對於普通老百姓來說，買房從來不一件容易的事。
特別是在北上廣深等一線大城市，買房動輒幾百萬，幾千萬，想要一次性付清全款那基本上是不可能的，十分困難。當然，蝶叔這裡說的是普通家庭，如果你家裡有礦，買房全款就毫無壓力了。
這時候，買房按揭便成為買房的一種主流方式。
“一朝買房，萬日供房。”
幾十年的貸款下來，付給銀行的利息也是一筆不少的支出，房貸成了現在很多人身上的一座山，房奴的生活不好受。
於是有的人就想湊點錢，或者是等手裡有閒錢了，把房貸提前全部或者是部分還了，儘早擺脫負債的房奴生活。無債一身輕，中國人歷來不喜歡負債。
那麼，提前還款真的划算嗎？
首先，蝶叔希望大家要明確一個問題，那就是：無論是用公積金貸款還是用商業貸款，還款的方式是等額本金還是等額本息，根本不存在網上流傳的所謂“房貸提前還款最佳時間點”這回事！
銀行是按照約定的利率，以月為單位結算利息，本月還款利息=欠銀行的本金總額*月利率。也就是說，佔用了多少本金就還多少利息。
前面幾年還的利息多，是因為佔用了大額的本金，隨著每月螞蟻搬家般還了一筆又一筆本金，佔用銀行的本金總額逐漸減少，每月還的利息自然隨之減少。
無論是等額本息還是等額本金，雖然總利息相差很多，但從實質上並沒有區別，談不上哪種方式銀行多收了利息，多佔了便宜；無論是公積金貸款還是商業貸款，是在第1年、第5年還是第10年、第20年提前還貸，只要利率不變，銀行都是公平計量，童叟無欺。
因此，“提前還款最佳時間點”是個偽命題！
好啦，明確這一點後，我們再進入正題。
到底該不該提前還款？
一、這幾種情況，不用提前還貸款：
1、購買力下降
我們再來看看大環境。
居民消費價格指數CPI反映了我們購買生活必需品和服務的價格水平。
2007年末，CPI是493.6，2017年末，CPI達到638.2。近10年CPI平均每年增速2.55%。也就是說，生活必需品的價格每年按照2.55%的速度在上漲。
M2是流通中的現金+各類存款的總和，整個社會的資金通常用M2來衡量。
通過信用擴張，每年有大量的貨幣投放到市場。2007年末，M2餘額是40.34萬億，到2017年末，這個數字是167.68萬億。167.68/40.34=4.16，10年漲了4倍多，平均每年增長15.3%。
一方面，市場上的貨幣越來越多，一方面，物價在上漲，還沒算這些年房價的巨量漲幅。可見，同樣的現金購買力必然逐年下降。
假設購買力每年下降10%（近10年大部分一二線城市房價年均漲幅都在10%以上），那麼，現在5000的月供，2年後相當於現在的八成4050元，5年後相當於現在的六成2952元，10年後相當於現在的三成1743元。
因此，如果提前還款，現在看上去有壓力，但5年、10年之後，這點錢還算啥呢？
2、收入在上漲
GDP是每年國內全部最終產品和勞務的總和。2007年，我們的GDP是27.02萬億，2017年達到82.71萬億。
如果國家看成是一個大家庭，這個家庭每年創造的財富都在增長，82.71/27.02=3.06，10年漲了3倍多。
國家大家庭的財富由千千萬萬個小家庭創造。在這幾年、幾十年還貸過程中，我們每個小家庭的收入也一直在漲。
按照社會創造財富的平均能力，10年的收入也能漲3倍，那時候還怕還款嗎？5000、10000的月供…….天空飄來五個字，那都不算事~
3、應急備用金不可少
對於上有老、下有小的80、90後，生娃、生病、失業、意外……錢不是萬能的，沒有錢可萬萬不能。如果將閒餘資金全部還給銀行，錢全部沉澱在固定資產中，一旦出現突發用錢的情況，抗風險的能力會大大減弱。
4、如此低的槓桿
槓桿是什麼？槓桿就是負債。
如果一個家庭不借錢，都用自己掙的現金，那麼槓桿就是0。
央行五年以上的貸款基準利率，近20年經歷了35次調整，從來沒有現在4.90%這麼低！這一生，也許只有房貸能提供這麼好的福利了。錯過了房貸，哪裡找這麼便宜的槓桿？
二、這幾種情況，建議提前還貸款：
1、即將買房/賣房
賣房的時候，結清貸款撤銷抵押是剛需。當然，在需要辦解抵押手續的前一刻再還也不遲。
2、公積金賬戶餘額多
在很多城市公積金是專款專用、不能提取，如果公積金賬戶裡積累了較大額的資金，放在賬戶裡只能享受幾乎忽略不計的活期存款利息的話，那還不如提前還貸。
3、需要辦抵押貸款
近年，房價上漲快，很多房屋的評估值比購買時上漲許多。需要經營週轉的人，往往將房屋抵押貸款作為最好的融資渠道。多數銀行抵押貸款不能辦二押，那麼這時候就需要將按揭還清，再將房產抵押給銀行獲得貸款了。
4、留下錢效率更低
Zillow的首席經濟學家斯坦·漢弗萊斯在他的《ZillowTalk》一書中講了他的親身經歷，當他在非洲做志願者時，他的房東房子只有屋頂和半堵牆。房東每當有點閒錢就買批磚頭回來砌一點，這樣螞蟻搬家一樣一點點的把房子完工。
房東之所以沒有等到能買得起所有的磚頭再一次性完成整個工程，是因為，在非洲這種家庭和部落緊密聯繫的社會中，人們常常互相借錢，而當地習俗也讓人很難說不。如果房東把他的錢存起來，可能很快他的家人和朋友就耗盡了。
所以，如果是家庭成員、親戚朋友中有亂花錢、借錢不還又無法拒絕的人，那還是把錢填到房子裡吧。畢竟，把錢還給銀行去，可比把錢借出去安全多了。
5、貸款利率即將大幅上漲
未來如果貸款利率大幅上漲，那麼趁著現在利率，低趕緊還上也可行。不過，按照現在的市場情況看，利率大幅上漲的可能性很低。
6、拒絕一切負債
患有欠錢焦慮症，一有負債就吃不好睡不香，做夢也想還的人，或者抵擋不了家裡老人催促的壓力，那還是提前還了吧，了結自己心裡的不舒服。
總之，房貸提前還完誰都可以去做，只要你願意，但不存在所謂的“最佳時間點”。
最後，關於提前還款的幾點須知：
1、提前還款需要和銀行進行溝通。
如果銀行同意則需要預約還款時間，並按照銀行要求在指定扣款時間前將款項存入指定賬戶，如果未按約定時間存入款項則算無效預約或違約。
2、提前還貸有可能會有違約金。
對於提前還款，大部分銀行均要求至少還款一年後才可以申請，不滿一年提前還款可能會收違約金。不過，也有個別銀行表示隨時可以申請提前還貸，所以大家在準備提前還款、或者是在銀行辦理房貸的時候，要向銀行諮詢，問清楚具體的規定是怎樣的。
3、置業升級人群需先結清尾款。
對於剛需人群來說，特別是需要換房人群，在賣房時需要解除抵押後再交易，所以需要與銀行預約還款，還款成功後再行交易，這一點尤為值得注意。
當然，說歸說，具體操作還需根據實際情況，綜合考慮自己是否適合提前還款！
所以，你現在還想提前還款嗎？
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