最近，我有一個朋友裸辭了，他不清楚該怎麼處理醫保。他問我，可以自己繳納醫保嗎？還是要操作社保代繳？斷繳了會怎麼樣啊？醫保有哪些權益？

在他一連串的發問之後，我突然意識到，對醫保的似懂非懂是大家共同的問題。

於是，我整理了3個部分的內容，用一種簡單的方式，比較全面地介紹一下醫保。（以杭州市2018年政策為例）

醫保體制·全局看

現行的醫療保險體系主要由以下四個部分組成：

本文主要介紹職工基本醫療保險(不包括：靈活就業人員)，這也是廣大上班族最常接觸到的。

醫保繳費·弄得清

職工醫保的錢從哪來呢？請看下圖：

簡單來說，醫保賬戶（含個人賬戶和統籌賬戶）的錢來自你個人和你所在單位以及政府補貼，以杭州市2018年6月公佈的社保繳費標準為例，按照最低繳費基數，每月的醫保繳費情況如下：

小計：381.87元/月

說明：本表按杭州市2018年6月公佈的最低繳納基數計算，即3054.95元，各省市繳納政策有差異。

現在我們就知道了，如果我的朋友裸辭，且選擇代繳醫保（即以職工身份參加醫保），每月要付出381.87元。如果他及時找到了工作，那麼工作後自己只需付出61.10元每月。

另外，有多少錢將進入我的個人賬戶呢？以杭州2018年的政策為例，繳費基數的2.5%將進入個人賬戶，即個人部分的2%（絕對值）加上企業部分的0.5%（絕對值）。

然後還得扣除大病保險費3元和醫療困難救助費1元，所以你的【個人賬戶-當年賬戶】實際月劃入金額為72.37元。你登錄社保網上辦事大廳可以查詢【醫保個人賬戶】，來驗算這個數字。

醫保權益·很重要

醫保權益主要有以下3點：

1. 用個人賬戶的錢看病

醫保開通生效後，我們就可以持醫保卡和病歷本，到醫保定點醫院看病，到醫保定點藥店開藥。醫保規定範圍內的醫療項目和藥品，產生的費用都可以使用個人賬戶的錢，自己無需再額外付現金。

這裡仍需注意一個點，個人賬戶是區分為【當年賬戶】和【歷年賬戶】的。醫保範圍的大部分費用都是扣【當年賬戶】的錢，這個錢包的錢是在年初1月份就給你預存了全年的。充值水平是根據上年12月份，你的繳納基數水平。然後，你當年新劃入的錢，會在當年的年終進行結算，結餘的錢會進入【歷年賬戶】。

此外，醫保還規定自負、自費、自理的錢需要從【歷年賬戶】中扣除，如果【歷年賬戶】扣的錢加上自己現金支付的錢，超過一個“起付標準”，杭州在職職工為1000元（注意：這是普通門急診費用的標準，住院和規定病種門診另有規定）。再產生的醫保範圍內普通門急診費用，將報銷80%。詳細內容看下一個部分。

2. 用統籌賬戶的錢看病（即用公家的錢看病）

個人賬戶-當年賬戶的錢用完後，繼續使用醫保卡看病，在一個結算年度內，門診醫療費用自付1000元后（各地標準不同，且【歷年賬戶】裡的錢也算是自付），再產生的費用可以使用統籌賬戶（醫保賬戶）的錢報銷。報銷比例杭州在職職工為80%，自付20%。

以下面這張衢州市的單子為例，講一下原理：（沒找到杭州的~）

• 單子顯示的醫療費用總金額是281.50元。
• 且該參保人的【當年賬戶】和【歷年賬戶】餘額都已為0元。
• 再看到醫保賬戶一欄，進入醫保統籌範圍的金額為267.46元，起付線為160.52元，也就是說，能夠報銷的額度基數為267.46元減去160.52元，等於106.94元。
• 單子上顯示的報銷金額為53.47元，也就是說該市的報銷比例為50%。
• 最終該參保人需支付現金228.03元，等於281.50元減去報銷金額53.47元。

另外，醫保還對住院和特定病種的門診另外進行了規定，詳細需參考當地的政策解讀文件和人力資源和社會保障部網站。（見文後參考信息）

3. 退休後醫保權益（退休停繳後，依然享受醫保服務）

繳納醫保還有一個重要權益，就是退休後仍然可以享受醫療服務。下面引用政府文件《杭州市基本醫療保障辦法》中的內容，來說明獲取醫保退休人員待遇的條件。

獲取了醫保退休資格的市民，每年醫保卡的當年賬戶就會按一定標準打入預存款。使用方式和未退休的職工一樣。

對於已到退休年齡，但是未繳滿相應期限的人員。還可以按規定進行補繳，本篇就不展開說明了。

在購買其他商業健康險之前，不如先搞清楚社保吧。建議平時多關注當地人社部網站，以及政府公開政策解讀信息。

文章如有錯漏，歡迎指出~！

【參考信息】

1. 關於《杭州市人民政府辦公廳關於印發杭州市基本醫療保障辦法市區實施細則的通知》政策解讀（推薦閱讀！！！）

2. 關於印發杭州市基本醫療保障辦法的通知（杭州人社官網）

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