2018年，投資圈哀鴻遍野，各種渠道簡直慘不忍睹，這些天朋友圈一直在被這些數據刷屏，不知道你踩中了幾道雷？
備註：組合收益率=各類資產收益率的算術平均，數據來源：Wind，招商證券研究二部。數據截至2018年11月30日。以上內容轉自招商證券。
在這個投資寒冬中，我們到底該如何過冬呢？我們如何找到靠譜的投資渠道呢？作為一個普通人，我就從普通人的視角來給大家一些投資建議。
<strong>投資第一準則：承認自己是普通人
我是普通人。我是普通人。我是普通人。
自視過高是投資大忌。承認自己是普通人，能力不行，運氣一般，就能避開大部分坑。獲得市場平均收益就不錯了，戰勝市場非常困難，必須先問自己何德何能。
普通人見銀行理財經理，最喜歡問的一句話是：“最近有沒有好產品？”
理財經理賣的產品是總行、分行派下來的，能說不好嗎？都好。理財經理喜歡講分散投資，這當然是對的，暗中有個好處，每當上面有產品銷售任務派下來，不管是啥，都可以勸客戶買點兒。當然，大部分普通人是聽不進去的，下次見面還會問：“最近有沒有好產品？”
三年前，我見過一款堪稱完美的產品：年化利率14.6%，保本保息，隨存隨取——發行這款產品的公司叫e租寶。
好吧，不需要太好的流動性，收益高、風險低就行。國債、存款風險最低，當然收益也低。貨幣型基金風險極低，一度收益較高，現在也降下來了。
銀行理財產品不管寫的是保本還是不保本，畢竟是銀行發行的，風險較低，但是收益也不比存款高多少。偶爾發行一款“好產品”，比平時高一兩個點，往往還限量，客戶搶破頭。
如果能接受投資收益跑不過通貨膨脹，極度厭惡風險，那就投資國債、存款、貨幣型基金、銀行理財產品，不要想太多。再念一遍：我是普通人。
普通人的幻想是，銀行存款年化利率提高到8%多好，既實惠又保險！銀行是吃存貸利差的，房貸年化利率還不到6%。8%進，6%出，銀行吃什麼？
能承受一定風險，炒股如何？那就買指數型基金，獲取市場平均收益，別折騰。再念一遍：我是普通人——不是基金經理，不是股神。
2018年，上證綜指跌了近四分之一。算了，還是投固定收益類產品吧，P2P怎麼樣？
投資必須明明白白。糊里糊塗賺錢，就會糊里糊塗虧錢。投資P2P，必須先看法律、有法律效力的協議。除了法律、協議，其他都是屁話，關鍵時刻不作數。寫了的不一定算，沒寫的一定不算。
法律規定，P2P平臺是信息中介，不能提供擔保。仔細閱讀所有協議，相信你找不到P2P平臺會擔保的條文——有就違法了。
在P2P平臺投資，獲得的是債權。債權人只能向債務人、擔保人追債，其他人（包括平臺及員工）沒義務還債。
既然P2P平臺沒義務，你就不用關心平臺高管、股東有誰，註冊資本多少，有沒有做公益、獲獎勵……你最需要關心的是，債務人會不會還錢，擔保人會不會代償。
假如債務人信用公認很好、擔保人實力公認很強，那投資收益率一定不高。發行產品的人也不傻，大家一搶，收益率自然就降。真相非常殘酷：中國比你有錢、專業的人和機構多的是。即使有“好產品”，也輪不到你。換句話講，輪到你的，往往並不是“好產品”。
<strong>普通投資人的天問：什麼才是“好產品”？
作為普通人，只有比你有錢、專業的人和機構沒法跟你搶的，才是真的“好產品”。
2017年12月11日，我發現表弟在借貸寶上發起了借款：金額2000元，期限62天，年化利率18%。我匿名出借，到期收回了本息。
我心裡很踏實：
一、雖然我是個普通人，但給表弟餵過飯、擦過屁股，他媽是我姨，他外婆是我外公的老婆。其他人、機構再有錢、再專業，也不如我瞭解表弟。投資機會擺在這兒，他們也不敢跟我搶。
二、實現債權，我不依賴平臺。有平臺幫我登記、催收當然好，不幫我也沒關係。“你上次通過借貸寶借入的2000塊錢，是我借給你的。”即使我不出示任何證據，表弟都得認賬。表弟要敢賴賬，就是不想混了。其他人可沒我這麼方便。
我通過借貸寶投過上百人、幾百筆，也被逾期過幾筆，幸運的是，還沒有壞賬。上面這筆是年化收益最高的一筆，總體收益率比那低，但我已很滿意了。我堅持的原則是：不熟不借，分散投資。
當然，過去只是過去，不是將來，我只是我，不是你。掙錢困難，虧錢容易，必須審慎投資，為自己的錢負責。
一位老哥炒股屢敗屢戰，我勸他把一部分錢通過借貸寶匿名投給靠譜熟人，賺取利息：
“眼前的三百個熟人哪個靠譜、哪個不靠譜你都看不明白，天邊的三千支股票哪支靠譜、哪支不靠譜你能看明白？”
別忘了李宗盛寫的那句歌詞：“你我皆凡人……”
預祝各位老哥，在2019年都能找到自己的“好產品”，抱團取暖，順利過冬。
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