是世界第二大保险保险组织，但是在国内，它是刚刚起步的小襁褓，相关监管政策出来也不久，我们需要去认识它。它还是和传统保险有很大区别的。
从下图能够看到，“相互保”具有便捷、无负担的特性，大家可零门槛加入，无需缴纳参保费用，“相互保”将每月的14日和28日设为保障金与管理费分摊日，合作方信美相互会通过支付宝自动扣款的方式划扣参与成员的当期分摊金额。
通俗点讲，加入“相互保”就好像加入了一个一荣俱荣、一损俱损的互助型组织，日常大家力所能及地均摊会费，而无论谁遇到了困难，需要帮助，这笔集资便可以帮到他，也就是我们经常听到的互利互惠原则，为的是你好我好大家好。
不过，任何事物都有其两面性，看到好的一面，同时也要看到风险的一面。
1.保障额度明显不足
可以看到，依据“相互保”参保规则，30天-39岁的用户，保障额度为30万；而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。
而在现实中，不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止于这一数字。数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，换言之，当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互保”能提供的保障金额其实是略显杯水车薪的。
基于此，这就是为何我在前文中会将“相互保”称作对传统保险业的一种补充，而非替代品。也如蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭所言，“相互保并不能替代现有的重大疾病险”。
2.保障期限不够长
相互保会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，”相互保“并不能起到作用。
所以就有好多小伙伴儿不干了，我刚20岁，等我交了20年保费的时候，恰好40岁，正是身体走下坡路的时候，当我发生重疾的时候就只能获赔10W了，或者交了40年保费，年龄在60岁的时候，根据游戏规则就要被强制退出，这坑挖的太大了
3.保费并不便宜
“零元加入、每个案例分摊不超过1毛钱”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”并不是免费的，投保人要对实际保费有心理预期。
目前信美官方预估每个人每年交费为100多元，实际上用户需要分摊的金额或更高，具体金额与参保用户结构、发病率都有关。对此我们进行了简单的推演。
根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以得出，20～40岁人群的重疾平均每年发生率男性和女性均为0.221%，40～60岁人群重疾平均每年发生率男性为0.851%女性为0.604%。
我们可以大致得出
330000*80%*0.221%+110000*20%*（51.9%*0.851%+48.1%*0.604%）=744.5元
我们的测算比较简单，只是给大家展示一下演算保费的简单逻辑，实际操作比这个复杂的多。不过，最近也看到很多精算师朋友有公布他们的测算结果，大致为600～800元不等。
对于它宣传的每年费用“预计100多元”，这一点不多说，让我们拭目以待吧。
4.收取10%管理费
除了保障金外，还有10%的管理费。那会不会存在赔案越多，保险公司赚取的费用越多的情况？
产品负责人方勇说：“如果为了多赚管理费而滥赔，用户也会因为分摊费用过高、失去信任而流失，有违初衷。”曾卓也表示：“理赔审核会严格执行，也接受大家监督，任何不该赔的，一分也不会赔。该赔的，一分钱也不能少”。
问题是核保是芝麻信用大数据，没有人工核保，没有核保费用；没有分支机构，没有开设费用，就只管赔钱这一个事儿，你要收10%？
5.道德风险巨大
因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康告知问题就可以投保成功，会造成很多加入的人不诚信，他们可能会带病投保。这样发病率就会增加，每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本。
“相互保”的这种模式，通过芝麻信用分来筛选人群，通过限制39岁之后只有10万保额，59岁之后就不给赔付，并利用“免费加入”的噱头来吸引自己想要的、理赔可能性低的客户，难怪有人说这就是数字游戏，究竟如何我们拭目以待。
相互保只是一种补充
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互保”并不能替代重疾险。因为“相互保”保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。
如果，您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。可以加入“相互保”作为补充，毕竟初期分摊费用不高，而且可以随时退出，多一份保障。今后，如果分摊费用不划算，可以选择退出。
如果，您和家人还没购买任何与重大疾病相关的商业保险。也可以加入“相互保”作为过渡，同时根据自身实际情况，积极配置长期重大疾病商业险和各种商业医疗险，防范经济生命严重受损的风险，保障个人及家庭的财务安全。作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。
世上不仅没有天上掉馅饼的美事，也不要纵容自己不劳而获的心理，保险本身就是商业行为，免费的午餐只属于慈善机构。既然担心以后健康风险，希望有人帮助我们分担，就买一份实实在在的好保险，早点给自己一份靠谱的保障。
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