今天，小诺不讲保险，跟大家唠唠嗑，唠什么？想跟广大年轻

我参加工作的进度条连一半还没走到，就谈退休养老，是不是有点早？

小诺可以很负责任的告诉你：一点也不早。

本山大叔在小品中曾说：

“人生最大的悲哀就是，人死了，钱没花完。”

小诺想说：

“人生最大的悲哀是，人还活着，钱就没了。”

在此之前，需要先清楚并不乐观的大环境

目前，我国已经提前步入了老龄化社会，抚养比例也在跟着下降。按照国家相关数据显示，以往的抚养比例在3.04：1，等于说3个人赡养1位老人。随着老龄化问题的不断严峻，未来老年人的占比越来越大，高龄、空巢老人越来越多，而提供实际劳动力的人群又相应减少，因此未来抚养比例可能会急剧下降，1人需要赡养多位老人。

而这样的“重任”恰恰落在了我国第一代独生子女的身上，随着80后、90后纷纷进入到了婚育年龄，4（双方老人）2（夫妻双方）1（子女）这种家庭结构变成了社会的主流，由于夫妻双方赡养责任大，所以30-40年龄段的人群，未来面临的养老形势会更加严峻。

因此，养老问题应该在财务自由的阶段提前做出规划

那么养老金究竟多少够用呢？

钟伟：1000万元也不够

5年前，北京师范大学的教授钟伟给出了一个让所有人都急出一身冷汗的数字：如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

对此，还为我们算了一笔账，其中解决最基本的温饱问题，至少需要48万元（由于养老金不是一次性取完，会有很少量的利息结余，这部分忽略不计）如果想要退休后的生活依然多彩，还有足够的资金应对可能出现的大病，那么这1000万可能真的会不够用。更何况1000万这个数字在一线城市无非是一套房子的价钱，考虑到城市未来发展，通货膨胀等因素，也许等你老了，这1000万也没有那么值钱了。

回到现实看一看，我国退休金的

这样来看，养老金好像不太够用？

为什么不够用？因为你的养老金替代率低啊。

一般来说，理想状态是退休后收入为退休前收入的70%，而我国目前很多地区还达不到基本养老保险的替代率目标：58.5%，实际只有40%多。举例来说，退休前的收入为8000元，按40%替代率计算，退休后你只能拿到3200元，自然生活品质会有所影响。但能怎么办呢？归根结底这笔养老钱还是要靠自己争取。

需要储备多少养老金

才能保证老年生活富足呢？

对此我们划分了三类：

■富足的退休生活，包含高消费、请家政、做慈善、海外旅游、高规格检查身体，

■优质退休生活，包含老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查，约170万（仅供参考）；

■基本退休生活，解决基本温饱问题。

因此，需要储备多少养老金这要看你是想在退休后追求哪种类型的养老生活。如果目标仅仅是俭朴型养老生活，那么国家下发的养老金可以解决温饱问题，不生大病、通货膨胀率一般的情况下或许够用。如果想要品质更好一点的养老生活，商业养老是必须的，毕竟不同的缴费层次决定了不同质量的养老生活。

如何进行合理的养老金规划呢？

就个人而言，一般来说，退休金的各部分比例是这样分配的：国家的养老比例约占60%

然而理想与现实的差距在于：目前，个人商业储蓄型养老比例远达不到10%，而基本的社保很多地区也达不到60%，企业给个人做的养老保障和个人为自己做的准备，还非常滞后，因此非常容易造成人老了钱还不够的状态，所以这代年轻人必须尽早做好准备。

对于如今的80、90后，甚至是70后：

首先要确保自己身体的健康，不要等到真的攒到1000万的时候，因为患病而一口气花掉；

先为家庭的主要经济支柱进行重疾险、医疗险等基础人身保险规划，以免还没存到养老金就提前预支掉；

在基本保障规划完备后，适当加入商业养老保险；

除了保险意外，还提倡多种投资渠道，支持购买债券、购置房产等多管齐下来填补这方面的资金缺口。

还是回归到那句话：体面的养老，背后是财力的支撑。

追求品质、体面养老，那势必需要用一些财务手段，抵御养老过程中过得不好的风险，而保险的意识恰恰和风险意识直接相关，居安思危的风险意识大多数人比较淡薄，但是看了小诺今天推送的文章是不是感觉相见恨晚呢？

如果想从现在起为自己进行具体的养老规划，可以直接给小诺留言，或者私信我们，小诺这边会一一为您耐心解答。

关于养老花销的问题，今天就先说这些

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