每天刷微博瀏覽新聞，都會看到不少意外事故的報道。火災、車禍、溺水，這些突如其來的“災難”奪走的不僅是一條鮮活的生命，更是一個幸福的家庭。
霍金在《時間簡史》中說：上帝不僅投擲骰子，有時還會把骰子擲到我們看不到的地方去。宇宙萬事萬物，都充滿了不確定性。很多意外事故，根本無法預防，我們唯一能做的便是儘可能減少事故發生後的損失和傷害。
所以，我們就來談談如何通過意外險，來規避相關風險。
01
意外險保什麼？
意外險責任簡單，通俗點可以理解為：一旦發生意外事故，便可通過意外險獲得相應賠付。但此處所講的意外，和我們日常所說的意外存在很大不同。
保險定義的“意外傷害事故”是指：遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件。這樣一來，一些我們以為的意外事故便不能通過意外險獲得賠付了。
例如：中暑、高原反應和猝死，均不在意外險保障範圍之內。醫學上，中暑被定義為一種疾病，而且在一定程度上可避免，故不屬於意外；同理，高原反應在一定程度上也可預見，不屬於意外；世界衛生組織對猝死的定義為因自然疾病而造成的突然死亡，故也不屬意外。
意外險能不能賠，關鍵看造成傷害的起因是什麼。常見的交通事故、摔傷燙傷、意外溺水、高空墜物等均屬意外傷害，可通過意外險獲得相應賠付。
由此可見，意外險僅對由於非本意的、外來的、突發的傷害進行賠付。一般情況下，由疾病所造成的死亡或殘疾，不符合意外險理賠條件。
02
意外險有哪些分類？
根據不同的保障對象，意外險可分為綜合意外險、旅遊意外險、高危職業意外險。
綜合意外險：這類保障最為常見，保障較為全面，無論是交通意外還是自然災害，均可保障；旅遊意外險：高危職業意外險：針對職業風險較高人群所設計的意外險，如消防員、飛行員、高空作業者等，這類人因職業關係通常無法投保普通的綜合意外險。
投保時，依據自身情況進行選擇，但不管側重何種保障，小銘建議只買一年期消費型意外險就足夠。
它的特點是同等保額下，保費較低，性價比極高，用小保費撬動大保額的槓桿作用也最明顯，本文所探討的意外險均屬這一範疇。
03
意外險重點關注哪些保險責任？
意外險重點關注以下三種保險責任：意外身故/傷殘、意外醫療、住院津貼等。
1）意外身故/傷殘
身故/傷殘是意外險的主要責任，因意外導致的死亡或傷殘，保險公司會根據合同一次性給付約定的賠償金。
所以，這部分責任應重點關注保額。理論上，預算充足，保額越高越好。
具體來講，成年人保額建議30萬-100萬，可根據自身情況按需配置。而根據國家規定，0-9歲未成年人身故賠付不得超過20萬，10-17歲未成年人身故賠付不得超過50萬。也就是說，0-9歲的兒童即使投保了100萬的保額，出險後最多賠付20萬。
意外險可重複賠付。如果想要更高保額，可在不同保險公司投保多份意外險，出險後，各保險公司按合同分別賠付，多重保障，互不影響。
2）意外醫療
大部分意外事故，都不會嚴重到致死或致殘，但無法避免醫療費用的支出，故意外醫療理賠率相對較大。此部分需重點留意免賠額、報銷範圍（是否限制社保內用藥）、報銷比例以及就醫範圍。
免賠額：越低越好，最好選擇0免賠，減輕個人醫療費用負擔。報銷範圍：最好選擇不限制社保內外用藥，不在社保目錄內的進口藥物、器材也可賠付，保障就醫質量。報銷比例：越高越好，最好選擇100％賠付。就醫範圍：一般為三級及以上公立甲等醫院普通部，這對大多數人來說已足夠。如有特殊需求，可酌情配置全球範圍內就醫的高端保險。
3）住院津貼等
相比前兩個核心必備保險責任，住院津貼就好比錦上添花。類似保險責任還包括救護車費用、交通保障、猝死保障等。
小銘認為這些都屬“有則更好”的保障，如果預算充足，當然是保障責任越全面越好。
總體而言，購買意外險時首先應考慮自身條件，即所處職業和年齡是否符合投保條件，再根據自身預算決定投保責任：
意外身故/傷殘＞意外醫療＞住院津貼等其他保險責任
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