保險合同晦澀難懂是出了名的，尤其是疾病類的險種，涉及到很多專業術語。
不過，跟香港保險相比，國內保險條款還是要簡潔易懂很多的。
今天，老白打算通過解釋保險合同中的一些名詞，來跟大家聊聊如何看懂一份保險合同。
➤ 投保人
出錢交保費的人。
➤ 被保險人
享受保障的人，也叫受益人。
➤ 保險人
保險公司。
➤ 保障範圍
指哪些東西可以保。
這一點是比較重要的，也是能否獲得賠付的關鍵。
比如壽險就只保身故或全殘，不會保重疾或意外傷害等。
重疾險的保障範圍也不同，除了25重必備重疾，會增加一些其他疾病，包括中輕症等。
選擇上，優先選擇高發病率的，再選擇保障範圍廣的。
決定重疾險性價比的，並不在於疾病種類的多寡，而在於包含多少易發疾病。
➤ 責任免除
指哪些東西不能保。
主要包括因故意（自殺等），或者高危行為（如酒駕、鬥毆、感染艾滋等），以及非可抗因素（如戰爭、核爆炸等）引起的事故，保險公司不予賠償。
不過香港保險在這方面要寬泛一些，除了自殺，基本都能理賠。
➤ 免賠額
指保險公司在某個費用區間內，不用賠付。
一般意外險、醫療險等會有此條款。
比如某些醫療險會規定，1萬以內的醫療費用由被保險人承擔，超過部分由保險公司承擔。
比如復星家的《“定心丸”樂享一生百萬醫療險》就有累積1萬的免賠額。
➤ 猶豫期
反悔期，一般在10～15天左右。
這段時間如果你不想投保了，支付少額成本費後，就能無條件拿到所有保費。
若超過猶豫期，保險公司則要扣除保障成本，返還現金價值。
➤ 等待期
指在保險合同生效的指定時間內，即便發生事故，被保險人也不能獲得賠償。
很多重疾險和意外險都有等待期，比如合同簽訂後，必須滿90～180天才正式生效。若多次賠付，賠付間隔需在半年到一年不等。
設立等待期的目的一方面在於防止別有用心的人故意騙保，另一方面也在於降低保險公司賠付壓力。
對被保險人來講，等待期越短越好。
➤ 保單現金價值
指扣除投保成本後剩下的錢，一般會有利息收益。
成本主要是指保障成本，以及推銷員佣金等，你可以理解為扣除手續費後存在保險公司的錢。
現金價值的多寡取決於投保週期。
定期型險種，現金價值一般是先增後減少，直至為零。
比如老白上一篇文章提到的“達爾文1號重疾險”，若非終身投保，則現金價值會先增後減，最終為0。
下圖為30歲投保，保額50萬，投保10年，保至60歲時，達爾文1號的現金價值變動情況。
投保17年後，現金價值最高為44825元，30年後現金價值為0。
終身型險種，現金價值則是按複利逐年增加。
很多壽險、年金險等理財型險種在達到一定年限後，現金價值會超過保費，甚至在保額基礎上翻倍。
香港地區的保險一般現金價值較高，因為他們能進行一些高風險投資，比如股票等。
香港很多重疾險會按持續複利計算現金價值，並計入保額，因此具有一定抗通脹作用，這也是國人喜歡香港保險的原因之一。
➤ 保費豁免
指在某些情況下，投保人可以不用再交剩下的保費。
比如很多重疾險都會在豁免條款中寫明，保障期內身患輕症或某種重症，在賠付後若合同繼續有效，則豁免剩下的保費。
這對剛交保費沒多久，就觸發豁免條款的人很划算，可以省下不少筆錢。
➤ 職業要求
按被保險人所從事職業的危險程度，來決定能否投保。
目前，國內職業按危險程度由低到高分為1～S類，以及最高的拒保類。
大家在投保前，一定要跟保險公司確定好自己的職業類型。
如果選擇了與職業類型不符的產品，保險公司有理由拒保。
➤ 醫療津貼
指被保險人在生病治療期間，保險公司對住院、買藥等醫療費用進行報銷。
注意，報銷不具備補償功能，比較典型的就是醫保。
很多重疾險或壽險，及部分意外、醫療險也會有住院津貼。
另外，國內保險多基於誠信告知原則，因此審核相對容易，但賠付比較嚴格。
在投保前，老白建議不要參雜虛假成分，不然可能出現無法理賠的問題。
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