我們團隊自從推出保險訂製方案服務以來，為線上線下訂製的方案已經超過1000份，很多用戶預約了後續的諮詢服務。
在電話諮詢中，我發現很多用戶對保險的理解存在很大的偏差。我不得不說，這對於我這樣一個讀金融和做金融行業出身的人來說，是一個極大的震撼。
我一直以為有些問題只是常識，但沒想到，這些所謂的常識，無論我的用戶是高學歷還是低學歷，都一樣顯得無知，這種無知讓我感到震撼的原因，不是因為他們只是簡單的不懂，而是不懂背後的貪婪。
我想說，真正的保險不是騙人的，但它也絕對不是萬能的，有三件事，保險是做不到的。
保險不接受隱瞞
我們在諮詢的過程中，遇到一位客戶，他的既往病史涉及到了健康告知裡的內容，所以我們建議他在購買保險之前需要進行核保，然後根據核保的結果來判斷可不可以買保險。
他就問我們，能不能幫助他規避核保，如果他現在沒有告知保險公司，以後保險公司問起來，就說自己也不清楚，會不會被拒賠。
我們的回答，當然是不可以。
這種知情不報的行為就叫做騙保，雖然可以讓自己成功買到保險，但是在理賠的時候，保險公司一查，發現有既往症，那就會遭遇拒賠了。
所以，大家在買保險的時候，必須得如實告知。保險公司問你有沒有哪些既往病史，有就得回答有，哪怕不是什麼大病。
所以大家如果在線下買保險的時候，遇到個別無良的保險銷售員，告訴你可以不用填，也千萬不要相信。
他把保險賣出去了，能拿到提成，等到出險的時候，他也許早就離職了，到時你要是拿不出他誤導銷售的證據，吃虧的還是你。
保險公司是不接受被保人隱瞞健康事實的，如果我們在買保險的時候，沒有如實告知，等到出險的時候，保險公司就完全有理由拒賠了，這其實是很多人在理賠的時候被拒賠的核心原因。
很多人想當然地認為保險公司會在理賠的時候為難被保人，卻從來不去好好想想自己買的保險是不是買對了，有幾個人在買保險的時候，把保障合同，把理賠條款一字一句讀過呢？
我協助客戶理賠了這麼多案件，至少我沒有遇過這樣的事情，因為我只會根據用戶的實際情況來推薦保險，哪怕他想買，但不符合條件，我也告訴他不能隱瞞病情投保。
因為沒有如實告知，最終肯定是自己理虧，醫保記錄一查，你看過什麼病都一清二楚，你以為你騙得了？
所以，大家在投保之前一定要好好看健康告知，並且如實告知，不要隱瞞。
超出保障範圍不給賠
很多用戶對於各個保險產品的保障範圍並不清楚，這也是我在服務的過程中發現很多人都存在的問題。
記得去年看過一個新聞，一位63歲的女士為了給兒子籌集醫藥費，於是跳樓自殺。因為她記得自己有一份意外險，如果自己發生身故，兒子就能拿到20萬治病。
她想用自己的命換兒子的醫藥費，但先別說她的一年期意外險當時已經過期，就算沒有過期，她的兒子也不可能獲得賠償。
因為意外險只會給意外造成的身故進行賠償，而跳樓自殺，明顯不是意外。
保險業定義的意外，指的是外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。自殺，因病身故或者打架鬥毆導致的身故，意外險都是不賠的。
這位母親本想用自己的生命來換兒子的醫藥費，到頭來卻是一場悲劇。
除了對意外險有誤解之外，很多人對於重疾險也有誤解，以為生了很重的病就是重疾。實際上，重疾險保障的是你當初買保險的時候合同上約定的疾病，只有得了這些病才能夠得到賠償。
對於超出自己保障範圍的事件，保險公司是不必理賠的。有的人從來不看保障條款，當然不知道保險保什麼，反倒指責保險公司騙人，真的就顯得很無知了。
所以，大家要看保險合同裡的保險責任和責任免除，一個保險保什麼，不保什麼，裡面都寫得清清楚楚。
高保障+高收益+便宜=不存在
前段時間特別流行一句話，“小孩子才做選擇題，大人會說我全都要”。做了保險諮詢之後，我們保險團隊非常深刻地理解了這句話。
有不少客戶，問我們能不能推薦一些收益高，性價比高的儲蓄型保險，聽到這些話，我和我的小夥伴只能說，臣妾做不到。
既有保障，還能儲蓄，想想都覺得這種保險不錯。但是，大家一定要記住一句話，保險公司不是慈善機構，想要多一個儲蓄功能，你一定要多交錢。
其實我們為儲蓄型保險多交的錢，每年的收益普遍也就是2%-4%之間，並且這些資金的流動性極差，中途想用這些錢，只能選擇退保。這樣不僅本金拿不回來，保障也跟著沒了。
而且，因為多了一個儲蓄功能，所以產品的設計也變得更加複雜。我們想要判斷一個產品的性價比如何，也變得更難了。所以，這種帶有儲蓄功能的保險，時常會有很坑的產品出現。
我們的保險方案有贈送3份保單分析的服務，因為經常幫用戶分析保單，我更清楚那些儲蓄型的保險有多坑。
在用戶交上來的保單裡，那些具有儲蓄功能的保險，普遍性價比低且收益也低，有些產品的年收益還不到1%。
就我們團隊瞭解的情況來看，目前市面上沒有很值得推薦的儲蓄型保險。與其買一份有儲蓄功能的保險，不如直接買一份高性價的消費型保險，再把剩下的錢拿去做投資。
就算是貨幣基金或者創新型存款這種很穩妥的投資，投資收益都能勝過儲蓄型保險的投資收益。
沒有保險，很多家庭都無法抵禦風險，但是不經諮詢或者自己認真研究而亂買保險，更會讓自己白白花了冤枉錢。
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