當有閒錢的時候，大多數人都不會選擇銀行存款的理財方式，畢竟雖然安全，但是收益太低，只能坐等貶值。現在互聯網金融非常發達，理財產品也種類繁多，給普通民眾提供了更多的資金升值渠道。同樣，由於魚龍混雜的互聯網金融，讓不少騙子有了可乘之機，各種理財騙局層出不窮，本來熱火朝天的理財市場又變成了普通民眾望而生畏的是非之地。
於是乎，不少人又選擇回到最初的地方——銀行理財。但恕我直言，現在的銀行理財同樣不是100%安全的地方，特別是對於金融小白來說，一不小心就成為新聞中被“銀行理財”下局的受害者。
如何辨別一款理財產品是銀行自己發行還是代銷？這個理財產品是不是真實存在的，還是理財經理勾當不法分子設下的騙局？購買了理財產品，緊急用錢時如何中途兌現，變成現金？這些是購買銀行理財者應該關注和知道的問題，今天小編就逐一跟大家做個分享。
首先，如何辨別理財產品屬於銀行自營還是代銷？
需要跟大家鄭重說明一點是：銀行銷售的理財產品不一定是銀行自己的。絕大部分銀行都有代銷理財產品的牌照，也就是說它們有權利銷售其他公司的理財產品，有可能是保險公司、信託公司、基金公司，甚至其他民營公司。
在這種代銷合約中，銀行只是受委託方，如果理財產品出了問題，只要營銷程序上沒有違規，銀行是不需要承擔法律責任的。但是對於銀行自己發行的理財產品，如果出現本金虧損，儘管在合約上沒有承擔相應的責任，不少銀行在可控情況下都會選擇自掏腰包進行彌補，為了留住客戶和保護銀行聲譽。
辨別方法：
1、產品說明書。從產品說明書中找到發行人或者產品管理人信息，看看主體是誰，如果是銀行，那麼這個理財產品就是銀行自己發行的，如果是XX保險公司、XX基金公司、XX投資公司，那麼就是銀行代售的。
2、產品名稱和起售金額。理財產品名稱中帶有基金、信託等字樣的肯定是代售產品，銀行自營理財產品有些會寫上銀行名稱，比如中國銀行xx理財計劃；另外從銷售金額起點上看，18年9月28日新規之前，銀行自營理財產品銷售起點是5萬，新規後是1萬，如果起點小於這個數值那就很有可能是代售產品。
3、公章和標誌。銀行自己的理財產品，合同上蓋的只有銀行公章，而代銷產品，會有其他公司的標誌或公章。
4、產品編碼。銀行自營的理財產品，在產品說明書中會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼，而代銷產品則不是。
需要注意的是，如果是銀行自己的代銷產品，那還好，畢竟很多都是有備案的正規理財產品。問題是有些銀行的理財經理為了撈外快，不顧職業道德，利用客戶對銀行的信任，私自銷售其他公司的理財產品，或者說服客戶到其他單位購買理財產品，行業稱之為“飛單”，其實就是一種“局”。
如果“飛單”的理財產品是正規有備案的，算走運，畢竟是真實存在的，只不過如果出了事，客戶只能自認倒黴。還有一種不折手段的，就是銀行理財經理勾搭不法分子，私自銷售未經備案的虛假理財，這種理財產品出事概率極大，而且很多是赤裸裸的騙局。
所以我們需要知道如何核實一個理財產品是真實存在，合法備案的，還是虛假標的，冒牌理財。
1、銀行理財產品查詢可以上中國理財網（銀保監會設置的銀行理財產品信息登記和公示系統），接著進入理財產品頻道，直接輸入理財產品編碼或名稱，即可查詢相關信息。比如發行機構、發行日期，預期收益率等等。如果上面沒有顯示的，一定是違規產品，務必要和銷售銀行進一步核實求證（建議不要再聯繫給你介紹該產品的理財經理）。
2、如果理財產品不屬於銀行，也有其他的官方備案公示網站。比如資管產品、基金產品（包括公募基金和私募基金），可以登錄中國證券投資基金業協會官方網站查詢；信託產品、理財保險產品，登錄中國銀保監會官網查詢；
3、如果在以上網站都查詢不到理財產品信息，個人建議不論理財經理如何遊說，一定要控制自己，因為就算不是騙局，風險也極大。
對於很多購買銀行理財的人而言，除了關注理財產品本身的收益和風險以外，產品流動性也是非常重要的。畢竟絕大多數理財產品和存款不同，一定簽訂購買合約，是不允許提前贖回或兌現的，如果真的碰上資金短缺，付出的代價也不小，不僅損失收益，本金也會因為違約而損耗。
之前很多懂行的朋友會通過理財合約抵押或質押的方式，跟銀行貸款，解決資金需求，不過這種方式一來手續麻煩，二來辦理期限較長，付出的成本代價也大。為了解決這一“痛點”，目前有些銀行推出了理財產品轉讓模式。不過目前有此業務的銀行不多，主要是一些全國性商業銀行和某些城商行，比如：招商銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行等。
具體操作可以通過理財產品發行銀行的手機銀行或官網，找到理財板塊，選擇轉讓服務，設置讓利空間，如果有“接盤者”，可以迅速兌現資金。通過損失一部分收益的代價獲得資金流動性，比如理財收益是年化4.8%，一年期，半年後有資金需求，可以設置自己僅收2.4%的收益，將這半年2.4%的收益讓渡出去。
對於理財產品轉讓，有幾點需要注意：
1、要想順利轉讓，必須有足夠多的理財客戶，也就是說理財產品發售銀行知名度和平臺越大越好，不然掛在上面都無人問津，更別說有接盤者了。
2、有些可轉讓理財產品是不能二次轉讓的，也就是說別人轉讓給你的理財，你不能再轉讓給其他人，所以打算“接盤”時，一定要核實是否可以二次轉讓，不然自己有資金需求的時候，就砸在手裡了。
3、有些銀行的理財產品轉讓平臺，是要收交易手續費的，目前該模式剛剛實行，屬於紅利期，很多銀行為了活躍平臺，留住跟多理財可以，都選擇自己補貼交易手續費。不過還是要注意，真想購買轉讓理財產品，在權衡平臺大小前提下，優先選擇沒有手續費的銀行。
4、所有理財產品都沒有保本保收益這麼一說，購買“轉讓理財”，意味著在接受轉讓者給出的收益外，還需要承擔剩下期限中的風險，有些理財產品屬於高風險高收益型的，這就更需要謹慎。
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