对于普通老百姓来说，买房从来不一件容易的事。
特别是在北上广深等一线大城市，买房动辄几百万，几千万，想要一次性付清全款那基本上是不可能的，十分困难。当然，蝶叔这里说的是普通家庭，如果你家里有矿，买房全款就毫无压力了。
这时候，买房按揭便成为买房的一种主流方式。
“一朝买房，万日供房。”
几十年的贷款下来，付给银行的利息也是一笔不少的支出，房贷成了现在很多人身上的一座山，房奴的生活不好受。
于是有的人就想凑点钱，或者是等手里有闲钱了，把房贷提前全部或者是部分还了，尽早摆脱负债的房奴生活。无债一身轻，中国人历来不喜欢负债。
那么，提前还款真的划算吗？
首先，蝶叔希望大家要明确一个问题，那就是：无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是等额本金还是等额本息，根本不存在网上流传的所谓“房贷提前还款最佳时间点”这回事！
银行是按照约定的利率，以月为单位结算利息，本月还款利息=欠银行的本金总额*月利率。也就是说，占用了多少本金就还多少利息。
前面几年还的利息多，是因为占用了大额的本金，随着每月蚂蚁搬家般还了一笔又一笔本金，占用银行的本金总额逐渐减少，每月还的利息自然随之减少。
无论是等额本息还是等额本金，虽然总利息相差很多，但从实质上并没有区别，谈不上哪种方式银行多收了利息，多占了便宜；无论是公积金贷款还是商业贷款，是在第1年、第5年还是第10年、第20年提前还贷，只要利率不变，银行都是公平计量，童叟无欺。
因此，“提前还款最佳时间点”是个伪命题！
好啦，明确这一点后，我们再进入正题。
到底该不该提前还款？
一、这几种情况，不用提前还贷款：
1、购买力下降
我们再来看看大环境。
居民消费价格指数CPI反映了我们购买生活必需品和服务的价格水平。
2007年末，CPI是493.6，2017年末，CPI达到638.2。近10年CPI平均每年增速2.55%。也就是说，生活必需品的价格每年按照2.55%的速度在上涨。
M2是流通中的现金+各类存款的总和，整个社会的资金通常用M2来衡量。
通过信用扩张，每年有大量的货币投放到市场。2007年末，M2余额是40.34万亿，到2017年末，这个数字是167.68万亿。167.68/40.34=4.16，10年涨了4倍多，平均每年增长15.3%。
一方面，市场上的货币越来越多，一方面，物价在上涨，还没算这些年房价的巨量涨幅。可见，同样的现金购买力必然逐年下降。
假设购买力每年下降10%（近10年大部分一二线城市房价年均涨幅都在10%以上），那么，现在5000的月供，2年后相当于现在的八成4050元，5年后相当于现在的六成2952元，10年后相当于现在的三成1743元。
因此，如果提前还款，现在看上去有压力，但5年、10年之后，这点钱还算啥呢？
2、收入在上涨
GDP是每年国内全部最终产品和劳务的总和。2007年，我们的GDP是27.02万亿，2017年达到82.71万亿。
如果国家看成是一个大家庭，这个家庭每年创造的财富都在增长，82.71/27.02=3.06，10年涨了3倍多。
国家大家庭的财富由千千万万个小家庭创造。在这几年、几十年还贷过程中，我们每个小家庭的收入也一直在涨。
按照社会创造财富的平均能力，10年的收入也能涨3倍，那时候还怕还款吗？5000、10000的月供…….天空飘来五个字，那都不算事~
3、应急备用金不可少
对于上有老、下有小的80、90后，生娃、生病、失业、意外……钱不是万能的，没有钱可万万不能。如果将闲余资金全部还给银行，钱全部沉淀在固定资产中，一旦出现突发用钱的情况，抗风险的能力会大大减弱。
4、如此低的杠杆
杠杆是什么？杠杆就是负债。
如果一个家庭不借钱，都用自己挣的现金，那么杠杆就是0。
央行五年以上的贷款基准利率，近20年经历了35次调整，从来没有现在4.90%这么低！这一生，也许只有房贷能提供这么好的福利了。错过了房贷，哪里找这么便宜的杠杆？
二、这几种情况，建议提前还贷款：
1、即将买房/卖房
卖房的时候，结清贷款撤销抵押是刚需。当然，在需要办解抵押手续的前一刻再还也不迟。
2、公积金账户余额多
在很多城市公积金是专款专用、不能提取，如果公积金账户里积累了较大额的资金，放在账户里只能享受几乎忽略不计的活期存款利息的话，那还不如提前还贷。
3、需要办抵押贷款
近年，房价上涨快，很多房屋的评估值比购买时上涨许多。需要经营周转的人，往往将房屋抵押贷款作为最好的融资渠道。多数银行抵押贷款不能办二押，那么这时候就需要将按揭还清，再将房产抵押给银行获得贷款了。
4、留下钱效率更低
Zillow的首席经济学家斯坦·汉弗莱斯在他的《ZillowTalk》一书中讲了他的亲身经历，当他在非洲做志愿者时，他的房东房子只有屋顶和半堵墙。房东每当有点闲钱就买批砖头回来砌一点，这样蚂蚁搬家一样一点点的把房子完工。
房东之所以没有等到能买得起所有的砖头再一次性完成整个工程，是因为，在非洲这种家庭和部落紧密联系的社会中，人们常常互相借钱，而当地习俗也让人很难说不。如果房东把他的钱存起来，可能很快他的家人和朋友就耗尽了。
所以，如果是家庭成员、亲戚朋友中有乱花钱、借钱不还又无法拒绝的人，那还是把钱填到房子里吧。毕竟，把钱还给银行去，可比把钱借出去安全多了。
5、贷款利率即将大幅上涨
未来如果贷款利率大幅上涨，那么趁着现在利率，低赶紧还上也可行。不过，按照现在的市场情况看，利率大幅上涨的可能性很低。
6、拒绝一切负债
患有欠钱焦虑症，一有负债就吃不好睡不香，做梦也想还的人，或者抵挡不了家里老人催促的压力，那还是提前还了吧，了结自己心里的不舒服。
总之，房贷提前还完谁都可以去做，只要你愿意，但不存在所谓的“最佳时间点”。
最后，关于提前还款的几点须知：
1、提前还款需要和银行进行沟通。
如果银行同意则需要预约还款时间，并按照银行要求在指定扣款时间前将款项存入指定账户，如果未按约定时间存入款项则算无效预约或违约。
2、提前还贷有可能会有违约金。
对于提前还款，大部分银行均要求至少还款一年后才可以申请，不满一年提前还款可能会收违约金。不过，也有个别银行表示随时可以申请提前还贷，所以大家在准备提前还款、或者是在银行办理房贷的时候，要向银行咨询，问清楚具体的规定是怎样的。
3、置业升级人群需先结清尾款。
对于刚需人群来说，特别是需要换房人群，在卖房时需要解除抵押后再交易，所以需要与银行预约还款，还款成功后再行交易，这一点尤为值得注意。
当然，说归说，具体操作还需根据实际情况，综合考虑自己是否适合提前还款！
所以，你现在还想提前还款吗？
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