支付寶又搞大事了。
繼推出爆款產品百萬醫療險之後，支付寶近期又推出了國內首款正經八百的大病籌款互助保險。
這款互助保險就是近期刷爆了朋友圈的“相互保”。
（就是它↑）
大家對於互助保險比較陌生，他跟傳統保險不一樣，傳統保險是你先付保費，出事了保險公司賠給你錢。
互助保險是先聚集一群人，如果這群人裡有人出事了，群體內部就開始籌錢給出事的人，看起來比較像眾籌。
這個形式超眼熟對不對？輕鬆籌、水滴籌不就是這樣麼？
形式上確實比較像，但“相互保”是由一家叫信美人壽相互保險社的保險公司推出的保險，受銀保監會監管，有比較規範的監管制度，安全性比較高。
相互保大致的背景就是這樣了，可它本身情況如何，究竟值不值得我們入手呢？咱這就來八一八！
1
“相互保”是什麼
“相互保”就是一款保100種重大疾病、可以保到60歲（不含60歲）的1年期重疾險。
只需0元加入，一方有病，八方攤錢，只要人人都掏出一毛錢，世界將變成美好的人間。
所以它最大的特點就是，保額由全體參保人平攤。
它的保額有兩個檔次：40歲以前，保額是30萬；40歲-59歲，保額是10萬。
每個月7日、21日，保險公司會公示當月需要理賠的案件，然後在大家的支付寶里扣錢。
我舉個簡單的例子來說明。
一旦你加入相互保，只要過了等待期（90天）之後發生了約定的重疾，所有參保了相互保的人就來幫你分攤這30萬或者10萬的理賠金。
當然，相互保依託於保險公司，肯定會產生相應的管理成本，這部分錢在每次理賠的時候會按照理賠金的10％收取，跟著理賠金一起分攤到所有人身上。
那麼每人需要分攤多少錢呢？我給大家算一下：
假設有500萬人加入相互保，平均每月有100個人發生重疾，每人需要理賠30萬，那麼加上10％的管理費，這500萬人每個月需要承擔的費用總額就是3300萬。
平攤算下來，每個人每個月就要交給保險公司6.6元，一年下來就是79.2元。
看起來超便宜對不對？
可是就連保險公司都不能精準地算出參保相互保的人裡，每年到底會有多少人得重疾。
所以我的例子只是一個非常理想的狀態，實際每年要交多少錢，還是個未知數。
不過“相互保”可以隨時退出，退出不扣除任何費用，也算是給大家留了條後路。
2
“相互保”值得買麼
“相互保”是否值得入手，就要具體分析一下了。
從保障方面來看的話，“相互保”純保重疾，而且數量特別多，高發重疾也有保到。但它不保輕症，保障比較侷限。
從支付費用上來看，儘管 每年需要投入的金額充滿未知，但可以肯定的是，“相互保”的投入還是比較低的，因為他的准入門檻很高。
“相互保”不是誰都能加入的，首先你的年齡不能超過60歲，然後你的芝麻信用分還要達到650分以上，這就變相淘汰了一大批年紀大的重疾高風險人群，從而壓縮理賠率。
即使以後加入“相互保”的人越來越多，理賠的頻次相應增加，我們需要付出的金額還是可以控制在一定範圍內。
但這也容易導致一個問題，就是參保“相互保”的人絕大多數都是低風險的人，而這部分人就需要去為那少部分高風險的人買單。
不過我研究這款產品之後，覺得上面這些都不是什麼大問題，“相互保”最大的問題跟所有1年期保險一樣，就是續保。
“相互保”條款裡沒有詳細提到會不會因為你下一年的健康變化而影響續保，同時，它還規定一旦產品停售所有人無法續保。
好吧，產品停售沒法續保很正常，可“相互保”還規定，如果產品運行3個月後，參保人數不足330萬，“相互保”就會自動終止。
如果出現了不可抗力及政策因素導致相互保險無法存續，也不能續保。
最有趣的是，相互保的相關規定裡還保留了保險公司更改條款規定的權利。
好吧，產品是你出的，所以你說了算。
既然這樣，我認為“相互保”不適合作為主要重疾保障入手，也不適合30歲以下的人參加。
但對於30歲以上的人，特別是男性來說，重疾發病率高，加入“相互保”需要付出的成本會比傳統保險低一些，可以考慮加入。
3
“相互保”能不能替代重疾險
這幾天問我這個問題的小夥伴實在太多了，很明顯，“相互保”無法替代重疾險。
具體原因，我上面分析了。
先不說“相互保”保障相對侷限，光是它存在續保風險、保障時間短這點就沒法跟重疾險拼了。
但要是你已經買了重疾險，年齡又超過了30歲，可以考慮加入“相互保”來增加你一段時間內的重疾保額。
本文源自菜鳥理財
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