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有朋友留言說：今年34歲的我已經開始恐慌自己的養老生活了，雙獨的我們要照顧四位老人，再加上二胎的下一代，還有高昂的房貸，我感覺肩上的擔子無比沉重。
這不，銀保監會閒來無事，又在盤算著怎麼給大夥養老，就是怎麼看起來都是個坑。
近日，銀保監會表示，將老年人住房反向抵押養老保險（即以房養老）擴大到全國範圍。
那麼，什麼是以房養老呢？
所謂的以房養老，又被稱作住房反向抵押貸款或者倒按揭，簡單來說就是老人將自己的房屋抵押出去，以便定期獲取一定數額的養老金，去世後，銀行或保險公司收回住房。
通俗的理解就是你把房子給我，我來給你養老，銀保監會的如意算盤打得非常好。
倒按揭是以房養老中最主要的形式，起源於荷蘭，成熟於美國，沒錯，它就是一個舶來品。
但是，國外的月亮未必就一定是圓的，目前以房養老可以說是失敗的。
截至今年6月，有多家保險機構獲得試點資格，但據業內統計，業務得到落地的僅幸福人壽一家，全國範圍內也只有98戶家庭、139位老人完成了承保手續。
這說明了什麼？一個是保險公司不願做業務，另一個是老人們也不敢買產品。
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能夠獲得房屋產權，為什麼保險公司不願意開展業務呢？
說到底還是害怕虧損，金融機構畢竟不是搞慈善的，不想做虧本買賣，瑟瑟發抖唄。
房產評估機構按照目前行情給房子定價後，保險公司和老人簽訂協議，每個月給到固定的養老金，而且終生不變，老人百年後才可以把房子處理掉。
對金融機構來說，這裡邊有兩個弊端：
一個是幾十年後房屋價值的不確定，如果遇到日本那樣的樓市泡沫破裂，房子貶值就完了。
一個是資金流動性問題，保險機構不但沒有保費的流入，還要一直負擔養老保險金，保險公司就沒有資金去投資賺取利差了，直到老人去世後處理完房產，才能拿回資金。
而且，對於保險公司、保險受益人來說，這相當於一個對賭協議：
如果受益人長壽，則保險公司可能會虧；反之，會賺。
這個令阿財想起了上世紀的一個故事：
故事的主人公傑妮1875年出生在法國阿爾勒，傑妮90歲，因為沒有了孩子，無人來贍。
於是她決定，用自己在法國的房子，和一個律師簽下了一份反向貸款的協議。
律師同意每個月支付傑妮2500法郎，直到其去世，在傑妮去世後，這個房子要歸律師所有。
可是，傑妮居然活了122歲，律師一家支付了將近100萬法郎，才獲得了傑妮價值30萬法郎的房子，足足高了好幾倍。
這對律師來說是一個悲傷的故事，因為他只活了77歲就病死了。
03
可老人們為啥也不敢買這個產品呢？
對於中國的老人來說，子女才是最重要的，
想著自己辛苦掙來的房子最後可以留給兒女。
就算是老人們自己沒孩子，是孤寡老人，幹嘛非要抵押給保險公司拿那點養老保險金呢？
按照目前的產品設計，如果房產估值為100萬元，每月到手的基本養老保險金額大約為2500元，一年就是30000元，只有3％的收益，比餘額寶利息都不如，也太虧了。
要知道過去十年，幾乎所有一二線城市的房價漲幅都在3倍以上，折算成年化漲幅超過15%。
很多人就在心裡犯嘀咕：年輕的時候，用幾十年的時間剛把放貸還清，到老了又要每月套現，剛給銀行打完工，接著繼續讓保險公司敲骨吸髓，寶寶心裡苦啊。
要阿財來說，還不如把房子賣掉，租一個好點的公寓，手握大把的現金，也可以放在貨幣基金裡邊吃著利息，沒事就出去旅旅遊，見見老朋友，多自在。
可是銀保監會為什麼還要大力推廣呢？
保險資金缺口太大，銀保監會也很無奈，架不住猛增的老齡人口啊。
根據民政部預計，2020年我國老年人口將達到2.43億，中國60歲以上老年人口2033年前後將翻番到4億，到2050年左右將達到全國人口的1/3。
而且，由於上世紀70年代以來獨身子女較多，現在雙獨夫妻負擔四個老人已經成為比較普遍的狀況，如今國家又提倡二胎，真是上有老下有小，亞歷山大，哭暈在廁所的節奏。
真是自古真情留不住，唯有套路得人心啊。
PS：告訴阿財，你覺著以房養老靠譜嗎？
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