第0個階段：“錢生錢”的前提是，先有錢。

比如有些文章喜歡寫《貧困家庭如何理財》，拜託，貧困家庭理財？？？你理一個給我看看？

好比你人生中那隻“下金蛋的鵝”，有了鵝，才有蛋，有人說，我收入才三四千，這麼低，吃飯都不夠，理什麼財，確實，如果真的連吃飯住房都不夠，最大的目標應該是繼續開源提升自己的工作價值，提升自己的收入。

接下來才會步入正式的理財階段——

剛領工資，小白強儲階段：

對於剛剛開始領取薪水的小白來說，首當其衝是通過“強制儲蓄”積累第一桶金，除非是爹媽給。強制儲蓄的原則，就是每月收入一到手，首先將一筆固定資金劃入儲蓄賬戶，不得挪用。如收入7000，強儲1000，收入10000，強儲2000。如此經過一段時間的積累，你才會擁有一筆較大的積累，可進一步進行投資理財。這裡的強制儲蓄賬戶，我個人建議投銀行智能存款、現金管理工具或者貨幣基金，保本固收。不建議用去買中高風險的基金或炒股。

攢下小几萬，第一桶金投資階段

當你手上攢下小几萬的時候，可以按照自己的風險偏好去選擇更高階的理財產品了，工作忙圖安心的，可以購買券商理財或者銀行理財，掛鉤固收類底層資產的那種，可以買個半年、1年。

或許你會覺得這樣是不是太窩囊，其實沒什麼。穩健也是一種風格，不是每個人都需要把自己的生命都放在股市裡，很多人把盯股市的時間，花在工作鑽研上，一樣是年薪百萬。

膽子大的，可以選擇做一些基金定投，如滬深300指數、中證500指數等等，這些都是寬基指數，相當於專業人士將市場上最好的企業打包替你投資了，基金與股票的差別就是：基金=請專業人士幫你選股。這期間多看一些金融投資類書籍，在實踐與理論相結合的過程中鍛鍊自己的風險承受能力和判斷能力。

當然了，你也可以選擇直接做一位股民，畢竟現在股市聽著也不錯，但建議放一筆你虧了也不疼的資金，慢慢成長。

攢下幾十萬到百萬，穩健增長投資階段

當你手上有了小几十萬存款，或許你已成家或距離成家的年紀不遠了，這時如果希望家庭資產能穩健增長，那就遵循4321原則：4成資金投固收保底產品，如銀行大額存單、國債、銀行理財、券商理財等，收益目前是4%-5%。3成用於拼搏10%以上甚至翻番的高收益，入股市、入基金，黃金等，這些資金得保證套牢幾年也不會影響生活品質。2成用於生活，1成用於購買保險，保險指健康大病、意外，先大人後小孩原則。

而且，4321比例應按照實際情況自行配比。有些渠道真不是你的菜，那就不碰。

另外，年紀越大，越要重視創造被動收入，比如購置房產收取租金，開闢第二職業等等。確保不鬧中年危機，即便暫時失去手頭的工作，也不致於收入斷檔。