隨著銀行及其他信貸機構小微信貸業務的開展，小微企業在整個信貸業務中的佔比逐步增加，成為信貸機構不可或缺的重要組成部分。但基於小微企業的經營特徵及財務特點，其不可能為信貸機構提供正規、健全的審查資料。其徵信報告成為信貸人員貸前調查小微企業時最直接、最有用的一手資料，但有些審查人員在對小微企業審查時往往不重視或不會徵信報告的審查，從而影響了貸前調查的質量 。
本文為大家整理了一些審查徵信報告的需注意的要點及技巧，快來看看吧！
一、徵信報告概述
徵信報告的概念
徵信報告是個人和企業徵信歷史的客觀記錄。
個人徵信報告裡記錄了個人的信用信息，主要包括個人基本信息，信貸信息(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行信息(水、電、燃氣等公用事業費用的繳費信息、欠稅情況、民事判決等)。這些信息將影響到個人在金融機構的借貸行為。比如辦理個人房貸時，銀行都需要看徵信報告，如果信用狀況好的可能得到優惠，而有過逾期記錄的可能就要提價，甚至是無法獲得貸款。可以說，個人徵信報告是個人的經濟身份證。個人徵信報告記錄了客戶與銀行之間發生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信貸業務，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業銀行的數據報送而進入個人徵信系統，從而形成了客戶的徵信報告。
企業徵信報告是全面記錄企業各類經濟活動，反映企業徵信狀況的文書。
徵信報告的內容
個人信用報告主要基本身份信息、居住信息、職業信息、貸款彙總信息、信用卡彙總信息、貸款明細信息、信用卡明細信息和查詢記錄信息、非銀行信用信息等。
企業信用報告包括六項主要內容：企業基本信息、股東信息、關聯企業信息、未結清貸款彙總信息、貸款歷史彙總信息和單位繳存信息等。
徵信報告的信息來源
中國人民銀行徵信系統接入了所有商業銀行、信託公司、財務公司、租賃公司、資產管理公司、部分小額貸款公司、部分保險公司，基本覆蓋各類信貸機構，並不斷推動小微金融機構全面接入徵信系統。
同時人民銀行將工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入徵信系統，採集了多個部門的各類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。可以說能夠做到全面反映企業和個人徵信狀況。
二、徵信報告的查詢
個人信用報告查詢：
1、現場查詢：可以在查詢人所在地中國人民銀行分支機構或指定銀行網點查詢。需要攜帶本人有效身份證件原件及複印件，填寫《個人徵信報告本人查詢申請表》後提交查詢申請。
2、互聯網查詢：查詢網址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。需要首先進行用戶註冊，在線進行身份驗證，提交查詢申請。通過身份驗證後，一般會在第二天獲得短信通知，可登陸網站進行用戶激活，查看徵信報告。
3、自助查詢：個人持有效二代身份證可到設有自助查詢機的銀行進行自助查詢，僅限於本人，每日只能查詢每個版本一次。
4、商業銀行查詢：商業銀行等機構經借款人授權，可直接通過人行徵信系統查詢借款人徵信。
企業徵信報告查詢：
只能由企業法定代表人或委託經辦人至櫃檯查詢。所需資料如下：
1、法定代表人、經辦人身份證
2、企業有效的登記證件：營業執照或事業單位法人登記證、其他相關證件
4、《企業信用報告查詢申請表》
5、其他資料
商業銀行等機構經借款企業授權，可直接通過人行徵信系統查詢借款企業徵信。
三、如何審查徵信報告
辨別真偽
以個人徵信報告為例
1、可以通過紙張質感、字體、底紋等鑑別真偽；
2、與客戶口述信息對比，如貸款時間、金額、還款信息、貸款機構等；
3、打印日期，一般借款人提供的應為近期查詢的徵信報告，如日期較久遠，造假的幾率比較大。
個人徵信報告審查
1、居住信息，這是一項很重要但常常被忽視的信息，從中我們得知客戶居住地址的變化情況及變化頻率。如果借款人居住地址相對穩定，對逾期貸款的催收工作有一定的幫助。
2、職業信息，這一項主要體現的是借款人的工作單位及其工作地址的變動情況，對分析借款人收入的穩定性具有一定的參考價值。
3、貸款信息，信貸人員需要關注借款人的貸款總額是多少、每筆貸款的發放機構、發放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔保方式、五級分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。如果貸款筆數過多，借款人每個月還款額較大，而個人月收入情況有限，則需慎重考慮是否放貸或小額放貸。
4、信用卡信息，主要審查借款人擁有幾張信用卡，以往的信用卡使用情況，是否有逾期記錄，是否存在小額透支、長期透支情況等。
5、查詢記錄信息，個人徵信報告中查詢情況一欄裡分個人查詢和機構查詢，從中可以得知借款人近期在哪些機構有過貸款審批、信用卡申請及擔保審查等信息。
6、客戶貸款歷史分析，一般情況下，對於信用歷史複雜的客戶，需要根據徵信報告畫出客戶貸款歷史圖，從中可以發現客戶貸款機構的變遷及貸款五大要素的變化，對於重要變化需要和客戶進行詢問。
企業徵信報告審查
1、企業基本信息、股東信息，可通過“國家企業信用信息公示系統”網站中查詢。
2、關聯企業分析，現在很多企業徵信報告中反應了很多關聯企業信息，信貸人員可以通過工商查詢借款人相關企業股東信息，看是否存在股東或高管關聯，如有，就可以確認為關聯企業。
3、未結清貸款信息，企業徵信報告對於貸款信息披露的不如個人徵信報告那麼充分，只能關注客戶現有總負債、貸款產品、發放日、到期日、五級分類情況，至於其貸款機構、還款方式、擔保方式、利率等信息只能與客戶詢問獲取，結合常識進行確認。
4、貸款歷史信息，企業徵信報告中按季度披露了客戶貸款金額的變化，從中我們可以發現客戶貸款金額的變化，對於增加或減少的原因和資金的來龍去脈需要和客戶進行詢問核實。
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