摘要：一年一度的財務體檢來了
撰文|蜜姐
在千呼萬喚中，2018年的支付寶賬單來了。
相比2017年，頗為文藝、輕鬆風格的年度賬單，2018年的可謂是畫風大變，確實讓我們看到了"賬單"的感覺。
變化的不僅是畫風，過去的這一年，無論是消費、投資理財，我們都經歷了較大的變化。
年年支付寶賬單刷屏，是其國內年度活躍用戶超過7億的基數決定的，其實一年一度的賬單也是我們的一次財務體檢，身邊的隱形富豪和新窮人都通通暴露了。
如體檢報告一樣，當我們拿到自己的年度賬單的時候，有人驚喜，有人驚嚇。
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當然這份財務體檢報告並不全面，畢竟現在移動支付的平臺並非是支付寶一家獨大。
從微信官方公佈的《2018年微信數據報告》來看，其活躍用戶超10億。而此前益普索發佈2018上半年《第三方移動支付用戶研究報告》顯示，財付通用戶約8.2億。
但支付寶國內活躍用戶幾乎是美國人口的2倍，其年度賬單報告還是很能說明問題的。
去年的年度賬單通常是今年財務規劃的好向導
比如，很多人發現，自己花的比賺的多，結果當然不是自己是"隱形富豪"而只是"賬單式小康"的新窮人，未來關燈吃泡麵的日子還不少……
在蜜友群裡，蜜姐發起了徵集賬單的小調查，有蜜友曬出一年花銷近17萬，生活日用開支在13萬多，直呼：今年要剪掉所有信用卡，儘量用現金！
要想知道自己的財務是否健康，首先得有基本數據。現在微信也可以通過查詢月度賬單，看到自己2018年的所有花銷。
不管這些賬單多麼觸目驚心，不仔細看，是很難發現自己的財務問題出在哪裡。
比如，有網友曬出"飲食"單項開支就佔了收入一半以上，今年如果他能減少在外就餐的次數就能省不少錢。
身邊一位朋友喜歡借用金融槓桿，去年的信用卡還款高達105萬多，今年在金融去槓桿的大背景之下，朋友笑稱自己也要防風險，將信用卡還款金額控制在了54萬左右。
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今年公佈的賬單中，有一項"理財收益"引起了蜜姐的關注。
2018年，貨幣基金收益率的走低，同時結合我國家庭債務的增加和其他平臺投資渠道方式的增多，也讓很多人選擇將少量錢甚至不再將錢放在餘額寶中。
通過網友們曬出的賬單，也可以看到支付寶裡面的理財收益實在有點少，甚至是負數。還有不少人在賬單中根本沒有"理財收益"這一項。
收益為負的網友，經瞭解是在支付寶上購買了基金等其他理財產品。
過去的一年，股市的跌跌不休，千人排隊、萬人搖號的"搶房"，相比大部分人投資理財的成績都並不理想。尤其是在2018年高位買房的人，今年更得勒緊腰帶。
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最後我們來說說，看過支付寶這份簡單財務體檢報告後，還得要綜合測評自己的財務狀況才能搞定今年的財務規劃。
最基本的有四個方面的測評和規劃。
1.應急賬戶是否達標。生活中難免有變故，工作變動或離職、家人生活或突然產生的大筆開支，留好3-6個月的生活費，或單獨放一筆應急資金對於上有老下有小的家庭來說尤為重要。
同時，還有注意變現的時間和金額。目前，大部分貨幣基金當天能轉出的金額通常限定為1萬，所以要留幾萬的應急金資金，最好分開幾個賬戶放置，以保證1-3天，能將應急的錢及時拿出來。
2.償債能力檢視。房價這幾年是上漲，身邊似乎不乏身家數百萬的人，其中不少人因為貸款買房，其實是負債上百萬。
這種情況下，每個月要還的車貸、房貸、信用卡債需要規劃好，除了保證收入能覆蓋負債，最好也能準備一小筆資金用作臨時有大額開支的時候保證還貸。
否則一旦著急用錢，用了網貸這類高息資金，惡果將越滾越大。
3.保障賬戶是否達標。關於這個問題，近期也活生生的案例，我也分析過其重要性（詳見）。
越是經濟壓力大的家庭越需要買保險，因為如果出現風險，恐怕再難翻身。用小額保費去抵禦可能出現的大額風險，才是保障自己不會階層滑落的安全帶。
4.投資理財賬戶是否合理。大部分人的投資都有投機的成分在裡面，就算是諾貝爾經濟學家得主或是牛頓，也難免被割韭菜，不用高估自己的投資能力。
控制投資理財賬戶的金額需理性，宣稱單靠投資理財走上財務自由之路的通常都只是騙子而已。
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