今日，小魚就要從已發佈的25家人壽保險公司發佈的年度理賠報告中，跟大家分享保叔看到的幾點。
有時候，想要說服一個人接受自己的想法，一個個鮮明的數據，勝過長篇的言論文字。
1、2018年理賠金額，1160億人民幣
從已經公佈理賠金額21家人壽保險公司來看，2018理賠總金額有1160億人民幣，所有理賠中單筆最高賠付3200萬元。
有人說：保險都是騙人的，根本不賠！
2018年，中國人壽保險賠款給付達到1159.77億元，這幾千億真金白銀，不會騙人！
2、 重疾理賠低額度VS重疾治療高費用
健康是頭等大事，我們就從最讓人揪心的重疾險開始：
保額，真不是一般地低。
25家人壽保險公司中，一共有11家公佈了重疾理賠平均保額的數據，可謂“憂喜參半”。
憂的是，重疾理賠平均保額太低；喜的是，互聯網重疾理賠表現積極，勉強達到重疾平均康復費用的水平。
其中，太平洋人壽的重疾理賠平均保額在5萬元以下，僅4.39萬元。
中德安聯人壽、利安人壽、泰康人壽、中意人壽、光大永明人壽5家保險公司的重疾理賠平均保額都在10萬元以下，分別為5.6萬元、6.1萬元、7萬元、8.9萬元、9萬元。
百年人壽和工銀安盛人壽的重疾理賠平均保額分別為11萬元、13萬元。
與上述保險公司較低的重疾理賠平均保額相比，陽光人壽和弘康人壽在這方面的表現顯得格外亮眼。
陽光人壽理賠報告顯示，重疾理賠保額主要集中在10萬-20萬元，佔比34%，20萬元以上的理賠保額佔8%。
弘康人壽的理賠數據顯示，重疾平均賠付保額為25萬元，38%的賠付在30萬元以上。
從重疾的件均理賠額來看，大部分保險公司都低於10萬元，遠遠達不到重疾平均治療花費的。
保叔之前一直強調重疾的保額，30萬是基礎，50萬有安全感——但縱觀2018年重疾理賠平均額度，保叔還能說什麼呢？
多家公司將20萬或者30萬作為治療重疾的費用，20萬、30萬看起來並不少，可能是一個人兩年的薪水，但放在治療重疾上卻只能算保守估計。
赫賽汀——乳腺癌患者的福音，有15%的人被建議注射赫賽汀以防止癌細胞轉移。然而，一支赫賽汀440mg，醫院內每支售價2.2萬元；一個治療週期至少注射14支赫賽汀，保守估計31萬元。
美羅華——治療淋巴癌的特效藥，也是救命藥，一支1.9萬元。患者一般被推薦的治療方案是8療程美羅華+化療，每週1次，連用4周為一個療程，
保守估計60萬。在大多數人眼裡，這可能是極度陌生的藥名，但在患者眼中，它是福音，也是絕望。瞭解完這些信息，再回過頭審視各家理賠報告，我們不得不感慨：
區區幾萬、十幾萬的重疾保額在疾病面前，根本就是杯水車薪！
原本，重疾險還有一個重要作用是彌補收入損失：生病了，需要治療，更需要休息和療養，不能工作的這段時間，重疾保額可作為收入來源，支撐生活、緩解壓力。
然而，理賠報告暴露的情況告訴我們：
平均額度甚至不能覆蓋治療所需——更遑論彌補收入、生活不被打擾呢？
再仔細想下，為什麼重疾理賠金額會這麼低，根本的原因就在於以前大部分保險公司售賣的都不是保障型產品，曾幾何時，重疾保額只有5萬的分紅型理財產品賣得紅紅火火。然而在理賠的時候……
陽光人壽、弘康人壽是這幾年最早開始推廣純保障的互聯網重疾險的保險公司，我們從理賠數據上也可以看到，他們的平均理賠保額明顯比別人家高出了很多！
所以，產品最重要！
3、惡性腫瘤仍是“頭號殺手”
在重疾險的賠付中，癌症在成人理賠案例中佔比居高不下，位列第一。
在公佈癌症比例的險企中，共有9家險企癌症佔比達65%以上。而像瑞泰人壽、復星保德信人壽、全球同方人壽、中德安聯人壽、泰康人壽、中華人壽等，惡性腫瘤賠付比例在重疾中高於70%。
其中，泰康人壽理賠數據顯示，女性惡性腫瘤佔比高達83%，為男性理賠人數的2倍，女性又以甲狀腺癌最為高發，而男性則為肺癌。
根據各家保險公司的數據，甲狀腺癌是惡性腫瘤中的高發癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常見癌症。
綜合各家保險公司最高癌症理賠具體排名，男性排名前五的癌症理賠分別是：肺癌，甲狀腺癌，肝癌，胃癌，直腸癌 。女性排名前五的癌症理賠分別是：甲狀腺癌，乳腺癌，肺癌，宮頸癌，子宮癌。
此外，心腦血管疾病緊隨其後，在重疾賠付比例中佔比第二。其中，心肌梗塞威力增加，且具有年輕化趨勢。而後依次為腦中風、急性腎衰。
環境汙染、生活壓力、不合理飲食習慣等眾多因素導致越來越多的人處於亞健康狀態。有研究數據顯示，平均每30秒就有一個人罹患惡性腫瘤，平均每30秒至少有一個人死於心臟或腦血管疾病。
從理賠案例的年齡來看，理賠年齡段最高集中於40歲至55歲左右，即一般一個成年人作為家庭中流砥柱的時期。
保叔認為，理賠年齡段多集中於中青年時期，也與該年齡段人群多為家庭支柱，購買保險保障家庭需求較大、購買保險人數相對較多有關。
總之，還是那句話——少兒疾病多發，保險越早購買越好；男性意外較多，保險保障不可少；中年壓力劇增，重疾風險需防範。
4、在線理賠“1秒賠付”
科技給保險業帶來的嬗變是深刻的，並在業務模式、產品研發與營銷、核保理賠、客戶服務等各個環節都表現非常突出，也在滿足用戶需求、提升服務效率、解決行業痛點等方面發揮了較大的優勢。
25家保險公司中，一共有14家公司公佈了平均理賠時效。平均理賠時效大多在1-2天，而對於3000元以下的小額理賠案件，平均理賠時效已經縮短至1小時、30分鐘，甚至1秒。
表現尤其突出的光大永明人壽，推出“極速理賠”服務3年以來，賠付案件當日審結率由50%提升至80%，從申請到支付的時效大幅收縮，2018年小額案件支付時效由原來0.48天縮短至1秒。
與理賠時效縮短相呼應的是，獲賠率上升。
23家保險公司理賠報告中，一共有11家保險公司公佈了獲賠率的數據，且都在97%以上。其中，中國人壽和太平洋人壽的獲賠率分別為99.4%和99.2%，位列前二。
絕大多數保險公司都不會惜賠，該賠付的都會賠付。只要理賠案件符合理賠條件，客戶提交的理賠材料相對齊全，保險公司都會選擇賠付。
那為什麼沒有一家保險公司的獲賠率達到100%呢？
——不符合理賠條件，或者客戶沒有如實告知等情況，都會導致不能獲得賠付。
所以在此保叔要提醒大家，在購買保險的時候，要做到如實做健康告知，認真閱讀保險條款，以免發生理賠扯皮的情況。
我們總是低估風險發生的可能性，但是隻要風險發生了，對你可能就是滅頂之災。
保險不可能包治百病，不會讓我們發大財，但是它能讓我們做到：有錢給髮妻看病，有錢給孩子治療，可以有尊嚴地站著活。
最後，小魚提前祝大家新年快樂，萬事如意！
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