■ 網絡借貸，正在席捲第一批00後

上半年，官方發佈了《2017年輕人消費生活報告》，數據顯示：月入5000元的年輕人比月入2萬元的更敢花，因為和傳統習慣的“儲蓄消費”不同，90後正養成新的“信用消費”習慣。

中國近1.7億90後中，超過4500萬開通了某唄，平均每4個90後就有1個人在用花唄進行信用消費。

更扎心的毒雞湯也在網絡上廣為流傳：“你捨不得買那些漂亮、好看、具有品質感的東西，是因為潛意識認為自己配不上它們。”

很多新媒體大V和相關平臺的推文標題，都充斥著一種物慾橫流的浮躁氣息：

《心情三分靠打拼，七分靠shopping》

《會花錢的姑娘，才有資格做精緻的豬豬女孩》

《想買就買，活成我想要的樣子》

《好看的男人和女人，都自帶燒錢屬性》

環顧整個社交大環境，都毫不例外地在助推消費熱潮，都在刺激消費。他們肆無忌憚地將消費與身份、階級、品味、智商等等聯繫在一起，極力推廣“消費至上主義”。

在經濟消費能力之外，許多人為了過上所謂的更好的生活，貸款買蘋果，買單反，買奢侈品，而年輕群體很多時候就成了目前這種“刺激消費”下的受害者。

當整個社會都在釋放“消費主義”的訊號時，你的人生真的會因為買買買而更快樂嗎？你真的會因為買買買而登上人生巔峰，過上自己想要的人生嗎？

■ “花唄”一時爽，“還唄”火葬場

這是網上一段來自大學生的吐槽：

以前讀高中的時候，銀行卡里有多少餘額都一清二楚的，該吃該玩的也都做了。可是大學開通某唄之後，哪怕生活費增多了，哪怕自己賺了外快，但銀行卡反而“負債”。

網絡借貸讓人買買買更爽快了，但是買來的很多東西卻都堆在角落蒙塵了。每次收到賬單的時候，才一臉驚呆：“我上個月怎麼花了這麼多啊？”

不單單是大學生會入坑，連職場人士也難以倖免。 許多人已經習慣了用網絡借貸工具負擔自己的消費支出，慢慢形成了一種能花就花、想花就花的依賴感。每次收到工資到賬提示，錢包還沒被焐熱呢，就轉手還到了信用卡里，而銀行卡里剩下的餘額，可能還撐不過一週。

“一入某唄深似海，從此工資是路人”，這是很多職場新人的真實生活寫照。

花唄一時爽，還唄火葬場，這更是被“消費主義”摧毀的年輕人的真實寫照。

剁手的刀，直到還款日才緩緩落下來。

還款日之前，用花唄、借唄、白條、信用卡……花的好像都不是自己的錢。我們年輕人們集貧窮和精緻於一身，窮得明明白白，也活得開心閃亮。

但透支來的幸福總是要還，如果超出能力範圍內，最終很容易反噬己身。

很多人聲討花唄等貸款工具，把它比作毀掉年輕人的洪水猛獸。

實際上，真正的洪水猛獸不是花唄本身，而是消費者無窮無盡的慾望。

▣ 01

最近在網上上看到一篇帖子，一個男大學生暑假用花唄幫女朋友分期買了一部手機，分期12個月，每個月還466元。

除了給女朋友買手機外，加上自己平時買鞋買衣服，沒有計劃沒有節制的揮霍，花唄一直沒有還，又拖欠了很久。

這幾天突然收到了律師電話，告訴他如果在11月12日前沒有還完花唄，就要起訴他。

還要罰款五萬到二十五萬，刑事拘留半年到兩年。接到電話的那一刻他都震驚了。

擔心被起訴，當天他找了好幾個朋友硬是把花唄的錢都給補上了，他說：

“用花唄就和吸大麻一樣，越借越多，越陷越深，真的太痛苦了，這東西會上癮。”

▣ 02

像上面那位大學生遇到的情況，我們或多或少都見過、聽說過。

花唄是支付寶推出的依託於場景的信用消費工具，用戶在消費時，可以使用花唄的額度，享受“先消費，後付款”的購物體驗。

花唄賬單日為每月1號，還款日為每月9號或10號。

給大家看一個場景，假設我們要在天貓上網購一部手機，如下圖所示：

我們可以選擇全款支付5999元，也可以選擇用花唄分期付款，有分3期、6期、12期不等。

1期就是1個月，假設我們選擇分12個月支付，每次支付537元，合計要收6449元，並且算上一共需要支付的“手續費”449.88元，這裡的手續費指的就是利息。

分期的好處在於你即使沒有錢也能提前享受的服務，比如分期購手機、電腦等產品，另外還有一個很大的優勢，就是沒有分期太大的經濟壓力。

買一個手機，一臺筆記本一次性付清可能比較困難，但是如果分攤到每個月幾百塊的月供，看起來就輕鬆不少。

對於大多數年輕人而言，自從有了花唄、借唄、京東白條等等之後，消費更加輕鬆放肆了，同時各種分期平臺刺激著年輕人消費慾望。

心心念唸的球鞋要買、最新款的手機要買、喜歡的口紅要買、好看的包包要買，最新款的筆記本也想買……

▣ 03

“花明天的錢讓今天的自己活得更好”，各種分期廣告語也不斷影響著當下年輕人提前消費。

去年，花唄發佈了《2017年輕人消費生活報告》，數據顯示，在中國近1.7億90後中，開通花唄的人數超過了4500萬，平均每4個90後就有1個人在用花唄進行信用消費。

另外報告顯示，近四成的90後把花唄設為支付寶首選支付方式，比85前群體高出11.9個百分比。

以花唄上最受歡迎的商品類目“手機”為例，76.5%的年輕用戶都會選擇使用分期。

另外報告顯示，在分期這件事上，女性年紀越大越愛分期，男性年紀越小越愛分期。

在花唄、白條等分期產品的加持下，“買買買”幾乎變成一道捷徑，讓年輕人們以最快的速度，活成想要的樣子、過上不將就的人生。

▣ 04

談到花唄、白條，不得不提校園貸。

在2014年的時候，校園分期平臺開始崛起，以分期樂、趣分期為代表，從手機等電子產品分期付款入手，迅速在全國大學蔓延、各種分期廣告在寢室裡、校園裡普天蓋地。

到了2015年，校園貸呈爆發式增長，除了分期樂、趣分期以外，花唄、京東白條、名校貸、優分期、我來貸、投投貸、99分期等平臺如雨後春筍般發展，並走向高潮，但同時亂象叢生。

這段時間，大學生因深陷校園貸無力償還，自殺新聞頻出：

2016年3月9 日，河南牧業經濟學院的一名大學生，利用多名同學的身份證，向多個平臺貸款賭球，最終欠款高達 60 萬元。因無力償還鉅款，在青島跳樓自殺；

2017年4月11日，廈門華廈學院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。其間曾收到過“催款裸照”；

2017年9月1日，陝西航空職業技術學院的大二學生朱毓迪借20餘萬用於同學聚餐以及償還貸款等，當無力償還時跳江自殺；

在爆出負面借貸新聞中，2016年 11 月發生的“女大學生裸條”事件卻讓校園貸陷入了真正的危機中，被捲入此事的是校園貸平臺“借貸寶”。

可怕的是，大部分參與“裸貸”的女大學生，僅僅是為了幾盤眼影、幾件衣服，一步一步走上了出賣自己的不歸路。

分期產品就像是給大學生的“甜蜜毒藥”，一邊給著大學生大把的鈔票，讓他們越陷越深；一邊又處處算計，讓他們越欠越多。

▣ 05

經濟學家Prelec曾說，人們在進行信用支付時，體會到的“消費快樂”最為強烈，而“還款疼痛感”最為微弱。

也就是說，“先消費後還錢”的消費模式讓人感覺最爽。