28歲的美國人Gwen Merz，在IT行業工作，同時做著Firedrill播客的兼職。
作為一位年輕的女性，Gwen最近的改變令人驚訝。
早上起床後，她自己在家做簡單的早餐，然後開著二手車去上班。
在一天的工作後，她回到家自己做晚餐，在過於疲勞、癱在沙發上不想動彈時，她會叫一份價格實惠的外賣披薩。
如果入夜後想放鬆一下，她也不會去市中心昂貴的酒吧，而是和朋友一起在家中聚會，用罐裝啤酒乾杯。
她正在減少外出就餐和旅行的次數。如今，她已經存下20萬美元的資產，其中包括房地產投資、股票投資和少量存款。
做兼職、節省開支、有計劃地存款，如果不說出Gwen的身份，別人一定想不到這是一個“90後”青年的生活方式。
一直以來，花錢大手大腳、“月光”、超前消費等，都是貼在“千禧一代”身上的財務標籤。
而如今，他們開始存錢了。
1、開始存錢！
“千禧一代”也稱作“Y世代”，一般指在1982年至2000年間出生的一代人。
曾有機構在調查中發現，“千禧一代”群體平均在33歲時“財務覺醒”，出於對未來的擔憂而開始有計劃地平衡收支，儘可能地積累財富。
而如今，他們“財務覺醒”年齡門檻正在提前。
根據富達投資（Fidelity Investments）的報告，如今，絕大多數22歲到36歲的年輕人已能較好地平衡當下和未來的需求。接受調查的“千禧一代”中，82%的人正在存錢，49％的人已在為退休後的生活構思明確的儲蓄計劃，34％的人建立了應急基金。
“存錢”，這個剛在他們心中佔據一席之地的小目標，改變了“千禧一代”的生活習慣。93%的“千禧一代”像Gwen一樣，不再習慣於外出就餐，改為自己做飯；80%的人認為健身中心的會員卡是非必需品，想要保持身材，可以在戶外跑步。
這些原本可以花高價買一個網紅牛油果吐司的年輕人，現在開始拒絕僅僅為了嚐鮮，或是在個人主頁上傳一張照片，而進行任何非理性的消費。
“人們的刻板印象是‘千禧一代’只活在當下，如今這一理論被推翻了。”富達數字規劃和諮詢高級副總裁布魯克·福布斯對此評價道：“‘千禧一代’習慣通過社交媒體保持聯繫，考慮到他們每天都面臨著社交媒體上各種各樣的誘惑，還能有許多人養成良好的理財習慣，這非常難得。”
波士頓學院退休研究中心主任艾麗西亞·芒奈爾分則表示，對於20歲至30歲的“千禧一代”來說，距離退休還有幾十年的時間，但建立長期的財務計劃是一個很好的習慣。
2、為何存錢？
是什麼讓人們刻板印象中“活在當下”的“千禧一代”開始存錢，他們在擔憂什麼？
艾麗西亞·芒奈爾找到了其中一個原因：“千禧一代”見證了金融危機和經濟衰退。
在英國青年Barney Whiter的記憶中，他本應生活在一個衣食無憂的小康家庭，父母在他上中學時便按揭買了房，房子很大，是典型的英式建築。
不幸的是，Whiter一家買房後沒多久，金融危機到來，英國經濟陷入嚴重衰退，利率飆升至17%。
在沉重的房貸壓力下，Barney的父母被迫削減開支，他們取消了家庭度假，不再訂報紙，懷特的父親甚至不再像一個典型的英國男人——他很少再買啤酒喝。
Barney從那時起對金錢越來越敏感。他說，“我當時就明白了，欠銀行很多錢，是件很可怕的事情。”
成年以後，Barney除了本職工作外，還做幾份兼職，他上班不坐計程車，甚至很少乘地鐵，儘量騎車，娛樂項目也一切從簡，這一切都是為了確保每個月至少把一半工資和全部獎金存起來，以備養老。儘管如今他的工資已比剛畢業時高出許多，手中的積蓄算起來也夠他在43歲就退休，但他做兼職、節儉過日子的觀念，卻始終保持不變。
金融危機給“千禧一代”帶來的陰影，遠不止在門後偷偷看到的父母的愁容。等到“千禧一代”從大學畢業時，由於經濟復甦十分緩慢，就業市場疲軟，就業難，工資低。
“很多‘千禧一代’畢業後找不到合適的工作，就選擇繼續深造，卻因此又背上了更多的助學貸款。”評級機構穆迪公司旗下子公司穆迪分析（Moody’s Analytics）首席經濟學家馬克·贊迪表示。
索菲亞·貝拉是Gen Y Planning的創始人，作為一名資深財務規劃師，她發現“千禧一代”在財務規劃中，最關注的是如何償還助學貸款。
而助學貸款又加重了“千禧一代”的購房負擔。據統計，“千禧一代”中年齡最大的人群（30歲至35歲）多數仍未做好購房的資金準備。贊迪指出，如今貸款機構在批准放貸前，會更關注潛在借貸人的負債收入比率，如果身負助學貸款，會被貸款機構判定為不符合標準，從而無法申請按揭貸款。
因就業困難而繼續求學，因繼續求學而增加負債，因增加負債而難以購房，只能繼續承擔昂貴的房租……這樣的連鎖反應，使“千禧一代”比他們的父母要更難存下錢來，卻也使他們更擔憂未來，更渴望存錢。
3、如何存錢？
然而，省下每一分錢，全力償還債務，就真的能存下錢來嗎？“千禧一代”有沒有更好的辦法來緩解他們在財務上的焦慮？
財務規劃方面的專家們首先承認，面對比父母輩更多的必要支出，“千禧一代”確實很難存下錢來。美國一項最新調查顯示，“千禧一代”平均每月都要支付一大筆錢：
餐飲支出325.44美元；
住房支出426.73美元；
社交活動支出198.51美元；
服裝支出208.14美元；
旅行支出222.99美元；科技支出222.23美元；
學生貸款支出191.43美元；
醫療費用支出209.94美元；
訂閱費用支出32.65美元；
會員資格支出29.13美元；
網約車等交通工具支出61.89美元；
……
總計每月至少需支出2164.99美元，每年至少需支出25979.88美元。
所以，“千禧一代”除非每年能掙5.3萬美元，否則很難擁有令人放心的積蓄。
在這種情況下，財務方面的專家們並不建議“千禧一代”將所有富餘資金都簡單地用來儲蓄。索菲亞·貝拉就認為，“千禧一代”的財務計劃可以分為三部分：建立應急基金、購買一份保險、償還助學貸款。
首先，索菲亞·貝拉建議，可以通過記賬來削減不必要的開支，通過兼職提高收入，將收入的5%用來建立應急基金，它可以作為一個緩衝工具，來應對意外支出或收入下降。
其次，要學會保護自己，購買一份保險。保險公司皇家倫敦（Royal London）的養老金專家海倫·莫里西也建議，“千禧一代”要拿出收入的12%至15%，用於購買養老保險。
最後，對於償還貸款，“千禧一代”可以定期拿出適當資金進行理財投資，一方面填補貸款的缺口，另一方面讓原本不多的財富增值，緩解財務焦慮。
橡睿投資投資總監蔣舒在接受《國際金融報》記者採訪時表示，“千禧一代”作為投資者的特點是可投資金少、風險承受能力較弱。這樣的年輕人在做理財投資時，一方面大部分資金應配置於流動性較好且風險較低的貨幣基金、債券基金或銀行理財產品，以應對日常消費或技能培訓所需；另一方面可以少量資金從事股票或衍生品交易，以相對較小的成本積累自己的金融投資經驗，培養風控習慣。
對於較低風險的投資，一位銀行財富管理顧問表示，定投類產品也比較適合年輕人群，如黃金定投、基金定投等。黃金定投即每月以固定資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金，當合同到期時，積累的黃金克數可以按照上海黃金市場價格兌換成現金，或相應克數的金條、金首飾，由於購買的黃金是按上海黃金交易所的AU9999價格直接購買，所以中間沒有任何手續費用；而基金定投相較於黃金定投，風險溢價較高，投資方式是將基金定期定額投資，但由於它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，可以規避投資者對進場時機主觀判斷的影響，風險小於股票投資或基金單筆投資。
對於股票等風險較高的投資，美國理財網站bankrate首席金融分析師Greg McBride建議，“千禧一代”可以嘗試配置很小一部分資金投資股票市場。由於經歷了金融危機，多數“千禧一代”較為抗拒股票投資的理財方式，但年輕人不應一味保守儲蓄，應該學會承擔一定的風險，初期也不需要花費高成本來投資單隻股票，最好從專業機構購買一隻佣金相對較低、分散投資的指數基金。
無論是選擇較為保守還是高風險的理財方式，培養財務意識和風控能力對於剛剛工作或尚在學校就讀的“千禧一代”來說，才是其中最重要的意義。多位財務方面專家認為，雖然年輕人當下靠投資理財積累大量財富的可能性不大，但重要的是培養理財的習慣，這樣等到35歲左右時，就會積累一定的投資經驗，從而利用這些經驗和技能賺錢。
蔣舒也提醒年輕的投資者們，理財應避免一夜暴富和以小博大的心理，因為一些非正規金融平臺恰恰會利用年輕人這種渴望暴富的心理，推薦所謂低門檻、高槓杆的衍生品，這是年輕人在投資時將面對的最大的陷阱。
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