原標題：【兩會聚焦·熱點直擊】電梯責任險有待“精耕細作”
【兩會聚焦·熱點直擊】
今年兩會期間，國家市場監督管理總局局長張茅表示，目前我國在用電梯約628萬部，保有量、年銷售量均居世界首位。希望運用市場分擔風險的機制，進一步加強對電梯安全的監管。張茅同時透露，將會同銀保監會、保險公司，積極推廣電梯的責任保險制度。“現在購買商業保險的電梯在25％左右，今年要達到30％以上。”
推廣電梯責任險“宜早不宜晚”
事實上，國內保險公司一直在探索電梯保險的創新，並已在多個城市落地。例如，去年底，滬上首個電梯綜合治理保障方案在浦東惠南鎮民樂社區落地。而3年前，全國首個電梯安全綜合保險落地寧波。
作為目前國內電梯責任險主要的承保方之一，人保財險相關人士對《上海金融報》記者表示，目前人保上海分公司承保的電梯主要分佈在浦東新區、嘉定區、崇明區。其中，浦東新區的試點引入了人保電梯安全衛士系統。但目前的承保量與上海市場20餘萬臺的電梯保有量相比，相差甚遠。
“國家市場監督管理總局願意出臺政策鼓勵投保電梯責任保險，無疑是利好消息。不過，政策出臺與增加險企的電梯責任險保費收入之間是否能劃等號，還得打一個問號。”該人士介紹，上海市某區域的老舊電梯保有量正以每年近千臺的速度增長，這些電梯大都也是安裝在老舊小區內。為加強管理，政府每年組織對老舊電梯進行評估，對不能安全運行的還要給予補貼進行更換，這都需要投入大量人力物力成本，加大了地方財政和政府管理的壓力。但對小區業主來說，並不同意物業管理費中額外多出一筆電梯保險收費項目。若業主不願多繳費，物業公司需要支出的固定成本必然增加，經營難度進一步加大，圍繞電梯管理的居民和物業之間的矛盾進一步激化，最終促成低保額低保費的保險方案大行其道，這對安全乘梯、政府管理而言都不是好事。”
上海對外經貿大學保險系主任、騰訊金融科技智庫專家郭振華對《上海金融報》記者表示，電梯保險在國內普及率不高，與市場需求不旺有關。“安裝在商場、寫字樓等商業設施內的電梯，承保主體清晰，投保的可能多一些。而普通居民小區內的電梯，到底由誰投保、保費如何分攤，並沒有明確規定。同時，雖然每年都有電梯事故發生，但每個人遭遇電梯傷害的概率很低，人們在這方面安全意識淡薄，繼而造成投保意識缺乏。”
北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾對《上海金融報》記者表示，目前國內不少電梯老舊，推廣電梯保險已“迫在眉睫”，宜早不宜晚。“保險公司如果承保電梯風險，等於將風險轉嫁到自身。在電梯老化嚴重的情況下，承保風險很高，該類險種推廣將成為難題。如果費率很低，保險公司沒法做‘賠錢的買賣’，難有積極性；如果費率很高，投保人大多是普通小區居民，又吃不消。
國家市場監督管理總局局長張茅等就“加強市場監管 維護市場秩序”答記者問 （供圖 新華社）
保障居民乘梯安全亟待多方合力
從市場規模看，電梯責任險的前景相當廣闊。除了既有電梯市場外，繼2018年舊樓加裝電梯被寫進政府工作報告後，今年政府工作報告指出，我國城鎮老舊小區量大面廣，要大力進行改造提升，其中“加裝電梯”成為重要一環。
方正證券首席機械分析師呂娟認為，假定1980－2000年我國銷售的住宅商品房以六層為主且均未加裝電梯，每套商品房85平方，每12套商品房需要加裝一臺電梯，則舊樓加裝帶來的電梯需求量將超過100萬臺，市場規模將超過5000億元。
“險企更關注的不是保費收入，而是保費和風險的對價。”人保財險相關人士指出，就電梯保險而言，其實險企是最不希望發生電梯安全事故發生的一方。要想防範甚至杜絕事故的發生，就需要對電梯維保加強關注。維保質量提高了，電梯安全隱患自然減少，居民乘梯更放心，政府也更便於管理。但現狀是，一名維保工人往往要面對超出自身服務能力的維保任務，企業為加強管理又要考核個人的維保工作量，這就使維保工人長期處於高強度工作環境。再者，電梯井道內是封閉環境，屬於非專業人員無法靠近的監管“死角”，難免有一部分企業或個人存僥倖心理，對維保工作偷工減料，埋下電梯安全事故的隱患，這也使得險企小心謹慎的考慮電梯保險的發展前景，並希望加強對維保工作的監控，甚至直接參與監督。
“現階段，電梯保險在推廣過程中最大的阻礙，還是物業公司和險企之間找不到平衡點。物業不願提高經營成本，對高額保費普遍無法接受。而低額保費對險企來說，很難在面對不透明的維保情況下，用風險對價的眼光去看待電梯保險市場，易滋生畏難情緒，影響開展業務的積極性。”人保財險相關人士表示，不能找到其他責任主體共同分擔成本，還是希望政策能有一定的扶持。如明確物業維修基金中有一部分專用於電梯保險、電梯更換，同時明確事故責任認定流程和責任主體，幫助險企在承保時獲得相對對等的風險對價條件，從而主動參與到電梯保險中來。“電梯保險的發展需要政策引導和風險管理相結合。只有加大政策引導、加強維保透明，才能逐漸改變電梯運行、管理、維保的市場現狀，讓電梯市場發展更健全，群眾更有安全感。”
王緒瑾表示，電梯是特種設備，運營電梯保險將考驗保險公司“防災防損”的能力，這也是當前該類保險普及率低的原因之一。“如果只是財力不足，電梯保險的費用可通過政府出資一部分，另一部分由小區居民分攤的方式解決。但實際上，電梯的使用壽命和後期的管理、維護保養關係密切，需要專業護理。保險公司需要做的不僅是承擔風險，更重要的是幫助降低電梯故障率，通過風險減量管理服務，為居民的出行安全保駕護航。”
郭振華指出，對保險公司來說，大部分財險產品多是“花錢保、用錢賠”的簡單模式，防災防損做得很少。若要對所有投保標的進行防災防損管理，則對險企提出了更高的要求。一方面可能需要技術能力，另一方面會加大公司運營成本，提高保險產品的價格。因此，將電梯責任險與防災防損相結合，還是頗為考驗險企“內功”的。
王緒瑾也表示，“目前險企在‘防災防損’領域才開始創新，如何做好‘保險+服務’，合理合規提供衍生服務，仍有待行業與監管摸索出成熟的模式。”
★熱點回顧★
金融電影"小金"評 |《債務美國》與儲蓄文化變革
兩會聚焦|被多地監管點名的“聯合貸”是啥？“銀互”合作背後有何風險？
兩會聚焦|政府工作報告首提“長期護理保險”，社保“第六險”的最大障礙竟然是它！
特別策劃|法治壁壘阻粵港澳大灣區“前行”，專家建言“三支箭”破局
獨家|央行上海總部詳解P2P網貸平臺轉型四大困境及解決路徑
特別策劃|銀保渠道要“歇菜”？專家：這樣轉型勝算高！
揪心！空難再現令人悲慼；暖心！險企理賠“快馬加鞭”
無需預約，“一鍵開通”，科創板“迎賓”，有意者從速
金融法治｜專業化、國際化、智能化！上海金融法院力爭五年躋身“世界一流”
金融電影“小金”評 | 《華爾街之狼》：折射病態價值觀造就的金融亂象
上海金融報
閱讀更多 上海金融報 的文章
