與同期的銀行定期存款相比，利率翻了好幾倍！

民營銀行的這類短期存款屬於“創新型現金管理類產品”，之前好多民營銀行推出的活期產品利率也大多在4%以上，2018年非常火爆。

近期很多民營銀行又推出定期現金管理類產品，利率更高，大多在4.5%-5%之間。

這類產品底層資產是3年期或5年期定期存款，所以保本保息，受存款保險條例保護，50萬元以內可以得到全額保障。

之所以利率會這麼高，民營銀行的解釋是：儲戶提前支取，相當於把存款收益權轉讓給第三方金融機構，比如信託公司，所以能做到靈活性和利率都很高。

但是這麼說只是個幌子而已，實際上銀行就是搞了一種花樣來高息攬儲。畢竟民營銀行沒有實體店，攬儲的難度很大。

雖然央行前陣子對這些產品進行了管制，要求“限價限額”，就是利率不能太高，規模也不能擴張太快，所以現在這些產品在降息，而且經常處於“售罄”狀態。但並沒有要求下架，可見這類產品還是允許發行的，安全性也很高。

只不過，要想買到這些產品很困難，需要定個鬧鈴，準點搶購才行。

小斯筆記

不只是靠譜，而且非常靠譜。我已經把零錢理財全部轉到這種類產品了，感覺非常好啊。

題主說的就是京東金融里民營銀行的創新存款，這可是2018年最受歡迎的穩健理財產品。最初知道的人不多，隨著一些財經大V的介紹，現在已經被很多投資者接受，利率也開始降了，產品也需要搶了，估計以後會更難買。

裡面我比較感興趣的產品主要有以下幾個：

富民寶：富民銀行的類活期產品，我存的時候利率在4.5%，後來降到4.4%，隨時存取，非常方便。現在大家都感到它的優勢了，完全可以取代寶寶類貨幣基金，所以，利率降到4.2%，也需要半夜裡去搶了。

眾邦寶：眾邦銀行的短期存款，去年8月份的時候，180天存期，年化利率5.2%，在2個多月前已經停售了。現在京東金融裡已經找不到這樣超值的產品了。

振興存：振興銀行的的定期存款，最初120天存期的產品，年利率5.1%，現在1年期存款利率5.1%，而且也需要儘早購買，一般中午過後就買不到了。

我的零錢理財幾乎全部轉到京東金融的銀行精選裡面，明顯感受到比其他短期理財的優勢，收益率高、存期短、起存額度低，靈活性強、受存款保險基金保障，原來還有不受限購的優點，現在已經明顯感覺到限購的弊端了。

總之，這種理財產品是靠譜的，非常適合短期穩健理財。

互金直通車

單從銷售的火爆程度來說，民營銀行的智能存款已經是當今存款類產品中最有銷售市場、最有人氣的了！靠譜不靠譜、客戶的眼光是雪亮的，如果不靠譜，不可能有這麼多的人去搶購，甚至犧牲了午夜睡眠的時間來瘋搶。利率高是給客戶的福利，現金管理產品定性為存款了，就是靠譜的產品，而非風險不定的理財產品。

民營銀行的存款顯新意

民營銀行自創業之初就面臨著空前的攬儲困難，無論資本規模，還是產品種類，都無法和那些大型的國有銀行、股份制銀行媲美，而且民營企業資本入駐銀行，本身就不如國有銀行安全穩定，客戶對民營銀行都持一種懷疑的態度。

為了增加攬儲力度，吸引客戶前來存款，民營銀行採取了互聯網營銷模式，藉助於互聯網平臺進行存款、理財、貸款銷售，除了本行的APP官網，還和京東金融合作，在京東金融上面營銷產品。這種互聯網營銷模式，顯得更加快捷方便、靈活自由，省去了去銀行的路程和時間，免去了銀行排隊的煩惱，而且互聯網營銷更加節約成本，沒有物理網點那些水電費、桌椅費、裝修費等投資。

民營銀行的存款利率屢創國內新高

2018年初山東威海藍海銀行曾經一度將5年定期存款利率提高到了5.5%，目前國內銀行的存款利率最高記錄為吉林億聯銀行的定存5年利率5.45%，民營銀行的利率雖高，但是大部分吸引人眼球的利率都是定存5年的，平均4.5%左右，真正的其它期限的存款和地方銀行中的城商行和農商行也沒有太大利率差距。

線上銷售的火爆產品——現金管理型存款產品，一樣是以3年或者5年期限為基準計息，比如藍海銀行的“藍寶寶”，定存5年期是4.875%，提前支取利率是4.3%，這個提前支取利率太划算了，即使存一天，也按4.3%計息，而普通存款的利息提前支取只能按活期利率，差別是天壤之別。

民營銀行的智能存款分為兩種，一種是提前支取利率單獨列出來的，存滿5年一個利率，一般在4.5%以上，不滿5年就算提前支取，利率一般都是4%左右。還一種產品是靠檔計息類，只要存滿對應的期限，就要按實際存款時間計息，不存在提前支取率，滿3個月就按3個月利率計息，滿1年按1年定存利率計息。

民營銀行的存款產品限額銷售

民營銀行的智能存款之所以限額銷售，也是考慮到智能存款的諸多風險，首先是不管靠檔計息還是提前支取都會增加銀行備付金的負擔，數額太多容易導致備付金資金大面積短缺；其次是存款實行線上銷售，容易遭遇互聯網病毒木馬侵襲，導致客戶和銀行資金的安全受到影響；再者，智能存款缺乏有效管理，上級部門只能是採取和普通存款一樣的管理措施和模式，這方面的管理存在漏失。為了保障銀行和客戶的資金安全，只能臨時採取限額銷售。

民營銀行的智能存款採用了最低50元——100元不等的存款標準，其它條件沒有太多限制，何況還有《存款保險條例》規定的限額賠付，50萬以內的本息都是安全靠譜的，只要超過了50萬可以多存幾家民營銀行，以此分散風險。

財富公元

這種定期產品是由於2018年資管新規出臺以後，銀行的理財被取消了剛性兌付，發展起來的。從基本面上看，還是比較靠譜的。雖然說民營銀行的政府信用不及國有銀行，但是從風險水平上看，還是較低的。尤其在新生階段，還充滿著活力和戰鬥力，如果銀行有意而為之，最後的收益就不會跟承諾的收益率相差太多，而這也正是這批民營銀行蓄力的一個創新點，不用高收益怎麼拼得過大銀行。

不過你說的這類定期存款，絕不是他們獨創或者首創的，在支付寶上也是有很多的，銷量也是很好，收益率也不錯，但絕不至於像“藍寶寶”“富民寶”那樣一搶而空，是否也可以看成是某些地方銀行的營銷手段。

打開支付寶，選擇任務欄裡的財富，點擊財富就可以看到多種理財方式：定期、基金、餘額寶、黃金、股票、養老。

其中定期排在首位，從可選的類型上看比你說的品種還要多，收益也不差到哪。當然門檻稍微高了一點，1000元起。不過我個人覺得1000元算是一個很低的門檻了，如果只拿出100元理財，會不會讓理財受到侮辱呢？即使年化5%，一年也只有5塊錢，哈哈！

最重要的是，幾乎所有的產品都表明了，中低風險，歷史100%兌付。

不管是民營銀行還是支付寶的定期產品，都是不錯的理財選擇！

（家族財富密碼高級研究員：金鐮刀）

家族財富密碼

您好！這種50元100元起投的理財產品。一般都是一些民營銀行的發行的。這些理財產品比一些國營銀行和股份制銀行的理財產品的收益高。這些理財產品的鎖定期一般為30天，60天，90天，180天，365天。收益一般在4%到5%左右。所以，這種理財產品一般受投資者歡迎。

但是在投資這些民營銀行所發行的理財產品時，我們需要控制一下自己的風險。因為普通人民對銀行還是比較信任的。但民營銀行你瞭解嗎？一般有振興銀行，億聯銀行，藍海銀行等。 銀行都是有民營企業聯合投資的，所以在風險保證上比國營銀行一些股份制銀行要低些。我們需要控制一下風險，儘量不要投太多的資金。

AI財說

目前來看，這些產品無論是收益還是靈活性上都很不錯。但長遠來看，普遍存在著流動性風險。也正是基於此，監管機構早就下達了限購令。

其實，此類產品也可說是民營銀行的攬儲“大殺器”，以其定活兩便的特性非常吸引儲戶。確實是一款業務創新的現金管理產品，名為智能存款產品。

很長一段時間以來，由於餘額寶等貨幣基金的預期年化收益率都太低了，老百姓自然就希望能夠有一款可以取代的產品出現，果不其然，就在2018年下半年開始，國內正在運營的至少10家民營銀行推出了智能存款產品，其中微眾銀行的智能存款+已被下架。

此類智能存款業務，由於當前並沒有相應的法律法規進行約束，除了簡單的窗口指導以外，監管機構普遍擔心將來會出現流動性風險，因此提前開始實施限購令，即限額銷售、動態調整每日額度。

該產品其實就是1年-5年期定期存款。收益普遍性達到了4%以上，到期後的收益最高達4.8%，支持隨存隨取。個人認購起點金額基本都是在50元或者100元，也有萬元以上的。

東震木

先說【答案】，靠譜！

這種存款屬於“創新型存款管理產品”，是民營銀行與京東金融共同合作推出的一款高收益率產品，屬於“當日”系列。

大家可以看到，京東金融的“當日”系列產品其實就是民營銀行發行的一種新型存款管理產品，京東幫其推廣、兩者之間共同分成收益，其中包括三湘銀行的“靈活存”、眾邦銀行的“眾邦寶”以及華通銀行的“福e寶.天天”等，起存金額只有100元，目前全部處於“已售罄”狀態，說明客戶對其認可度以及需求度都較高！最主要的原因還是在於收益率相比傳統型商業銀行存款產品來說要高出不少，到期支取的話利率是4.875%、提前支取是4.3%。

此類產品除了收益率較高以外，同樣具備普通定期存款的優點，分別是：第一，屬於銀行存款、安全可靠，受《存款保險條例》的保障，50萬元以內零風險；第二，當日存入、當日計息，週末和節假日同樣有效；第三，當日支取、實時到賬，第一時間將存款返還到京東金融電子賬戶內；第四，將資金由電子賬戶提現到銀行卡的話，2小時內即可入賬。

綜上所述，民營銀行已經開始通過高收益率逐步搶佔全國的存款市場，傳統型銀行不僅受到餘額寶、P2P等互聯網金融產品的衝擊，還受到民營銀行高收益存款的進一步夾擊，未來想保住既有的存款份額可以說是任務艱鉅。當然，對於儲戶來說是個重大的利好消息，畢竟發行安全性和收益率雙高的存款產品對於其獲取更多的收益是有利的補充！

簡議財經

這樣的銀行存款還是非常靠譜的，至於風險，也是存在一點，但是非常小，這樣的銀行定期產品也叫做智能存款，存款利率則是靠檔計息，按照存款期限的長短來給出不同的利率，只有滿期才能拿到最高的存款利率。

智能存款是如何運作呢？

智能存款是諸多民營銀行都喜歡推出的一種存款產品，通過互聯網的渠道發行銀行定期存款產品，優點就是起存的門檻低，只需要達到100元甚至是50元就可以存款。為什麼智能存款可以給出非常高的存款利率呢？

首先，大家在銀行存款的時候，可以明白五年期銀行定期存款利率非常高，一般是在5%左右，而短期的銀行存款利率非常低，於是民營銀行就想到了這樣一個辦法。

也就是存款人先到通過互聯網渠道存入一筆資金到銀行，而這裡的存款都是五年期的銀行定期，表面上面來看，存款人是不能隨便提前取出的，但是可以使用銀行定期存款的方式轉讓啊，也就是存款人取出存款之後，由其他的金融機構來獲得這筆存款的存款收益權，同時需要拿出和存款人相同的資金才能完全獲得這樣的收益率，如此來看，存款人提前支取可以得到較高的存款利率，其他金融機構獲得存款收益權，也是可以得到一個不錯的收益，而銀行也讓存款的資金繼續保留在銀行，沒有流出銀行，可謂是一舉三得。

還是非常靠譜的

這樣的智能存款最大的好處和優點就是存款利率高，流動性大，也是目前銀行業存款的一種創新產品，但是這樣的產品出現，也會增加其他銀行是攬儲成本，大家都去買入智能存款了，那麼其他沒有智能存款的銀行怎麼辦呢？所以只有提高成本來攬儲了。

另外智能存款也有一定的風險，那就是如果其他的金融機構沒有足夠資金來完全接下存款收益轉讓權，那麼也可能面臨著一些風險，不過目前的風險還是非常小，加上存款是受到《存款保險條例》的保護，存款資金不超過50萬元是沒有問題的。

小財說一說

這樣的智能存款非常不錯，兼具了長期銀行存款的高收益性和活期存款的高流動性，可以說是一舉兩得，如果有著閒置的資金買入這樣的理財產品也是合適的選擇。

小車說理財

這個產品很好啊。這個是小銀行與互聯網結合，擴展其業務覆蓋面的典型案例。

這類存款產品有三個好處。第一是覆蓋面廣。50元、100元起存，沒有門檻，而且跨區域，幾乎所有人都能存。別看這起點低， 但是用戶面廣，這是典型的互聯網思維，幾千萬客戶就算各存100元，彙集起來的金額也是驚人的。第二是安全性。因為歸屬於一般性存款 ，因此這些存款是受到存款保險制度保障的，只要存款低於（本息合計）50萬，可以說沒什麼風險。第三是高收益。由於設計了利息收益權轉讓的環節，用戶可以獲得定期存款利息，如果想提前支取存款，只會損失少量利息。

當然，我相信此類高息產品一定是有額度的。倒不是銀行不願吸收，而是做接收利息受益權轉讓的那方必須要有流動性風險的控制底線，否則會出大問題。

要說風險，我覺最大的風險還是來自於政策風險。這種做法是創新，而且對傳統銀行存款形成強大的競爭力，未來是否能繼續不好說。

不過，不管怎麼說，這是個好的存款產品，建議大家一試。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

關鍵字: 互聯網 能存 民營