“老有所養，老有所依”。
一個人晚年幸福才是真正的幸福。
然而數據顯示，超四成老年人仍在為養老工作，而年輕人大多自顧不暇，僅有24.74%的老人是通過子女贍養來養老。
養老已經是每個人都無法逃避的問題。
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你對自己的退休投資規劃有信心嗎？
根據僱員福利研究所發佈的一組數據，發現僅有18%的人聲稱“非常相信”自己有安享晚年的能力；有49%的人表示，他們對自己安度晚年的存款“僅有一點信心”；另外有接近三分之一的人認為他們對退休以後的生活“不是很有信心”。
其實很多人都沒信心。
目前大多數人的養老方式是養老保險，但完全依靠養老保險是否可以在退休後維持現有生活水平呢？答案不容樂觀。
2
養老金替代率正在逐年下滑
這裡先介紹一個名詞——養老金替代率，養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。
例如：一個月的收入是一萬元，退休之後每個月能拿到6000元的退休金，那麼養老金替代率就是60%，養老金替代率越高，退休後能拿到的錢就越多，反之則越少。
但是隨著我國人口老齡化程度的提升，社會養老負擔加重，而中國人口紅利已過，交養老金的人越來越少，領退休金的人越來越多，養老金需求缺口將會逐年擴大。養老金替代率大概率逐年下降。
實際上，從全球範圍來看，養老金替代率下降一直困擾著各個國家。在很多福利政策相對完善的國家，仍然出現了養老金替代率下降的現象。
3
“體面養老”需要多少錢？
既然養老金替代率逐年下降，我們應該為退休準備多少錢才能維持現有生活水平呢？
假設你現在的收入是稅後2萬元，按照世界銀行的建議的70%以上的替代率；假設嚴重老年化之後的中國基本養老金解決了20%的替代率，你還需要準備另外50%的替代率，應準備接近4000萬。
如果你現在30歲，60歲退休，預期壽命80歲。2萬元50%的替代率，現價是1萬，30年後假設通脹為5%是1*1.0530=4.32萬,50年後1*1.0550=11.47萬，你退休的第一年需要51.84萬，最後一年需要137.64萬
為了簡單計算整個退休需要多少錢我們就用這兩者平均值乘以20年來算，(51.84+137.64)/2*20=1894.8萬。這是一個人退休需要準備的錢，兩夫妻就得準備近4000萬。
4
養老的錢從何而來?
要為自己退休準備4000萬，那這些錢從何而來呢？
要做好這個準備其實最穩當的方法就是擁有複利的本領。
你的投資能力能使你的財富增值，這樣可能你不需要準備這麼多錢就能過上安逸的退休生活。
如果你擁有5%的複利能力，那麼你退休時有1000萬，每年收益部分基本就能覆蓋開銷，摺合成現價就是1000/4.32=231萬，這個目標對於很多人來說也不難。
如果你擁有10%的複利能力，那麼退休時有700萬就足夠了，700萬/17.45=40萬，兩夫妻只要有80萬，擁有10%的複利能力就可以保證退休後有很好的生活質量。
所以要做好退休規劃，關鍵還是做好財產的規劃，提高資產穩定獲取複利的能力。
同時，請記住巴菲特的投資原則：
第一，避免風險，保住本金，
第二，避免風險，保住本金，
第三，堅決牢記第一、第二條。
高收益戰略未必收益更高，保住本金，持續產生穩定複利，才是安全養老的根本。
——End——
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