金融產品越來越陷入悖論。一方面日益普及，人人離不開；另一方面日益高端複雜化，普通人越來越不容易搞懂。金融產品不斷出新，產品條款越來越複雜。作為消費者，不懂卻不能不買，怎麼辦？
作為負責任的媒體，南都金融研究所推出新產品——“金融實驗室”。力求用通俗的語言、專業的分析對各類金融產品進行拆解、評測，儘可能還原產品真相及真實價值。為消費者選擇產品提供參考，同時也為金融機構提供反饋及新視角。“金融實驗室”在南方都市報及南都APP同時發佈，並在南都APP設立專區。專區同時也是互動平臺，歡迎讀者發表建議及評論，我們也會將相關意見反饋到金融機構。
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中國平安的“平安福”產品從2013年開始，已升級7次。在“平安福2019”的宣傳語中，平安宣稱該產品“承載1340萬客戶的信任”。
眾所周知，由於保險產品定價涉及精算、大數法則等因子，雖然保險產品日趨通俗化和標準化，但同類產品的價格仍然存在很大的不可比性。本文將主要從產品的特色、產品升級的價格比較等角度來解析。
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產品簡介
●產品：平安福(2019)保險產品計劃(以下簡稱“平安福(2019)”)
●歷史：從平安福2013開始，已升級7次
●實績：平安福“承載1340萬客戶的信任”
●銷售：2018年11月
●預約數：9385人(平安金管家)
●產品類別：組合型產品。
●投保年齡：18-55歲(10年繳費、15年繳費、20年繳費)或18-45歲(30年繳費)
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評測結論
組合型銷售，主險搭售必選兩款附加險(三類情況除外)
宣傳稱“重疾多次賠付”須額外花千元附加“腫瘤險”，主險與重疾共享保額，幾款常見輕症缺席，70歲前發生輕症可增重疾額度，運動達標可加保額。
組合購買，缺一不可
平安福是以“全面保障”作為投保目的的險種。
NDFI拆解發現，平安福(2019)其實包括7款產品，平安福19終身壽險(以下簡稱“平安福19”)、平安附加平安福19提前給付重大疾病保險(以下簡稱“平安福重疾19”)、平安附加平安福18惡性腫瘤疾病保險(以下簡稱“平安福腫瘤18”)、平安附加長期意外傷害保險(2013)(以下簡稱“長期意外險)、平安附加意外傷害醫療保險(A或B)、平安附加輕症豁免保險費(C18)疾病保險、平安附加豁免保險費(C19)重大疾病保險等。
據NDFI瞭解，平安福(2019)亦可以額外添加住院險、醫療險等其他附加險。
NDFI諮詢平安人壽多位人士獲悉，除特殊的幾種情況外，與平安福(2018)相似，平安福(2019)要求把“平安福19+平安福重疾19+長期意外險”作為一個組合購買，缺一不可。
NDFI調查發現，平安福(2019)允許只購買“主險+重疾險”的特殊情況為“投保人的累積殘疾風險保額在1000萬元或以上；20年繳費、投保人年齡在51至55歲的保單；30年繳費、投保人年齡為41至45歲的保單”。
NDFI研究發現，附加的長期意外險價格並不會改變。假設投保人為30歲男人，20年繳費，他要為保額30萬元的長期意外險付出1500元。
這款意外險的競爭力並不夠強。對於投保人來說，市場上的一年期意外險的價格僅為幾百元，每年保額亦可能比平安該款產品要更高(剔除長期意外保險的保障期更長等因素)。相應地，每年3000元亦可以購買部分公司150萬保額的長期意外保險。
“重疾多次賠付”：
必須附加平安福腫瘤18
宣傳資料最吸引人的“重疾多次賠付”，並非“平安福19+平安福重疾19+長期意外險”組合所能提供的。
NDFI獲悉，平安福重疾19的條款規定，“重大疾病保險金給付以一次為限”。而“重疾多次賠付”是平安福腫瘤18的條款。
這三次賠付，有間隔的限制。
平安福腫瘤18規定，在初次確診發生“惡性腫瘤”後生存滿5年或5年以上，第二次確診惡性腫瘤，按基本保額給付保險金；自第二次確診惡性腫瘤後生存滿5年或5年以上，第三次確診惡性腫瘤，按基本保額給付後，合同效力終止。
剔除重疾的複發率和生存率等專業因素外，平安福腫瘤18是否值得買呢？
NDFI獲悉，平安福腫瘤18也存在隨其他合同終止的情形，包括“因發生惡性腫瘤之外的情形導致主險合同效力終止”以及“發生惡性腫瘤之外的情形導致平安附加提前給付型重大疾病保險合同效力終止”。
另外，平安腫瘤福18的繳費略低於附加的長期意外險。假設投保人為30歲男子，以20年繳費，每年要為附加的保額為30萬元的平安福腫瘤18支付1440元。
顯然，宣傳資料所列舉的“保障全面、多次賠付、保障增長”等，已囊括了主險和多款附加險的特色。
主險與重疾共享保額：不含幾類常見輕症
平安福(2019)在宣傳材料稱“重大疾病等待期90天，因意外傷害發生的重大疾病無等待期。重疾賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少。”
這意味著，主險與重疾險在共享保額。因此，為保障其他附加險合同持續有效，主險保額要比平安福重疾19要高一些。
NDFI發現，假如主險和重疾險的保額相同，在平安福重疾19賠付後，主險合同基本保險金額隨即減少至零時，主險合同終止，則後續附加的其他險種亦終止服務。
所謂的基本保險金額，指投保時購買的金額，會在投保書以及保險單上載明。
平安福重疾19是平安福保險計劃宣傳的重點。NDFI獲悉，自平安福2013以來，產品幾經升級。平安福重疾19增加20種重疾，增加10種輕疾，因此已可以對惡性腫瘤、急性心梗等100種重疾、30種輕疾進行全面保障。
儘管數量上有所增加，但平安福(2019)依然不保障不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術等幾種輕症。
NDFI關注到，由於保障範圍的增加，相對於平安福(2018)，平安福(2019)重疾險保費提高，價格相應增加百元左右。
產品創新：輕疾三次賠付 運動增加保額
與行業其他產品相同的是，平安福(2109年)的輕疾可多次賠付。
正如“平安福重疾19”合同顯示，特定輕度重疾(以下簡稱“輕疾”)保險金累計給付以三次為限，每種特定輕度重疾限給付一次，當累計給付的特定輕度重疾保險金達到三次時，特定輕度重疾保險金保險責任終止，但合同繼續有效，基本保險金額不變。
不過，平安福重疾19亦有創新之處。假設70週歲保單日前每發生1次輕症，重疾保障額度增加重疾險基本保額的20%，發生三次輕症則可增加基本保額60%。
另一個較為創新之處在於，平安福(2019)允許投保人參加運動記錄平臺活動。
根據條款約定，如達成運動標準，主險身故金及重疾保險金可分別增加主險及重疾險基本保額的5%或10%。
其中，運動標準一為平安福重疾19合同生效之日起兩個保單年度內，累計18個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於1萬步；運動標準之二則為累計24個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於1萬步。
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NDFI建議：性價比要視乎個人薪酬而定
保險業有一個說法，一個人有生老病死，而這個順序倒過來，就是我們購買保險的順序。
從監管和行業內部所提倡的概念來看，從出生到終老，人的一生之中至少需要六張不同的保單，才能做到最基礎的保障。這六張保單就是意外險保單、重疾醫療保單、養老保險單、保障財富的保單(即壽險保單)、子女教育金保單以及財產增值保單(如分紅險等)。
顯然，對平安福(2019)而言，其主險為終身壽險，附加險為重大疾病險，而其他附加險可以加上意外險、惡性腫瘤疾病保險等類別，屬於一款組合型保險。
因平安福(2019)主險是終身壽險，這意味著保險期間為終身，自主險合同生效時起至被保險人身故時終止。對於某些暫時未擁有保單的投保人來說，平安福並非性價比高的選擇；而對於某些已有部分保障的投保人來說，亦要注意自身的需求和保障範圍而考慮是否購買平安福(2019)。當然，如果是平安品牌忠誠度較高的消費者，並不會考慮性價比等因素，平安福可在其考慮範圍。
金融產品相對較複雜、綜合性強，其中涉及的金融原理或精算方法較專業。NDFI拆解的金融產品內容，不構成購買金融產品的依據。如有對金融產品的交流，請聯繫[email protected]。
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授權轉載自：南方都市報 策劃：謝豔霞 採寫：梁小嬋
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