“三農”問題始終關乎國計民生。但是目前，我國的“三農”金融市場仍然存在著較大的空白，遠不能滿足“三農”對金融的需求。根據社科院財經戰略研究院發佈的《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》，國內“三農”金融的缺口約為3萬億元。
“十三五”以來，“三農”金融成為國家政策大力扶植的領域。它承載著兩端的需求：一方是生活在城市裡的人們，他們希望買到放心優質的農產品；另一方則是掌握傳統工藝、擁有特色農產品的廣大農戶，他們的需求點在於擴大生產經營，並將自己的產品賣出去。而“三農”金融，將供求雙方連接了起來。
2018年10月，中央財政下達2018年普惠金融發展專項資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%。隨著普惠金融戰略的推進和鄉村振興戰略的實施，加之互聯網企業在農業金融領域的發力，我國的“三農”金融服務市場逐步繁榮了起來。
普惠金融的重點在鄉村
從規模和實力來看，傳統的商業銀行依然是我國“三農”金融的主要力量。相較於其他的參與者，銀行在農村線下網點較多，產品涉及的範圍也比較廣，並且資金規模實力雄厚，目前仍然是“三農”金融的服務的主要提供者。
目前，中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國交通銀行等幾大國有商業銀行均設立了普惠金融事業部，並且在普惠金融領域已經做出了不錯的成績。以中國農業銀行為例，“農銀e管家”已經基本完成“產業鏈”和“惠農圈”兩大類融資產品模型的構建。中國農業銀行的使命之一就是“面向‘三農’”，其構建的“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系，拓寬了線上線下融合的普惠金融服務渠道，並打造全面多元的綜合金融服務，構築出了一個信息共享、風險共擔、價值共贏的普惠金融生態。
開展“三農”金融需要因地制宜。近年來，中國農業銀行昆明分行不斷探索服務“三農”的新模式，針對專業大戶、家庭農場、專業合作社等新型農業經營主體引進“政府增信”機制，推出“菸農貸”、“花卉貸”等產品，緩解“涉農”貸款難題，助推地方經濟發展。
發展普惠金融要聯合多方力量。中國建設銀行與海爾集團通過開展戰略合作，依託旗下裕農通及日日順樂農平臺，進行優勢互補，共建鄉村普惠金融服務平臺，面向全國鄉村提供普惠金融服務。雙方將基於“裕農通+日日順樂農”共創共贏的發展理念，依託金融科技力量，在“觸點融合、平臺互聯、服務互補、資源互惠、智慧互通、品牌互推”六大方面進行重點合作。具體來說，雙方將裕農通業主與日日順樂農小順管家的觸點融合，打造“裕農小順”村口銀行；啟動裕農小順金智惠民大學堂，整合建行大學、海爾大學、駐地高校等優質培訓資源，為“裕農小順”等人群進行系統培訓，提升其專業技能及創業知識水平等。目前，建行裕農通與日日順樂農共同打造的鄉村普惠金融服務平臺已在青島1000個村完成試點。
互聯網公司：做互聯網時代的“三農”金融
“三農”金融也是互聯網公司的一大業務拓展方向。從2016年開始，螞蟻金服先後與易果生鮮、蒙羊集團、正邦集團、益客集團、內蒙古科爾沁牛業等農業企業開展農業供應鏈金融合作；京東金融的農業產業鏈信貸產品“京農貸”也是專門面向“三農”金融推出的服務產品。
農村金融是螞蟻金服的三大戰略之一。螞蟻金服在2016年就宣佈將國際業務、農村金融、綠色金融作為三大戰略方向。螞蟻金服的農村金融戰略與阿里“千村萬縣”計劃相輔相成，通過支付與微貸，在農村建立普惠金融體系，打通農村金融“最後一公里”。
面對逐漸飽和的一二線城市市場，廣大鄉村已成為阿里巴巴的戰略聚焦點。阿里巴巴CEO張勇表示：“鄉村對阿里巴巴來講是根基，我們一直在實踐通過互聯網、大數據，運用已經建立的從電商到金融、到物流的生態，幫助鄉村發展。”
螞蟻金服在農村金融領域已經有了較多的探索，譬如跟縣域政府的合作。在支付寶裡面的城市服務板塊，為縣域政府開通專屬頁面，支持縣域政府的智慧政務服務，包括預約掛號、公共事業支付、智慧交通、智慧菜場、文化教育生活等。這類服務在為進行鄉村金融服務的同時，也可以積累大量的數據，為後續業務的開展提供風控參考。
京東的“京農貸”根據農業生產的不同環節，推出特色化的產品服務。其中，“先鋒京農貸”通過與杜邦先鋒合作，為種植環節的生產資料需求提供融資貸款，滿足擴大種植所需資金，幫助農民增產增收；“仁壽京農貸”通過與京東特產館涉農企業合作，依託農產品收購訂單，為訂單農戶提供生產所需的流動資金貸款，農戶可以直接獲得現金貸款，使用方式相對靈活；“養殖貸”則與中華保險、新希望六合等企業合作，探索“互聯網信貸+保險+擔保”的模式，為新希望六和產業鏈上下游的農戶提供貸款支持，滿足養殖農戶生產所需流動資金和固定資產貸款，同時依靠保險和擔保共同提供外部增信，提高風控管理能力。
總體來看，阿里、京東等互聯網公司提供的“三農”金融服務大都基於其電商平臺。電商平臺擁有大量的用戶以及涉農商戶的交易數據、商鋪信用數據等，這些數據可以相對準確地衡量涉農商戶的徵信信息。另一方面，在當前農戶徵信體系不完善的情況下，通過供應鏈金融切入“三農”金融，成為諸多“三農”金融參與者的主要選擇。
互聯網金融平臺：不斷探索“三農”金融的邊界
以P2P網貸為主的互聯網金融平臺，是“三農”金融的積極參與者。在“三農”金融的發展過程中，傳統金融機構的產品和服務模式相對單一，且受監管的力度比較大，而P2P網貸平臺以其靈活性和創新性的特點，成為三農金融市場的補充力量。
社科院發佈的相關數據顯示，“三農”互聯網金融交易額增長速度遠高於一般的互聯網金融。2016年，“三農”領域互聯網金融交易金額為400億-450億元，其增長率為250%。“三農”金融缺口造成的市場空間是其快速增長的原因之一。另一方面，互聯網金融自身具備較強的普惠性質，可以在一定程度上降低金融交易的成本，提高金融資源配置的效率，其小額分散、服務實體的特性也是“三農”互聯網金融快速增長的主要原因。
對於“三農”金融參與者普遍頭疼的徵信和風控問題，沐金農的做法是，初級風控人員全部選擇由當地人擔任，他們相對了解當地的情況，這可以在很大程度上緩解信息不對稱的問題。沐金農通過這些初級風控人員來進行獲客和資料收集，進行初步打分，總部再對借款人的資料利用大數據風控系統進行下一步的審核。此外，沐金農計劃建立一個針對三農領域的徵信體系，將各個地區的數據聯繫起來，填補農村徵信方面的空白。
廣大鄉村，大有可為
農業農民農村，是當前歷史時期改革與發展的重中之重，而金融服務則是改革與發展的“血液”。隨著各類金融機構到農村開展業務，農業農村農民也正在得到滋養。
對各類金融服務企業而言，“三農”金融是一塊風味獨特的蛋糕，更是這個時代賦予他們的歷史責任。踐行普惠金融，助力鄉村振興，“三農”金融功在當代，利在千秋。
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