核心提示：儘管互聯網金融行業整體仍然處於低谷，但消費金融平臺也正不斷冒出。
“2020年，單單消費金融一項的市場交易規模就將達到10萬億元。”中泰證券在近期研報表述稱。而長江證券的研報稱，“預計2020年居民消費支出為43萬億元，消費金融行業每提高居民負債消費比1個百分點，即有數千億元市場。”
金融機構對消費金融市場的看好，正是基於2018年消費金融公司的整體盈利增長迅速，京東金融、螞蟻金服等在互聯網紅利逐漸退潮後做出的主動改變，也是國家在整治互聯網金融行業的同時，鼓勵發展消費金融。
也正是如此，儘管互聯網金融行業整體仍然處於低谷，但消費金融平臺也正不斷冒出。今日頭條、美團、滴滴出行等互聯網流量平臺也開始入局，而消費金融牌照發放的閘門有“再放開”的趨勢，2018年9月，中信消費金融與廈門金美信消費金融拿下牌照，目前仍有超10家排隊等待牌照批文。
<strong> 合規持續加壓
從2016年銀監會要求的“兩個加強、兩個遏制”（“加強內部管控、加強外部監管、遏制違規經營、遏制違法犯罪”），到2017年開展的“三三四”整治工作，以及針對金融市場亂象的整治，監管的最終目的都是在於控制金融風險。自2010年國內首批3家消費金融公司獲得銀監會同意籌建的批覆，消費金融便在監管之下運行、成長。截至2018年12月28日，全國共有24家消費金融公司獲准籌建或已開業。
2018年，持牌消費金融公司頻收罰單。據不完全統計，共有5家持牌消費金融公司收到了7張罰單。其中，海爾消費金融因違反關於消費者權益保護的相關規定，湖北消費金融與杭銀消費金融則涉及貸前調查、貸時審查不到位。
而在2017年，僅3家持牌消費金融公司共收到3張罰單，合計被罰款1100萬元。
值得一提的是，中郵消費金融在2018年9月對業務還進行了自檢自查，其公告稱“暫停全部線下渠道受理普通‘郵你貸’業務，啟動為期4個月的合作機構風險排查。”
易觀智庫金融領域分析師王蓬博則向時代週報記者表示：“目前對消費金融的監管政策已從所有統計、資金、流量等各方面都細節化了，行業也在發展中和國家的監管之間找個平衡點，2019年不一定會再出監管政策，主要還是在落實。”
目前，消費金融市場已出現的不良現象同樣需要注意。21聚投訴顯示，2018年第三季度，21CN聚投訴共受理全國消費者對互聯網消費金融行業有效投訴量就達58449件，投訴的理由大多集中在高利貸、變相收取利息、暴力催收等方面。
多位受訪的業內人士均表示，未來的監管趨勢只會越來越嚴，風控能力是最為重要的一步。其中，深圳一家大型消費金融公司中層負責人向時代週報記者表示：“監管不斷開出罰單是對持牌消費金融機構重視的表現，平臺方需要更注重個人隱私、風控等細節。”
<strong> 新“風口”
根據商務部的統計數據，2018年上半年，消費對經濟增長的貢獻達到78.5%，持續成為“中國經濟增長主引擎”。與此同時，年輕人對消費金融的接受度正在日益提高，消費分期正在成為新的流行生活方式。在此背景之下， 2018年下半年，一系列支持消費和消費金融發展的政策密集出臺。
2018年8月，銀保監會發布了《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，提出“要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用”。
一個月後，中共中央、國務院印發《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》。這意味著，“消費”再一次被提到國家高度，同時提出的“鼓勵消費金融創新”，這將使得消費金融公司迎來新一輪的業務增長點。
2018年10月，國務院辦公廳印發《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020年）》，要求優化促進居民消費的配套保障。其中要求，在風險可控、商業可持續、保持居民合理槓桿水平的前提下，加快消費信貸管理模式和產品創新。
政策導向對於消費金融行業的發展是明確利好，或將為消費金融行業帶來新一輪的“風口”。王蓬博對時代週報記者分析稱，“2019年與以往年份發展不同的地方，首先是流量更為重要，場景端獲取流量的能力將決定公司的規模潛力；其次，是線下場景在2019年將能更容易獲客。”這意味著，具體涉及吃穿用、住行、文旅、教育等消費場景的消費金融公司，將會迎來新的業務增長點。
值得一提的還有，2018年10月，中國銀行業協會正式成立消費金融專業委員會，並公佈了22家持牌消費金融公司作為會員單位。
對於未來可能出現的競爭情況，上述多位受訪者都認為，“具有先天獲客、場景、資金等優勢的企業將入場消費金融。”
實際上， TMD（今日頭條、美團、滴滴）、OPPO、攜程等在2018年已入場消費金融行業。公開資料顯示，今日頭條與三家持牌金融機構合作，已推出了針對頭條用戶的消費金融產品“放心借”，而滴滴“滴水貸”、美團“生活費”早已悄然上線。
互聯網巨頭的百度、阿里、騰訊、京東等，同樣已完成了消費金融領域的佈局。百度拆分出“度小滿金融”運營“有錢花”；騰訊於2014年底牽頭成立的微眾銀行，其推出了的“微粒貸”“微車貸”等產品的累計放貸規模已近2000億元；螞蟻金服的“花唄”“借唄”，以及京東金融旗下有京東白條、京東金條等產品，直接覆蓋了現金借款、電商購物分期等業務。
上述深圳一家大型消費金融公司中層負責人認為，消費金融業務逐漸成為很多互聯網公司的一項增值服務，“有流量、數據的互聯網公司都在切入金融業務，消費金融業務只要一個接口就可以參與，借貸資金可以通過小貸公司自營或者由持牌的第三方機構提供，就完成了業務和場景的深度融合。”
通過消費金融實現互聯網流量變現的趨勢在2018年已經出現，2019年將愈發明顯，各個行業巨頭的“跨界”消費金融也將引發新金融格局的新變化。互聯網巨頭都將“金融科技”視為發展新金融的關鍵所在。
“金融科技賦能可以讓消費金融業務的風控、獲客等成本進一步降低，同時服務效率、用戶體驗也較大的提升，更好地撬動消費金融市場。”王蓬博同時也表示：“未來對金融業務的監管一定是在強化牌照，無論是哪一方，佈局牌照仍是首要。”
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